全国政协委员冯世良建议———

　　消协、央行应联手设立预付[YuFu]卡保证金[BaoZhengJin]制度，可避免商家因经营不善倒闭等造成消费者[XiaoFeiZhe]经济损失

　　晨报讯(记者 房延彦 陈婵婵)健身卡、美容卡、美发卡、洗车卡、洗衣卡……

　　这些名目繁多的预付[YuFu]消费卡在方便消费者[XiaoFeiZhe]的同时，也变成了商家的“变相融资”，每张卡的金额从几百元到数千元甚至上万元，卖卡成了商家“圈钱”的途径。

　　全国政协委员、辽宁省糖尿病治疗中心院长冯世良将向即将召开的“两会”提出建议：消协、央行应该联手设立预付[YuFu]卡保证金[BaoZhengJin]制度。

　　现象：预付[YuFu]卡消费投诉居前列

　　“由于预付[YuFu]卡的消费周期较长，涉及金额较大，加上经营者和消费者[XiaoFeiZhe]之间的信息不对称，最终造成消费者[XiaoFeiZhe]权益受到侵害的事件屡屡发生。”冯世良认为，除了服务质量得不到保证外，最严重的问题是———商家或欺诈恶意卷款潜逃，或因经营不善倒闭，使得消费者[XiaoFeiZhe]无法挽回巨大的经济损失。

　　预付[YuFu]卡消费好比会员们送给企业一张超大金额“信用卡”，但会员无法拥有像“银行”那样的监管和处罚权利。冯世良在调研中了解到，类似事件在各地消费者[XiaoFeiZhe]协会的投诉举报中，所占比例一直位居前列。

　　原因：立法和监管都缺失

　　究其原因，“立法缺失、政府部门也监管缺失”。冯世良认为，消费者[XiaoFeiZhe]除了向消协发发牢骚以外，没有任何办法能找回自己的钱。

　　另外，1998年中国人民银行和国家工商总局曾颁布了《会员卡管理试行办法》，其中对发卡单位的资质作了相应的规定，但该《办法》在2007年11月被废止。

　　由此可见，预付[YuFu]款消费这种商业模式，目前在国内还没有纳入法律监管的范围。因为无人监管，消费者[XiaoFeiZhe]在这个过程中承担了所有风险。

　　建议：设预付[YuFu]卡保证金[BaoZhengJin]制度

　　针对这一问题，冯世良建议消协、央行联手设立预付[YuFu]卡保证金[BaoZhengJin]制度。

　　冯世良说，目前，全国已有个别地区小范围实行类似预付[YuFu]卡保证金[BaoZhengJin]制度，但因范围过窄，无法起到应有的效果。所以，要想彻底解决这方面问题，必须先建立全国层面的法律或法规依据，然后建立从上至下的监管与处理平台。

　　在具体的操作上，冯世良认为，首先应以中国消费者[XiaoFeiZhe]协会名义，设立专门的预付[YuFu]卡消费风险保证金[BaoZhengJin]；其次，由央行指定第三方金融机构负责资金管理。一旦出现消费者[XiaoFeiZhe]权益受损的情况，可以从风险保证金[BaoZhengJin]中给予补偿。

　　冯世良还建议，在建立预付[YuFu]卡消费风险保证金[BaoZhengJin]的同时，以工商管理部门为主体的日常监管必须加强，并尽快出台相关法规，以及格式化的标准合同。

　　比如，北京市就刚刚发布了《北京市预付[YuFu]费消费合同核心条款》征求意见稿。该征求意见稿要求经营者对相关信息及时披露，其中包括“经营者需要暂停营业的，应当提前15日以电话、短信、电子邮件的形式告知消费者[XiaoFeiZhe]，有效期限相应顺延”以及“由于经营者单方变更预付[YuFu]费服务内容，严重影响消费者[XiaoFeiZhe]利益的，消费者[XiaoFeiZhe]有权要求按照约定的折扣率或优惠价格办理退费手续”等与消费者[XiaoFeiZhe]息息相关的内容。

　　设保证金[BaoZhengJin]操作有难度 建备案制度更可行

　　东北大学工商管理学院副教授郭德仁认为，通过预付[YuFu]卡保证金[BaoZhengJin]制度来约束商家，这是好事儿。不过在实际操作中恐怕难度会比较大。

　　“如果需要交纳比较多的保证金[BaoZhengJin]，对商家的资金运转就会产生影响，到时商家可能就未必愿意开展这样的预付[YuFu]消费活动，消费者[XiaoFeiZhe]享受的优惠活动也会减少。不仅如此，如果建立保证金[BaoZhengJin]制度，商家在发卡前，就需要指定的金融机构来做资产评估等工作，确定交纳的保证金[BaoZhengJin]金额，或者在事先的监督中，交一定的保证金[BaoZhengJin]，究竟需要交纳多少保证金[BaoZhengJin]合适，这个比较难考量，多了，商家不愿意，少了，起不到作用。”郭德仁说。

　　郭德仁认为，从目前的情况看，建立预付[YuFu]消费卡备案制度更可行一些。“不管预付[YuFu]消费的活动规模和数额大小，都需要备案。在备案之后，如果商家因为运作不善等原因停业，管理部门就可以通过备案找到商家。根据备案，商家是跑不掉的，一样可以起到约束的作用。”