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购车技巧：按揭买车哪种方式适合你？--国家年鉴
“华西都市报吗？我想咨询下，现在购车选用哪种按揭方式比较划算？”“现在很多商家推出的零利率购车，到底划不划算？”“买个17万的车，选用信用卡按揭是不是便宜些？”近日，本报爱车114接到很多消费者电话，咨询购车应该如何选择按揭方式。
对此，记者专门请教了相关专家，解析目前按揭购车的三种主要方式及其各自利弊，以帮助购车人士更好选择。
银行[YinXing]贷款[DaiKuan]
专家答疑：银行[YinXing]汽车[QiChe]消费贷款[DaiKuan]业务一般为直客式贷款[DaiKuan]，即消费者看好某款车后，绕过经销商，直接到银行[YinXing]申请消费贷款[DaiKuan]。
优点：贷款[DaiKuan]利率低
消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行[YinXing]贷款[DaiKuan]，而且银行[YinXing]贷款[DaiKuan]的还款方式也比较灵活。目前，银行[YinXing]车贷利率为人民银行[YinXing]基准利率，一般低于汽车[QiChe]金融公司的贷款[DaiKuan]利率，而且可以享受到汽车[QiChe]经销商的降价优惠。
缺点：申请难度大
银行[YinXing]贷款[DaiKuan]门槛较高，申请难度大。个人向银行[YinXing]申请汽车[QiChe]消费贷款[DaiKuan]时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行[YinXing]信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行[YinXing]都暂停了个人车贷业务。
汽车[QiChe]金融公司贷款[DaiKuan]
专家答疑：目前，车贷领域
较为普遍的形式是汽车[QiChe]金融公司直接放贷，通用、丰田、大众、福特都有自己的汽车[QiChe]金融公司，消费者可以直接通过汽车[QiChe]经销商向汽车[QiChe]金融公司申请贷款[DaiKuan]。
优点：审批流程快
通过汽车[QiChe]金融公司贷款[DaiKuan]买车比银行[YinXing]贷款[DaiKuan]方便，一般提供房产证明和收入证明即可。
审批过程较短，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车[QiChe]金融公司所提供的贷款[DaiKuan]利率视贷款[DaiKuan]年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款[DaiKuan]期限越短、
首付越高，贷款[DaiKuan]利率就越低。
缺点：贷款[DaiKuan]利率高
还贷利率相较其他方式高，目前一般贷款[DaiKuan]利率在9%以上。并且，选用汽车[QiChe]金融公司贷款[DaiKuan]，免不了在办车贷的4S店购买车险，而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。此外，选用汽车[QiChe]金融公司贷款[DaiKuan]，车价优惠和利率优惠不可兼得。
信用卡分期贷款[DaiKuan]
专家答疑：信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付
首付款的情况下，向银行[YinXing]申请用其信用卡在银行[YinXing]指定的经销商购买家用汽车[QiChe]，经银行[YinXing]核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
优点：手续费率低
信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行[YinXing]之间的手续费率有差异。例如农业银行[YinXing]推出的“信用卡汽车[QiChe]分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行[YinXing]，12期手续费率多在3%～5%之间，24期在4%～7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。
缺点：车型和额度有限
每个有信用卡分期购车的银行[YinXing]都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。
□专家提醒
别轻信“零首付”
目前市场上商家促销花样繁多，消费者在碰见零首付、低利率等优惠时应该特别谨慎，一般只有汽车[QiChe]金融公司为了刺激销售才会推出部分车型的零利率车贷，但是为规避风险，购车人首付需超过四成，而且要到指定经销商处办理才能获得贷款[DaiKuan]。
此外，羊毛出在羊身上，有些看似划算的促销政策，实际上将优惠转嫁到车价和手续费上。因此。消费者办理汽车[QiChe]贷款[DaiKuan]时，不应仅仅从贷款[DaiKuan]利率来选择贷款[DaiKuan]方式，应结合自身特点和需求考虑。记者黄琳涵