本报记者 张小乐

　　为了车险[CheXian]续保的事，市民李女士最近着实忙碌了一番。且不说为询价向不同公司[GongSi]打了N个电话的折腾，单单一堆报价数字就让她连呼“看不懂”。相同的车险[CheXian]产品种类，不仅不同公司[GongSi]的报价大相径庭，而且同一家公司[GongSi]竟然也有着迥异的价格版本。车险[CheXian]报价“自说自话”，让消费者晕头转向。

　　同一公司[GongSi]多个版本

　　让李女士首先看不明白的，即使中国平安一家公司[GongSi]的保单， 4S店、电话销售等渠道的报价数据也不一样。

　　在2008年之前，保险公司[BaoXianGongSi]车险[CheXian]业务的开展，很大程度上依赖于在汽车流通领域占据强势地位的4S店。保险公司[BaoXianGongSi]一般都会在汽车销售公司[GongSi]设立保险代办点，甚至干脆由汽车销售公司[GongSi]代办保险，保险公司[BaoXianGongSi]的业务很大程度上有赖汽车销售公司[GongSi]向车主的推介力度。而一些4S店也就趁机承揽业务，要求成为保险公司[BaoXianGongSi]维修业务的指定厂家。

　　对于汽车经销商和保险公司[BaoXianGongSi]来说，这显然是一个 “双赢”的结果：保险公司[BaoXianGongSi]借助汽车经销商 （主要是4S店）等中介获取一定的市场份额；对汽车经销商而言，一旦成为保险公司[BaoXianGongSi]维修业务的指定厂家，就意味着在零部件提供、维修工时费等方面能获取延伸效益，同时，保险公司[BaoXianGongSi]返还的佣金还能为经销商带来额外收益。

　　但是， 2009年以来，全国各区域市场的保险公司[BaoXianGongSi]分别针对车险[CheXian]条款、费率、手续费支付标准等做出了严格限定，这使得国内车险[CheXian]市场整体环境变得更加透明统一。保险公司[BaoXianGongSi]给代理机构的费率降低了，由于利润变薄，代理机构往往在保险公司[BaoXianGongSi]优惠底价基础上自行 “加点”，车主要支付的保险费用自然就上涨。

　　记者了解到，监管部门对保险价格是有监管的，但也只是监管产品单方面价格，而整个保费的构成还包括手续费。因此，不少代理人和代理公司[GongSi]业务员会在手续费收取上和车主 “躲猫猫”——遇到不太懂又懒得比较的车主，很多业务员会尽量抬高价格，为自己赚取更多的提成和佣金。据了解， 4S店一般不给车主优惠或者只有9.5折这样的很少优惠。但同样的车险[CheXian]，许多电话销售渠道的优惠幅度却有15%左右。为了争取客户，很多公司[GongSi]还暗地对4S店给予更高的优惠额度，至少有15%至20%左右的利润空间。也就是说，4S店从保险公司[BaoXianGongSi]拿保单的原价与客户直接打电话到保险公司[BaoXianGongSi]购买的价格相差不多，甚至更便宜。而4S店为了获取更多的利润，所报价格往往比电销渠道要高出一截。

　　其实，就算在原来投保的中国平安电话续保，李女士保费也比去年高出四五千元。出于利润考虑，保险公司[BaoXianGongSi]往往核算同类车辆出险概率，赔付率高就提高车险[CheXian]系数，反之则予以一定优惠。记者看到了上海某大型保险公司[BaoXianGongSi]一份内部报价指导，载明 “一汽马自达6，限制；福特福克斯，限制；一汽锐志，限制；上海大众帕萨特，鼓励；上海通用林荫大道，鼓励；北京现代伊兰特，鼓励……”据了解，鼓励和限制的前提是衡量此类车型去年的出险概率。结果是，一旦被 “鼓励”，意味着这些车型买保险时可以获得比较低的折扣，一旦被 “限制”，买保险就要加价，甚至拒保。

　　保险公司[BaoXianGongSi]如此所为，无外乎出于保证自身利润考虑。但李女士却认为，虽然一款车的客户群可能有一定的特点，即使是相同的人群，大家的开车习惯也不一样，凭什么人家出险多，其他人要为他们买单呢？

　　同款车型差价野豁豁

　　同款车型，车损险、商业三责险、进口玻璃险、三责和车损不计免赔，太平洋财险和中国平安分别给出了7600多元和15000多元的报价。除了交强险，各公司[GongSi]商业车险[CheXian]报价有高低不足为奇，而高达7000多元的差价还是真让消费者多了很多问号。

　　中国平安给出的理由是，李女士的车辆在全国不足500辆。电销业务员称，该公司[GongSi]年前发文，对 “小众车型”调高车险[CheXian]报价，以弥补可能存在的风险。事实上，保险公司[BaoXianGongSi]对不同车型会有所偏爱，一些车因为不受保险公司[BaoXianGongSi]欢迎而遭到拒保和抬价的事情不是个案。 “豪华车、稀有车最让保险公司[BaoXianGongSi]头痛。车主找上门来要求买保险的时候，我们一般都会慎重考虑。有时业务员接下来了，但是到了上级公司[GongSi]审核时往往会过不了关。”大地车险[CheXian]吴女士表示。

　　从合同本身制定而言，各保险公司[BaoXianGongSi]目前车险[CheXian]条款引入了车型系数。不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索娜塔等车型，实行一定的费率下浮，反之，则给予费率上浮。

　　据了解，小众车型不受保险公司[BaoXianGongSi]欢迎的最主要原因是维修费太贵。李女士的车型就是进口车，一旦出了故障，维修是个大问题，车子坏了进了维修厂，若发现没有零配件，还得从国外进口，一等至少半个月。对于保险公司[BaoXianGongSi]而言，这样维修，价格成倍翻上去不说，还浪费时间精力。因此，对待此类车型，某些保险公司[BaoXianGongSi]要么选择 “敬而远之”，要么选择保费提价。据悉，目前国产车都已摆脱了这种尴尬，但是进口车却仍然饱受困扰。

　　在此基础上，太平车险[CheXian]一负责人这样分析两个悬殊的报价。中国平安是最早一批开展电话销售车险[CheXian]的公司[GongSi]，目前市场占有率较高，因此对于 “小众车型”往往提高价格，在保证自身利润的同时，将这类客户挤到其他保险公司[BaoXianGongSi]，从而占有更多普通车型客户资源。

　　明明白白消费还是太难

　　对于有车族来说，车险[CheXian]是必需品。然而想弄明白钱到底花在什么地方却不是件容易的事情。

　　保费是如何计算的？上海诸多财险公司[GongSi]都表示非常复杂。据记者了解，目前各大保险公司[BaoXianGongSi]推出的车险[CheXian]条款、费率都不尽相同，所以很难进行比较。单个险种费率差别也很大，有的公司[GongSi]费率为千分之12.6，有的公司[GongSi]为千分之16.2，保额不同，保障内容也不完全相同。另外，语言表述灵活，上下浮动空间很大，具体情况很难判断。比如新车、续保车、汽贷购车、不同推销方式等，太多因素影响保费优惠比例。甚至同一台车同一家保险公司[BaoXianGongSi]不同的业务员做出的报价也不会是相同的。这个价格主要靠系数调节，而这个系数又与驾驶员的年龄、车况有关系。所以即便是专业人士也要费一番思量。

　　太平洋财险的业务员曾向记者提供过一份 《车辆保险基本险费率表》。事实上，面对这些表格上一堆抽象的数字，普通人的确摸不着头脑。而绝大多数车主希望了解的也并不是各家公司[GongSi]、各个险种的费率。他们想知道的只是花多少钱，买什么样的险种，买了这个险种后，如果出险，可以获得多少保险赔款。如果每家公司[GongSi]都能开出这样一个 “傻瓜式”的车险[CheXian]单，客户就不会一头雾水。商业车险[CheXian]毕竟是保险公司[BaoXianGongSi]的市场行为，消费者不反对有价格区别，但至少应该有一个平台集中、公开、透明地展示各保险公司[BaoXianGongSi]的指导价格，让消费者做到心中有数。

　　而从保险公司[BaoXianGongSi]的角度而言，目前车险[CheXian]市场同质化倾向越来越明显。在12家有电销车险[CheXian]资格的公司[GongSi]中，中国平安、太平洋财险和人保财险三家占据了75%接近80%的份额。产品的同质化竞争已经成了行业内一个不得不面对的问题。虽然目前车险[CheXian]分为A、B、 C三种不同条款，但条款内容同质化高于90%。就此而言，单靠价格已经没有太多竞争优势。业内人士表示，在价格、内容同质化现象凸显之后，财险公司[GongSi]便开始在服务的升级和优化上寻找竞争突破口。如果还是靠价格 “打闷包”赚钱，长远来说受损的可不仅仅是消费者。因此，与传统渠道相比，目前电销、网销这样的远程交易，其背后需要解决的是人性关怀服务细致的缺失问题，而关怀的首要前提应该是价格透明。