奉化一直是宁波民间[MinJian]融资较为活跃的地区之一，流动资本充裕，金融活动繁多。

　　奉化法院通过案件审理发现，这其中，绝大部分是合法的民间[MinJian]借贷[JieDai]，但也有少数非法行为。法院认为，民间[MinJian]金融活跃，一定程度上解决了一些中小企业和市民资金[ZiJin]不足的问题，但也会给社会带来不稳定因素。

　　通过近半年的调研，近日，法院以奉化2007-2010年的民间[MinJian]借贷[JieDai]及相关案件为例，发布了一份调研报告。

　　通讯员 冯筏 记者 蒋煜明 插图 连诚

　　民间[MinJian]借贷[JieDai]·数字

　　以前，民间[MinJian]借贷[JieDai]一般都是用于[YongYu]正常生产生活，但近年来，很多借款[JieKuan]被用于[YongYu]赌博、挥霍、还其他高利贷等领域，根据这四年来的案子，被查明用于[YongYu]正常生产生活的，占借款[JieKuan]总额的30.35%，未用于[YongYu]的占29.39%。

　　报告中，有几个数字引起了法官的注意。

　　1. 借贷[JieDai]案增长近2.5倍

　　法院受理的民间[MinJian]借贷[JieDai]案：2007年276起，2008年630起，2009年902起，2010年923起，因为2008年的金融危机，增长特别明显。

　　2. 2007年涉案标的是后面几年的零头

　　民间[MinJian]借贷[JieDai]案的涉案标的也是连年增长，2007年总标的823万，2010年增长到29840万。

　　3. 用于[YongYu]正常生产生活的借款[JieKuan]仅3成

　　以前，民间[MinJian]借贷[JieDai]一般都是用于[YongYu]正常生产生活，但近年来，很多借款[JieKuan]被用于[YongYu]赌博、挥霍、还其他高利贷等领域，根据这四年来的案子，被查明用于[YongYu]正常生产生活的，占借款[JieKuan]总额的30.35%，未用于[YongYu]的占29.39%。

　　因为债务人下落不明等原因，剩下部分金额无法查明借款[JieKuan]用途，但根据审判经验，也是用于[YongYu]非正常领域可能性较大。

　　4. 涉案人数和案件数比每年都不到2∶1

　　一般来说，一个民事案的涉案人数至少两个(原告加被告)，单个案件看，涉案人数与案件数的比值最少是2:1。而民间[MinJian]借贷[JieDai]案，比值一般更高，因为原告常把借款[JieKuan]人的配偶、担保人等都列为被告。

　　但根据四年来借贷[JieDai]案的统计，每年比值都低于2∶1，且逐年下降，2007年为1.78∶1，去年降到1.62∶1。

　　这个可能比较难理解，参与调研的法官有个通俗分析：

　　“假设一年我们受理了100个借贷[JieDai]案，所有原被告人数加起来是162个，为什么不到200个，那是因为很多人，在几个案子里都是原告、被告，同一人不重复统计。这说明民间[MinJian]借贷[JieDai]已成为一种职业，有的人、企业就靠借钱赚钱，借钱的人还不出了，这些人、企业就频频来打官司。”

　　5. 引发刑事犯罪连年增多

　　由民间[MinJian]借贷[JieDai]引发的刑事犯罪，从2007年的13件、29人，增长到2010年的48件、113人，案件数增长1.7倍多，人数增长1.5倍多，引发的案子一类是为逼迫还款而采取非法拘禁，一类是以民间[MinJian]借贷[JieDai]为幌子的集资诈骗、非法吸收公众存款案，另外还有为取得或归还借款[JieKuan]，引发的盗窃、抢夺、伪造证件等。

　　民间[MinJian]借贷[JieDai]·职业化

　　民间[MinJian]借贷[JieDai]越来越职业化这一点，法院民二庭法官有个更直观的感受：借贷[JieDai]案是越来越多了，可来打官司的，总是几个“老面孔”，有自然人，也有法人。

　　面孔1：家庭主妇

　　机器上摸到灰，就知道钱不能借

　　50岁的陈某是奉化的一个家庭主妇，原本做点小生意，两三年前，她发现民间[MinJian]借贷[JieDai]需求大赚头好，放弃原来生意，抽出资金[ZiJin]做起了职业放贷人，这几年通过“钱生钱”，现在手头资金[ZiJin]量约两三百万，在放贷圈里很出名。

　　奉化法院的法官，也对陈某非常熟悉。2008年至今，她一共在法院起诉了40个案子，其中有35起民间[MinJian]借贷[JieDai]，另外5起也跟借贷[JieDai]有关，平均每年10多起。

　　2008年金融危机波及广，很多人打赢官司都拿不回钱，但她的案子，几乎每个都能讨回钱。更“神”的是，陈某文化不高，却从不请律师，打官司都靠自己，表现很“专业”。

　　民二庭吴法官说，陈某对信息掌握得很牢，今年，她打过一个要求撤销房产转让行为的官司。起因是，她发现一个借款[JieKuan]人的担保人办了假离婚，把原本可能要用来还债的房子分给老婆，借此逃债。陈某马上起诉，要求撤销这个转让，并申请财产保全。

　　为了保证手里资金[ZiJin]充裕，陈某的保全金额一般很小，如果对方拿出足够反担保金，导致保全解除，她再五万十万地慢慢追加。这种方式，让法院工作量大增。

　　另外，陈的案子被告特别多，除了一个借款[JieKuan]人，其他都是担保人。借款[JieKuan]人她无所谓，最看重的是担保人，每一个都认真考察，先看身份，一般都是企业家、公务员，起码也要事业编制，然后去对方企业、家里看过，社会上再打听过，确保对方有足够还款能力。

　　还有个段子流传甚广，陈有次放款，担保人是一家企业，她去企业里看，发现机器上有层灰，就马上知道，这钱放不得，“这说明他们很久没开工了，效益怎么会好？”

　　面孔2：投资咨询公司[GongSi]

　　这个做过了，其他生意就不要做了

　　法官说，陈某是“职业放贷人”中的“散户”，实力更强的是那些“投资咨询公司[GongSi]”，它们实际上十有八九是放贷公司[GongSi]。今年以来，货币政策不断趋紧，银行、信用社的放款审核越来越严，这些公司[GongSi]资金[ZiJin]多、门槛低，受到青睐。

　　根据一位知情人士报料，这类公司[GongSi]的放贷资金[ZiJin]，大头来自公司[GongSi]老板原本的自有资金[ZiJin]，另外再通过公司[GongSi]员工，向亲朋好友以2分的月息筹集。

　　借贷[JieDai]月息平均在6分到2毛之间，想以6分借须有较强的担保人，公务员或事业编人员最好，自己拿名片印个总经理，没用。

　　来借款[JieKuan]的，有的是为了应急的企业，但比例不到两成，其余大都是个人借款[JieKuan]，不少人用于[YongYu]赌博，公司[GongSi]风险也不小。

　　为什么要冒险？

　　这个业内人士说，“因为这个做过了，你就不要做其他生意了。”

　　他举例，一家资金[ZiJin]1个亿的公司[GongSi]，雇三五个人，租间100平方米不到的房子，就可以开工了，成本很低，按最低的月利率6分算，年息就是70%左右。除去成本利息，人工、租房费、呆账，利润至少2000万。并且公司[GongSi]资金[ZiJin]走的都是个人账户，没有税。

　　面对这种诱惑，有的实业企业主也很心动，把手里流动资金[ZiJin]投进担保公司[GongSi]、投资咨询公司[GongSi]、典当行、调剂行等，赚担保费赚利息。这就导致了一个比较尴尬的情况，有钱的企业主不想做实业，想做实业的企业主没钱。

　　民间[MinJian]借贷[JieDai]·玄机

　　职业放贷人“设计”借条打擦边球

　　借贷[JieDai]的案子越来越难办

　　法院民二庭陈庭长说，民间[MinJian]借贷[JieDai]以前一般是亲友间的互助，出现纠纷，一般都能私下自行解决，如果起诉，也是法院案件中最容易处理的一类，但现在，情况已经完全改变。借贷[JieDai]案中，亲友借贷[JieDai]很少，差不多都是职业放贷人在起诉，从借条就可见一斑，手写的很少，格式借条越来越多。

　　借条怎么“设计”，也有“学问”。

　　银行贷款目前的月息在6到7厘，即便按“投资咨询公司[GongSi]”最低的月息6分算，也是银行的10倍。但法律规定，超过银行同期贷款利率4倍的部分，不予保护。但如果仅从他们的借条看，月息都在2到3分，符合规定。

　　秘密在于：有人把利息一并记入本金，在借条上写明的借款[JieKuan]金额，实际上是本金加利息；有人在支付借款[JieKuan]时，就先扣除利息，再把剩余的本金交付给借款[JieKuan]人，但借条上仍写原来本金，有的则写假利息，甚至不写利息。

　　针对借贷[JieDai]案日益增多、日益复杂的情况，近日，奉化法院甚至进行了一次部门职能调整，原本主要负责民间[MinJian]借贷[JieDai]、金融、合同纠纷的民二庭，不再负责借贷[JieDai]案，这类案子，专门指定一个庭室办理。

　　关于规范民间[MinJian]借贷[JieDai]的一些建议

　　调研报告的最后，法官结合金融业人士的意见，提出了规范民间[MinJian]金融活动的对策、建议：

　　一方面要拓宽民间[MinJian]投资渠道，降低行业进入门槛，降低高管制的一些行业的投资门槛，比如公用事业、基础设施建设、金融、旅游等；对有效益、守信用的中小企业合理的资金[ZiJin]需求，银行等金融机构在保证资金[ZiJin]安全的前提下尽量简化贷款手续，及时给予信贷支持。

　　另一方面，对以合法民间[MinJian]借贷[JieDai]为幌子，实施违法犯罪行为的人员，加大打击力度，特别是对从事赌博、地下钱庄等放贷行为，以及通过带有黑社会性质的组织和人员暴力讨债的，坚决从重从快予以依法惩处。

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