1.小企业信贷工作“两个不低于”的完成情况

　　截至2010年11月末，哈尔滨银行小企业贷款已经累计投放5万多笔260多亿元，不良率仅为0.48%，累计实现利息收入14.4亿元，单月最高放款5030笔，年人均创利146万元，有效带动45万多人实现就业和再就业。

　　小企业贷款余额124亿元，较去年新增86亿元，增速230%，是哈尔滨银行全部贷款平均增速的10倍。

　　2.小企业信贷工作的制度建设情况

　　2010年，哈尔滨银行在小企业贷款六项机制建设方面取得重大突破，同时在小企业营销管理和品牌管理方面又创新推出了多项管理制度。共研究制定小企业信贷新制度23项，不仅有力保障了全行小企业信贷业务的顺利开展，而且在小企业制度建设方面走在了全国同业的前列。

　　主要制度包括：(一)独立审批制度：《小企业金融业务“铁三角”运营模式管理办法》、《小企业金融业务转授权暂行规定》、《小企业金融业务审批流程暂行规定》、《小企业法人客户贷款业务操作规程》、《小企业信用评级管理办法》、《小企业客户统一授信管理办法》；(二)风险定价制度：《小企业金融业务风险利率水平定价暂行管理办法》；(三)激励约束制度：《哈尔滨银行小企业及小企业主个人信贷业绩激励暂行方案》、《微小企业贷款绩效考核方案(修订版)》、《下岗失业人员小额担保贷款绩效考核方案》、《小企业信贷业务质量考核办法》；(四)专业化培训制度：《小企业金融专业化培训实施方案》、《2010年小企业金融业务培训计划》；(五)违约信息通报制度：《关于建立小企业客户违约信息通报制度的通知》。(六)营销管理制度：《渠道经理管理暂行办法》、《项目储备管理暂行办法》、《计划指标完成情况月度考核管理暂行办法》、《小企业信贷可投放额度分行间横向调节管理暂行办法》、《超额加分奖励管理暂行办法》、《指标损失惩罚管理暂行办法》、《渠道负责人小企业贷款业绩评估管理暂行办法》。(七)品牌管理制度：《小企业金融业务品牌管理暂行规定》和《小企业金融业务服务规范》。(八)独立核算制度：根据小企业运营机构“四单原则”要求，初步建立了小企业信贷独立核算机制。

　　3.小企业专营机构的建设情况

　　为全面推动小企业金融业务发展，更好地解决小企业融资难问题，打造“注重细节，善待客户”小企业金融服务品牌，哈尔滨银行积极探索、创新小企业信贷专营机制，在国内独家推出小企业金融区域下强条线管理，在总行成立小企业金融部，集营销、产品、风控、考核等职能于一身，大胆尝试从营销推动到授权审批的全流程管理，同时在分行成立7家小企业金融服务中心，在支行建立300人的小企业金融服务团队，分支行小企业金融业务接受总行小企业金融部的垂直领导。

　　总行为分支行发展小企业金融业务提供强大的政策支持，同时，给分行充分授权，在营销管理、产品开发、授信审批、绩效考核、人员培训、品牌建设等方面充分发挥分行小企业金融服务中心作用，真正以客户为中心，以市场为导向，缩短决策链条，提高审批效率，全方位满足小企业客户“短、小、频、急”的融资需求，保证小企业信贷健康可持续发展。

　　总、分、支小企业金融业务实行“铁三角”运营模式。总行小企业金融部内部实行面向分行的“铁三角”式前中后台管理分工，即前台抓营销、中台做产品制度保障、后台授信审批和风险管控，全面优化管理效能。分支行小企业客户经理队伍划分为营销经理、产品经理、风险经理三大岗位序列。营销经理、产品经理和风险经理协同作战，共

　　3.小企业专营机构的建设情况

　　同完成贷审会之前的信贷材料准备工作，打破以往营销人员孤军奋战的局面，实现营销经理前方冲锋陷阵，产品经理和风险经理后方配合，让营销经理可以呼唤炮火的作战效果。

　　信贷审批方面，总行、分行、支行分别成立独立的三人审批小组，由不同层级、从业经验丰富的人员担任，并实行AB角制，全面提高审批效率。三人审批小组实行“一票否决制”，严把信贷审批质量关。

　　4.小企业授信工作的管理信息系统建设情况

　　哈尔滨银行在北京成立了小额信贷研发中心，创造性地研究开发了先进的小企业信贷管理信息系统。

　　(一)自主研发了农户贷款管理信息系统。

　　(二)自主研发了微小企业贷款管理信息系统，并且已经升级到2.0版本，而且已经在国家知识产权局注册，形成了具有自主知识产权的小额信贷IT技术系统。

　　(三)自主研发了小企业信贷房产估价系统，并且已经获得国家专利，目前该系统已经广泛应用于哈尔滨银行小企业抵押类贷款的评估，信贷效率大幅提高。

　　(四)自主研发了小企业评级打分卡，小企业信贷核心技术与风险管理工具应用能力得到全面升级。

　　四套先进的IT系统成功研发与使用，使哈尔滨银行小额信贷业务的综合竞争力明显走在了国内同业的前列。

　　5.小企业授信工作的激励约束机制建设情况

　　哈尔滨银行高度重视小企业授信工作激励约束机制建设，2010年在以下四个方面实现了新的突破。(一)研究制定《哈尔滨银行小企业及小企业主个人信贷业绩激励暂行方案》，填补了空白，对调动分行营销积极性，实现小企业金融业务转型具有重要意义。(二)修订《微贷绩效考核方案》，保证微贷绩效考核的全面性、合理性和有效性。(三)修订《下岗失业人员小额担保贷款绩效考核方案》，进一步促进下岗失业人员小额担保贷款业务长期可持续发展。(四)制定《小企业信贷业务质量考核办法》，建立分行小企业不良贷款报告制度，全面加强小企业不良贷款管理，有效控制新增贷款质量，小企业贷款不良额和不良率实现双降。小企业授信工作激励约束机制成为哈尔滨银行小企业贷款长期健康可持续发展的重要保障。

　　6.小企业授信业务的产品创新情况

　　(一)哈尔滨银行通过以下两种机制高效开发、试点小企业信贷新产品：一是自下而上的产品研发机制。在分行层面增设产品经理，由贴近市场和客户的基层单位作为产品研发的发起人，负责收集市场及同业信息，及时发现客户需求，找准产品开发切入点，形成产品研发需求。公交汽车公司现金流质押贷款、海域使用权抵押贷款等都是通过自下而上机制而研发的新产品。二是上下联动、优势互补、前后台交叉运作的产品研发机制。由分支行根据市场需求提出研发申请，总行小企业金融部根据拟研发新产品的性质，帮助申请行在全行范围内物色新产品研发合作伙伴，并持续推动两家分支行在产品研发方面的强强合作和优势互补，直至新产品研发成功。

　　(二)哈尔滨银行根据小企业客户“短、小、频、急”的融资需求特点，破除银行业传统的抵押迷信，在产品创新方面重点向无抵押担保领域进军，针对不同小企业目标客户的差异化需求，创新推出了四大类71款小额信贷产品，从城市到农村、从小企业老板到机关公务员、从农户到城市个体户、从微小企业到小企业、从下岗职工到私营业主，全方位满足城乡小企业客户的融资需求，实现了真正意义上的“普惠金融”，形成了一条完整的小企业贷款产品链条。其中，在小企业贷款领域，哈尔滨银行围绕供应链、产业链开发了多款无需抵押的贷款产品，如商超供应商贷款、佳易通贷款、政采通贷款等等；围绕商圈开发了“1+N”批量小额贷款产品；针对大连地区海参养殖客户群体开发了海域使用权抵押贷款。这些特色贷款产品投放区域市场后得到了广大小企业客户的广泛认可和好评。由此可见，哈尔滨银行小企业贷款业务在各分支行所在地区起到了差异化互补的作用，对促进当地完善金融服务体制，创建良好的金融生态环境做出了一定的贡献。

　　(三)小企业信贷产品具有“多、快、好、省”的鲜明特色，多---就是贷款额度高，最高可贷1500万元。快---就是手续简便，审批快捷。手续齐全，5个工作日即可放款。好---就是真心替小企业和农户着想，为各类小企业和农村种养殖户量身设计贷款方案，信贷资金可循环使用。省---就是免评估，免保险，全面降低小企业和农户融资成本。

　　7.小企业授信业务的进步度

　　通过采取以下措施，哈尔滨银行小企业贷款不仅实现了真正意义上的独立审批和快捷高效，而且有效控制了风险，提高了小企业信贷资产质量。

　　(一)完善信贷审批管理制度。哈尔滨银行研发设计了全新的小企业信贷管理流程，制定《小企业贷款评级管理办法》、《小企业贷款授信管理办法》和《小企业贷款业务操作规程》等管理制度，实现了制度间的无缝对接。

　　(二)创新调查分析技术。哈尔滨银行独立研发了小企业评级打分卡，小企业信贷业务核心技术与风险管理工具应用能力得到全面升级，同时成功地将微贷技术引入小企业贷款，更加注重对客户现金流和软信息的分析判断和交叉核实。

　　(三)建立独立的审批机制。哈尔滨银行建立了有别于传统信贷业务的较为全面的小企业信贷独立审批机制。总分支各层面设立独立的三人审批小组，实行“三人审批、一票否决制”。三人审批小组成员由不同层级、从业经验丰富的人员担任，并实行AB角制，从多个维度防控信贷业务风险，提高审批效率，以快捷高效的审批速度提升小企业信贷服务质量，打造“注重细节、善待客户”小企业金融服务品牌。

　　(四)严格执行信贷审批原则。“铁三角”模式下，哈尔滨银行严格执行以下小企业信贷审批原则：一是重视调查真实性原则；二是重点考察小企业法人或实际控制人原则；三是重点分析贷款原因和贷款用途原则；四是重点考察小企业销售回款和现金流原则；五是交叉核实小企业权益和实际业绩原则；六是注重考察小企业发展前景原则；七是注重分析小企业第二还款来源原则。

　　8.小企业业务的客户反馈情况

　　除了黑龙江省内各家分行外，哈尔滨银行小企业贷款还成功地复制到了大连、沈阳、天津、成都、重庆等省外分行，并显示了良好的盈利能力。每到一地，哈尔滨银行都受到了当地政府、监管机构和广大市民及小企业客户的热烈欢迎，究其因，哈尔滨银行还是以其独特的小企业贷款成功弥补了当地金融市场空白，用扎扎实实的小企业贷款实践印证了中国不缺大银行、中银行和小银行，唯独缺少专门做小额信贷业务的银行的现状。哈尔滨银行小企业贷款实践为破解城商行跨区经营“三年之痒”难题做出了独特贡献。

　　仅以黑龙江省内双鸭山分行、省外大连分行、成都分行和沈阳分行为例。

　　哈尔滨银行双鸭山分行2005年成立时仅盈利200多万元，2006年开展小企业贷款业务后实现利润2000多万元，自2007年起年实现利润超亿元，成为黑龙江省东部地区盈利能力最强的银行。

　　哈尔滨银行大连分行用两年多时间使小企业贷款客户数量发展到7600多户，余额23亿多元，占分行全部贷款规模66.54%。

　　开业刚满一年的哈尔滨银行成都分行小企业贷款余额已经超过5亿多元，占分行全部贷款余额33%，被《华西都市报》评选为“2010年度四川最具公信力中小企业融资机构”，在2010年中国（成都）金融总评榜中荣获“最佳小企业金融服务奖”殊荣。日前，银监会异地城商行跨区域发展专项稽核调研组对哈尔滨银行成都分行为支持当地小企业发展做出的努力给予了充分肯定。

　　开业不到一年的哈尔滨银行沈阳分行小企业贷款客户数量已发展到380户，余额已超过6亿多元，占分行全部贷款总额46%，受到沈阳市政府领导的充分肯定和高度评价，并表示2011年将把哈尔滨银行沈阳分行确定为小企业贷款指定银行，进一步加大对分行小企业贷款业务的政策支持力度。

　　实践证明，哈尔滨银行小企业贷款是完全可以复制和推广的，不仅赢得了当地政府和监管部门的信赖和支持，而且受到了各分行所在地广大小企业客户的欢迎和青睐，在银行和客户之间实现了双赢。　

　　推荐理由

　　与同业相比，哈尔滨银行在小企业金融服务领域具有独特的竞争优势，主要体现在以下方面：

　　(一) 发展理念先进。面对城市金融同质化竞争日趋激烈的情况，哈尔滨银行摒弃一味贪大求快的思想观念，另辟蹊径，寻找适合自身实际的发展道路。根据地方市场需要和城商行的经营特点，在认真调研、分析市场的基础上，把经营触角延伸至不被人看好和不屑于做的小额信贷领域，提出并积极践行“普惠金融，和谐共富”的发展理念，旨在帮助所有人，特别是社会弱势群体解决资金困难，帮助他们实现创业致富的梦想。

　　(二) 战略定位清晰。2008年哈尔滨银行制定了“用3-5年时间打造国内一流小额信贷银行；用5-10年打造国际知名小额信贷银行”的战略发展目标，从战略高度阐明了哈尔滨银行致力于跨区域发展小企业贷款和农户贷款，致力于建设有效地、全方位地为社会各阶层和群体提供服务的普惠制金融体系，在这一过程中把哈尔滨银行建设成为具有国际水平的专业化的小额信贷银行，为推动我国小额信贷事业发展做出更大贡献。

　　(三) 品牌优势明显。为树立哈尔滨银行统一的小额信贷品牌形象，适应打造“国内一流、国际知名小额信贷银行”战略发展需要，哈尔滨银行推出了具有深刻内涵、独具魅力的小额信贷品牌——“乾道嘉”。这一品牌名称融合了我国古典哲学思想与现代人的财富理念，表达了哈尔滨银行以小额贷款筑就金融乾坤，实现普惠和谐的崇高追求。“乾道嘉”小额信贷品牌已经在哈尔滨银行所服务区域树立了良好口碑，具有广泛的知名度，得到了政府、监管部门和客户的一致肯定。2010年10月，在“第四届中小企业节”上，哈尔滨银行“乾道嘉”小企业贷款获得“2010年优秀中小企业服务产品大奖”殊荣。2010年11月，在第五届中国中小企业家年会上，哈尔滨银行荣获“2010年度全国支持中小企业发展十佳商业银行”奖，总行小企业金融部孙嘉魏总经理荣获“2010年度全国服务中小企业发展十佳先进个人”奖。

　　(四) 经营业绩突出。截至2010年11月末，哈尔滨银行小企业贷款已经累计投放5万多笔260多亿元，不良率仅为0.48%，累计实现利息收入14.4亿元，单月最高放款5030笔，年人均创利146万元，有效带动45万多人实现就业和再就业。余额124亿元，较去年新增86亿元，增速230%，是全部贷款平均增速的10倍。

　　(五)复制推广迅速。目前，哈尔滨银行小额信贷技术已经趋于标准化和规范化，形成自动化小额信贷机器。借助IT技术，哈尔滨银行小额信贷形成了快速复制能力，随着分支机构的快速扩张，哈尔滨银行小额信贷已经复制推广到东北、华北、西北、西南、华南地区，显示了旺盛的生命力。

　　(六)人才储备充足。为打造国内一流、国际知名的小额信贷银行，哈尔滨银行人力资源管理紧扣小企业信贷业务战略发展需要，对小企业金融业务提出了区域下强条线的管控模式，同时在分行层面设定营销经理、产品经理和风险经理岗，实行“铁三角”式运营管理，全方位满足小企业金融业务的人力资源需要，立足于打造一支本土化的、具有国际水平的小企业信贷队伍，培养一批自己的小额信贷培训师和业务骨干。目前，哈尔滨银行已经拥有小额信贷从业人员900人，占全部信贷队伍人数的64%，小企业信贷专家19名，形成了一支由各种专家型人才组成的小额信贷团队，努力打造“中国小额信贷人才的摇篮”。

　　(七)产品体系健全。哈尔滨银行成功研发了系列小企业贷款产品，包括小企业法人贷款、城市微小企业贷款、个人经营类贷款等四大类71款产品。其中在小企业贷款领域，围绕供应链、产业链开发了多款无需抵押的贷款产品，如商超供应商贷款、佳易通、政采通等等；围绕商圈开发了“1+N”批量小额贷款产品；针对大连地区海参养殖客户群体开发了海域使用权抵押贷款。这些特色贷款产品在投放区域内得到了客户的广泛认可和好评。由此可见，哈尔滨银行小企业贷款特色业务在开展地区起到了差异化互补的作用，对促进当地完善金融服务体制，创建良好的金融生态环境做出了一定的贡献。

　　(八)科技系统先进。哈尔滨银行在北京成立了小额信贷研发中心，创造性地研究开发了先进的小企业信贷管理信息系统。1、自主研发了农户贷款管理信息系统。 2、自主研发了微小企业贷款管理信息系统，并且已经升级到2.0版本，而且已经在国家知识产权局注册，形成了具有自主知识产权的小额信贷IT技术系统。3、自主研发了小企业信贷房产估价系统，并且已经获得国家专利，目前该系统已经广泛应用于哈尔滨银行小企业抵押类贷款的评估，信贷效率大幅提高。4、自主研发了小企业评级打分卡，小企业信贷核心技术与风险管理工具应用能力得到全面升级。四套先进IT系统的成功研发与使用，使哈尔滨银行小额信贷业务的综合竞争力明显走在了国内同业的前列。

　　(九)管理运营高效。一方面哈尔滨银行自主创新了独立的小企业信贷审批机制。总分支各层面设立独立的三人审批小组，实行“三人审批、一票否决制”，同时将小企业初次评级授信与具体业务调查操作进行合并，缩短了决策链条，提高了审批效率；另一方面，小企业金融成功实施区域下强条线管理，推行体现“让一线呼唤炮火”理念的营销经理、产品经理、风险经理协同作战的“铁三角”运营模式，真正以客户为中心，以市场为导向，全方位满足小企业客户“短、小、频、急”的融资需求。

　　(十)核心技术独特。通过与国际著名小额信贷机构开展合作，哈尔滨银行探索提炼出了一整套本土化与国际化相结合的国内外领先的小额信贷核心技术，主要包括(一)信用评分卡技术，实现信用风险计量技术的新突破；(二)以真实性为核心的现场调查技术；(三)适应小企业需求特点的多层次贷款审批技术；(四)以风险预警为核心的贷后管理技术等。独立自主的核心技术确保了哈尔滨银行为每个客户量身定做个性化的小企业金融服务方案，实现客户价值最大化。

　　鉴于哈尔滨银行在小企业金融服务领域形成的独特优势和取得的骄人业绩，特此推荐哈尔滨银行为“2010年度小企业金融服务先进单位”。