日前，保监会向各财险公司和各地保监局下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率[FeiLv]管理的通知（征求意见稿）》，征求意见截止到8月15日，9月底出细则。其中，对“高保低赔”、“无责不赔”等备受争议的条款都加以规范，并允许部分保险公司[BaoXianGongSi]自行制定费率[FeiLv]。

　　这意味着，实行了5年的全国商业车险[CheXian]费率[FeiLv]统一制定模式将被终结，一些符合条件的财险公司将可独立开发商业车险[CheXian]条款和费率[FeiLv]，车险[CheXian]价格更显差异化。新方案有望于明年正式实施。

　　优质保险公司[BaoXianGongSi]

　　自定费率[FeiLv]

　　现行机动车商业保险行业基本条款，是2007年由中国保险行业协会制定的，分为A、B、C三款，国内经营车险[CheXian]的保险公司[BaoXianGongSi]都必须从这三款行业基本条款中选择一款经营。人保、平安和太保成了这三种条款的典型代表，而天平车险[CheXian]则单独使用一套条款。这种费率[FeiLv]制定方式使得保险公司[BaoXianGongSi]的车险[CheXian]价格趋于一致。

　　在《通知》中，规定与风险水平相关的纯损失率仍由行业统一制订，但保险公司[BaoXianGongSi]可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的保险公司[BaoXianGongSi]根据自有数据自行确定条款费率[FeiLv]。也就是说，部分资质较优的保险公司[BaoXianGongSi]有了独立定价权。

　　目前来看，多数公司无法满足条件，其中包括市场份额占比最大的人保财险。

　　3年及以上

　　未出险费率[FeiLv]或打5折

　　此次费率[FeiLv]改革另一关键是，在深圳等地试点的车险[CheXian]费率[FeiLv]浮动机制或将在全国推广。在现实运营中，有多年良好记录的车主只能享受到商业险7折优惠，不少车主因此觉得白交一笔保费。

　　而依据深圳车险[CheXian]浮动方案，个人车辆上年发生10次以上赔款记录，商业车险[CheXian]费率[FeiLv]将上浮至基本费率[FeiLv]300%；连续3年及以上没有发生赔款，费率[FeiLv]下浮至基本费率[FeiLv]50%。车辆上年发生无证驾驶、肇事逃逸、醉酒驾车交通违法，商业车险[CheXian]费率[FeiLv]每项每次上浮30%。

　　数据显示，深圳六成多车主上年发生1次以下赔款，享受了七折以下的优惠。低风险客户受益最大，约三成车主享受了五七折的保单优惠，万元保费可以节省4300元。虽然费率[FeiLv]水平下降，但由于报案理赔数和理赔费用也下降，保险公司[BaoXianGongSi]的综合赔付率基本保持稳定。

　　保险金额

　　不得超过保险价值

　　另外，备受争议的“高保低赔”和“无责免赔”的保险条款，也将在此次车险[CheXian]改革中有所规范。保监会为《通知》专门配发了一个“起草说明”，其中提到了要对社会关注的“高保低赔”、“无责不赔”问题进行规范。

　　针对前一种情况，规定保险公司[BaoXianGongSi]和投保人应当按照市场公允价值确定车辆实际价值，确定实际价值时，可以参考行业协会制定的折旧率；保险公司[BaoXianGongSi]应当与投保人协商确定保险金额，保险金额不得超过保险价值。对于后者，规定车险[CheXian]条款应当责任明确，将所有涉及责任免除的条款集中列明，同时规定保险公司[BaoXianGongSi]不得通过放弃代位求偿的方式拒绝履行保险责任。

　　预计，商业车险[CheXian]产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作，以及相关细则将于9月底前完成。（记者 高薇）