银行业金融机构探索新模式突破传统信贷支农难题
   ——黑龙江、江苏“三农”金融服务调研纪实   

    新华社北京７月３日电（记者苏雪燕、吴雨）担保[DanBao]难、授信难、额度小……一些“老大难”问题一直在制约着我国“三农”金融服务的发展。记者近日在黑龙江、江苏等地调研时了解到，银行业金融机构因地制宜，探索出适应当地的信贷支农模式，有效破解了传统的金融支农难题。

    农业供应链金融服务：突破农民散户贷款[DaiKuan]慢难题

    缺乏有效抵押物、单户农民申请贷款[DaiKuan]较慢，一直是信贷支农的难点之一。如何破解这一难题？地处黑龙江的城商行——龙江银行在实践中探索出一条农业供应链金融业务模式，以合作社[HeZuoShe]代替农民散户进行统一贷款[DaiKuan]。

    黑龙江省肇东市五里明镇东升村玉米种植合作社[HeZuoShe]理事长焦万生告诉记者：“大庆龙江银行扶植我们已经三年了，以我们农民按股入社的土地作为抵押，不用农民单个去贷款[DaiKuan]，而是由合作社[HeZuoShe]牵头去贷，很短的时间内就可以贷到款，而且比个人贷款[DaiKuan]的利率要低２到３厘。”

    五里明镇玉米种植户张长文将自己名下的几十亩土地入股合作社[HeZuoShe]，农忙时给合作社[HeZuoShe]种地，农闲时外出打工挣钱。

    “土地入了合作社[HeZuoShe]了，合作社[HeZuoShe]给我保底金，我给合作社[HeZuoShe]干活再挣一部分钱，出来打工还能挣一部分钱，年终还能拿到一部分土地分红。这个加起来每年能挣３万块钱，过去也就１万多块钱。”张长文说。

    与此同时，龙江银行还拉来中粮集团，每年按市价收购农民种的粮食；引来了东北农业大学的专家，为玉米种植、收割全程提供技术指导。

    这样，龙江银行实际上形成了“公司＋合作社[HeZuoShe]＋农户[NongHu]＋银行＋政府＋科技”的贷款[DaiKuan]模式，银行贷款[DaiKuan]贷得放心，合作社[HeZuoShe]开展生产更省心，农民的劳力从土地上解放出来，可以安心从事其他行业。

    据龙江银行行长关喜华介绍，截至今年５月末，该行对五里明镇已累计投放贷款[DaiKuan]１９１５万元，土地经营面积从１万亩增长到７万余亩，该镇三分之一的劳动力被吸纳入社劳动，三分之一搞畜禽养殖，三分之一富余劳动力向城镇化转移。

    关喜华说：“这种模式不仅帮助了农民，也帮助城商行找到了差异化的支农发展道路，我们打算把这个模式不断推广下去。”

    “阳光信贷”＋“惠农担保[DanBao]”：突破农民担保[DanBao]难问题

    农户[NongHu]获取担保[DanBao]难、金融机构获取农户[NongHu]有效信息难，也是制约“三农”金融的传统问题。江苏省兴化市周庄镇探索出了一条“阳光信贷”＋“惠农担保[DanBao]”的路子。

    “阳光信贷”是江苏省农村信用社力推的办贷新模式。为有效获取农户[NongHu]信息，通过建立农户[NongHu]电子档案、组织授信评议、张榜公示评议结果等手段，做到“阳光调查”“阳光公示”“阳光定价”和“阳光监督”。

    而“惠农担保[DanBao]”则是兴化市周庄镇专门服务于支农信贷的担保[DanBao]公司。“惠农担保[DanBao]”于去年５月成立，注册资金３００万元，其中政府、合作社[HeZuoShe]和龙头企业共出资２３０万元，其余７０万元由村干部和农民经纪人入股组建。

    “惠农担保[DanBao]”相关负责人告诉记者，因为村干部和农民经纪人自己入股，在为农民组织授信评议的时候就更加认真负责。“这从利益机制上保证了担保[DanBao]贷款[DaiKuan]的风险可控。经评议，担保[DanBao]公司放大倍数可达到一比十。”

    兴化农村合作银行行长黄锦荣说：“通过‘阳光信贷’平台，我们对农户[NongHu]信息较为了解，授信额度有评议结果作为依据，可及时完成贷款[DaiKuan]审批批发处理，而担保[DanBao]公司也可实行批发担保[DanBao]，一般贷款[DaiKuan]一天即可办结。”

    周庄镇水产养殖户乔向红就是惠农担保[DanBao]的受益者。乔向红没有房产证，没有土地可抵押，过去如果要申请贷款[DaiKuan]只能到处找担保[DanBao]人，十分困难。２０１０年８月，她通过惠农担保[DanBao]向兴化农村合作银行贷款[DaiKuan]３万元。

    乔向红向记者算了一笔账：“不通过担保[DanBao]公司，我向农合行贷款[DaiKuan]的年息是８．８５％，通过担保[DanBao]公司，即使包含了担保[DanBao]公司的手续费，年息也下降到８．５５％，每年我反而少花１００多块。”

    据介绍，担保[DanBao]公司开业一年多来，先后为２８５户农户[NongHu]、专业合作社[HeZuoShe]和小企业贷款[DaiKuan]提供担保[DanBao]，授信总额达２９９４万元，累计贷款[DaiKuan]４７６８．７万元，目前贷款[DaiKuan]余额为２４０２．３万元。

    合作社[HeZuoShe]牵头多户联保：突破小额信贷额度限制

    记者在江苏省扬州市邵伯镇渌洋湖村调研时，遇到在为资金短缺问题犯愁的村农林综合开发土地股份专业合作社[HeZuoShe]董事长张福龙。

    张福龙告诉记者，这个合作社[HeZuoShe]现有３５个村民小组，１６００户，５１００人，耕地面积５３９４亩，林区２５００亩，养殖水面２５００亩，水禽养殖规模位列扬州市第一。这个去年实现三业产值３．６２亿元，农民人均纯收入１２４５０元的合作社[HeZuoShe]希望扩大种植养殖规模，但却被信贷额度卡了脖子。

    “农户[NongHu]小额信贷额度限定为５万元，对于经营特色养殖的农户[NongHu]来说额度太低，难以扩大经营。”张福龙介绍，当地农户[NongHu]养殖鲈鱼、鲑鱼每亩成本在１．５万元至１．８万元，５万元的贷款[DaiKuan]养不到３亩大的鱼塘。当地最大的养殖户拥有１００亩的鱼塘，需要资金在１６０万元左右，小额农户[NongHu]贷款[DaiKuan]难以解决资金缺口。

    对此，农行扬州分行专门来人了解情况，为实际解决农户[NongHu]生产经营困难，突破农户[NongHu]小额信贷额度的限制，对当地农户[NongHu]采取合作社[HeZuoShe]牵头多户联保无抵押的授信模式。农行职员还与村委会干部一起走访农户[NongHu]，筛选出多家信用记录良好、种植养殖经验丰富、收入来源多元的农户[NongHu]多户联保，承诺相互承担连带责任，每户信贷额度提升至１０万元，解决了部分农户[NongHu]生产经营的资金问题。

    截至２０１１年５月末，农行扬州分行对渌洋湖村累放各类贷款[DaiKuan]２５７４万元，其中农户[NongHu]小额贷款[DaiKuan]累计投放４７４万元，余额１５５万元，个人主业贷款[DaiKuan]累放１００万元。

    农业银行江苏省分行农户[NongHu]金融部总经理周众先介绍：“江苏地区种植业发达，农民多数在搞蔬菜大棚、特色养殖等多种经营，５万元贷款[DaiKuan]实在不够农民扩大种植、养殖规模。目前江苏省分行对于农行小额信贷的额度已经大幅提升，苏南上限达到３０万元，苏北上限额度达到１０万元。”

    “我们迫切需要更多的商业银行回到农村，并希望适当提高我们农户[NongHu]贷款[DaiKuan]的额度，支持我们扩大经营，搞特色养殖。”张福龙说。