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买汽车保险如何避免“高保低赔”？--国家史册
■背景
央视近期的《每周质量报道》中，北京的高先生在2003年买了一辆轿车，但随着使用年限不断增长，高先生发现车险中车损险和盗抢险的保险金额差距越来越大。到2010年，他的车损险保险金额被定为19.1万元，而盗抢险保险金额仅为10万多元。也就是说，这辆车如果被撞坏了最多能获赔19万元，如果被偷了就只能获10万元。同样，在浙江宁波的周定海2001年起连续9年投保[TouBao]，其中车头部分是按新车价88920元投保[TouBao]。2009年，这辆车发生车损事故。保险公司[BaoXianGongSi]表示，车头部分按折旧只能赔20896.20元。
目前至少数十家保险公司[BaoXianGongSi]都在执行按照新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。也就是说，即使车主足额投保[TouBao]，但发生部分损失时，也无法从保险公司[BaoXianGongSi]申请到最高保险金额，但如果车主根本没出险，或者出险理赔金额根本没达到车辆实际价值，保险公司[BaoXianGongSi]就把根本无效的保险金额所对应的保费白白装进了自己的口袋。
■记者调查
“高保低赔”现象仍很普遍
车险理赔中“高保低赔”一直是消费者投诉的焦点之一，记者从保险公司[BaoXianGongSi]了解到，2009年颁布的新《保险法》，也针对车险理赔中“高保低赔”现象进行了规定，投保[TouBao]人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保[TouBao]人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。换句话说，《保险法》规定，投保[TouBao]金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保[TouBao]时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则是违法的。
不少车主提出质疑，“现在我的车已不值新车价了呀，按新车价投保[TouBao]不是亏了么？”针对客户的这点质疑，一位车险公司相关负责人表示，“因为虽说是旧车出险，但保险公司[BaoXianGongSi]更换的配件却是新的。因此保险公司[BaoXianGongSi]会根据投保[TouBao]人车型当时的新车价来确定保费基础价格，这是相对公平的。而且现在汽车市场的现状也是汽车便宜、配件贵。”
保险公司[BaoXianGongSi]在车损险中参照新车价格作为保险金额的方式，导致车辆使用年限越久，车损保险金额与折旧后车辆实际价值之间的差距将越大。虽然此现象备受车主质疑，但在实际进程中，经销商认为与车主在此沟通难度并不大，很多车主并不希望使用高额修复后的车辆，而更愿意选择保险公司[BaoXianGongSi]的一次性赔付来置换新车。例如，当车辆损失金额超过车辆实际价值的80%以上，保险公司[BaoXianGongSi]就会主动与车主沟通理赔方案。将车辆修复按一笔费用承包给维修厂，或对部分修复难度大的车辆，进行“推定全损”，给予现金赔付。对车主而言，除选择用理赔款进行车辆修复外，还可以直接向保险公司[BaoXianGongSi]申请赔付款置换新车。
车主投保[TouBao]，保险金额不能过低
记者从经销商处了解到，购买的车险分为足额与不足额投保[TouBao]两种方式，目前大多数车主均选择是足额投保[TouBao]，也就是在理赔过程中可获得全额赔付。记者拨通保险公司[BaoXianGongSi]客服电话，对方解释保险公司[BaoXianGongSi]提供的合同中明确写明保险金额可以从三种方式中确定，一是按投保[TouBao]时被保险车辆的新车购置价投保[TouBao]；二是按投保[TouBao]时被保险车辆的实际价值投保[TouBao]；三是投保[TouBao]时在被保险车辆的新车购置价内协商投保[TouBao]。车主可自主选择三种保险金额的投保[TouBao]方式得到确认。但除第一种按照新车价格确定的保险金额的方式为足额投保[TouBao]外，其余两种方式均为不足额投保[TouBao]，在实际理赔中对保险公司[BaoXianGongSi]的赔付享有一定的折扣率。所以保险专家建议车主最好采用足额投保[TouBao]的方式。目前也有不少保险公司[BaoXianGongSi]为了减少投诉，取消了不足额投保[TouBao]的方式。
目前车损险足额投保[TouBao]的主要方式是设定最高、最低车辆价值。由于市场价格波动，通常保险公司[BaoXianGongSi]会参照新车购置价为不同型号的车型设定最高、最低限额，车主可根据自身安全状况进行上下幅度保险金额的选择，之间差异仅三五万元，保费差异更少至几百元。因此，经销商建议，如果车主用车环境较安全，发生车辆全损、盗抢的几率很少，或者车辆使用多年，旧车残值不高，可选择最低设定价格进行投保[TouBao]，反之，车主则需要选择最高设定价格投保[TouBao]。
（记者 邵玉梅）