7月5日，合作社[HeZuoShe]唯一的信贷员张成勋（左一）到万庄村收款，并和组员们拉家常。
高战站在自己[ZiJi]创建的陆口合作社[HeZuoShe]标识牌前。

　　文/片 本报记者刘彦朋    从农村[NongCun]发展协会到农村[NongCun]互助基金，再到引进诺贝尔和平奖获得者尤努斯的“穷人银行[YinXing]”模式[MoShi]，专门为乡村女士提供小额贷款[DaiKuan]，高战在自己[ZiJi]老家苏北农村[NongCun]搞的金融实验已艰难前行了9年，现在，这场实验早已超出他最初的设想。在中国城市化进程中，很多留守农村[NongCun]的妇女[FuNv]几乎被这个时代所抛弃，而高战们的努力，不仅在经济上帮助她们获得了独立，更让她们意识到自己[ZiJi]在家庭和社会中的价值。

　　58岁的江苏省新沂市窑湾镇刘宅村妇女[FuNv]张英，从没想过还有这样的“银行[YinXing]”，专门贷款[DaiKuan]给她这样的人：年过半百、一个字不识。今年春天，她像做梦一样，和同村的五个姐妹一起贷到了两万元款，还学会了写字，当她在信贷合同上庄重又轻松地签下自己[ZiJi]的名字时，丈夫惊呆了。

　　而这一切，都得益于邻村那个早已走出农门，却一直沉迷于农村[NongCun]民生改革实验的同乡人高战。

　　58岁妇女[FuNv]第一次签下自己[ZiJi]的名字

　　这些天，在江苏省新沂市窑湾镇的几个村庄，2000多张统一内容和样式的贷款[DaiKuan]广告贴满了大街小巷的电线杆。上面用红色大字写着“妇女[FuNv]贷款[DaiKuan]”，黑色小字是“月息八厘三，五人一小组，每周上门收款。”

　　“月息才八厘三，不会是给下个套，再利滚利，雇用黑社会来收款吧。”7月6日下午，在窑湾镇胜利村口，对着这幅广告，大家你一言我一语，“还专门贷给妇女[FuNv]，说不定有啥企图”。

　　但窑湾镇刘宅村和万庄村的10名妇女[FuNv]，却已经从中得到了实实在在的好处。58岁的张英(化名)是刘宅村村民，丈夫身体不好，家里的一亩半韭菜大棚、三亩鱼塘全靠她。“别人的摊子越铺越大，俺们家只能一点一点慢慢攒，俺跑不来贷款[DaiKuan]啊。即使这回，俺也觉得[JueDe]人家能相信俺还得上吗。”

　　说起张英和4名同村村民借款的事，新沂市陆口生态养殖专业合作社[HeZuoShe]理事长高战和信贷员张成勋印象都很深，“她们5人都是老实巴交的农民，过去从没贷过款。”张成勋说。

　　接到贷款[DaiKuan]申请，合作社[HeZuoShe]对她们培训了5天。“每次培训，每个人都必须坐在固定的位置，起初张英总是坐在墙角里，我就专门让她坐得离我近一些。”张成勋说，他知道张英不会写字，在培训间隙，单独教张英写自己[ZiJi]的名字。

　　“第一次教她写字，才注意到她的手，就像老柳树树皮。五个手指把笔攥得很紧，笔尖却不停地晃。”张成勋说，可能是对那

　　格莱珉银行[YinXing]———穷人的银行[YinXing]

　　1979年，孟加拉国经济学家尤努斯教授创立了格莱珉(意为“乡村”)银行[YinXing]，开始为贫困的孟加拉妇女[FuNv]提供小额贷款[DaiKuan]业务。最初，尤努斯从自己[ZiJi]的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行[YinXing]的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款[DaiKuan]已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行[YinXing]亦持续保持盈利。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行[YinXing]共同获得诺贝尔和平奖。

　　双手感触太深，张英学写字的每一个细节，他都刻骨铭心。

　　签借款合同时，张英和丈夫都到了现场。“她丈夫签完字，正犹豫着是替妻子签还是让她按手印，这时候张英一把从丈夫手里夺过笔，一笔一画地写上了自己[ZiJi]的名字。她丈夫像发现了秘密一样，连问好几遍‘你还会写字’？”

　　放款要通过银行[YinXing]转账，每名申请贷款[DaiKuan]的妇女[FuNv]必须有一张用自己[ZiJi]姓名开户的银行[YinXing]卡。“万庄村的陈爽去镇上银行[YinXing]办卡，工作人员问她：‘你办卡有啥用，你家男人都有。’听到贷款[DaiKuan]用，对方很吃惊。”

　　后来，高战观察发现，这10名妇女[FuNv]在家里的地位也有明显变化，以前丈夫让妻子倒杯水，妻子就得立即放下手中的活，现在她们会说“等我忙完”，或说“你自己[ZiJi]没长手啊。”

　　这一切，都刺激着高战的神经，回想起自己[ZiJi]这些年在苏北乡村进行的民生改善实验，他从来没有如此接近自己[ZiJi]始终追寻的理想。

　　“这已经不是银行[YinXing]的概念了”

　　7月4日，坐在刚装修完的办公室里，说起“格莱珉穷人银行[YinXing]”，高战仍难掩兴奋。

　　2002年，高战研究生毕业，回到苏北农村[NongCun]老家，先后在官墩乡所房村和老家窑湾镇陆口村成立农村[NongCun]发展协会，最终都“名存实亡”。

　　2004年1月，高战又成立了“窑湾镇农会扶贫基金会”，给两个村400多户农民解了燃眉之急，帮助百余名农民工返乡创业。因为当时高战先后在北京、广州等地工作，基金会业务只能委托给村里曾经的小学校长季克平等人代管。

　　“原本扶贫基金只面向陆口和桑庄两个村，他们却偷偷把钱借贷给外村的人；规定半年到期必须本息还清，两三年不还的有的是。”高战说，仅靠道德约束和乡村精英们的影响力，基金会发展到一定规模，肯定要出问题。

　　2009年，高战了解到孟加拉国经济学家尤努斯的“格莱珉银行[YinXing]”模式[MoShi]，这让他豁然开朗。

　　2010年底，高战注册了“新沂市陆口生态养殖专业合作社[HeZuoShe]”，自任理事长，开始尝试尤努斯的“格莱珉银行[YinXing]”模式[MoShi]。

　　“在旧模式[MoShi]运行中，经常是把钱借给了农户，农户挣到了钱，但很少会把本息攒够，一次还上。这并不是农民不守信，而是本身贷的钱就少，资金周转快，稍有一点盈余，农户就会投入再生产，等还款时没了钱。”高战总结说。

　　而在“穷人银行[YinXing]”的模式[MoShi]中，平均本息后，要周周还款，专门有信贷员上门服务，“这样既用贷款[DaiKuan]挣到了钱，本息也不知不觉地还完了。”

　　高战解释说，表面上看，这是给妇女[FuNv]提供一个机会，但它的社会功能很强。“有人说老公在外打工，无法一起签合同，就不贷给款。我们鼓励夫妻团聚，家庭生产。否则孩子是半个留守儿童，很难健康成长。这已经不是银行[YinXing]的概念了，还是重构社会秩序的过程。”

　　另外，小组成员还定期聚会，谈论村里的公共事务，能产生公共空间，形成舆论场，比如大家认为在村里面开一个污染的厂子是不对的，那想开厂子的人就得慎重考虑村里形成的舆论。

　　“存进来这么多钱，贷款[DaiKuan]户却越来越少”

　　7月5日是一周中的还款日，看到大家都来主动还款，老会计很高兴。经过半年的磨合，老会计越来越认同这种新模式[MoShi]，但他觉得[JueDe]还有不足，“因为存进来这么多钱，贷款[DaiKuan]户却越来越少。”

　　转型之初，参与开创旧模式[MoShi]的元老们坚决反对。季克平觉得[JueDe]：“养猪还要三个月出栏呢，怎么可能每周还款呢，太不近情理了。”

　　元老们的反对无法化解，但新模式[MoShi]的威力却不断显现。“广告贴出去后，一名村干部的妻子说想借款。”培训时，有三名妇女[FuNv]积极性明显不高，高战就去这三家家访。其中一名妇女[FuNv]的丈夫不经意间跟信贷员说，小组长家里产业很多，帮她多贷几万肯定还得起。

　　“这就是我们常遇到的幽灵客户。”高战激动地说，五人小组所有组员要经受诚信考验，通过对其家人、邻居的走访，只要发现一人有问题，就能牵出一串问题。同时，5名组员要同时参与所有活动，这样能预防信贷员腐败。

　　张成勋现在是新转型的陆口合作社[HeZuoShe]唯一的一名信贷员。通过三个多月的努力，他最大的收获就是建立了两个示范小组。但他仍然觉得[JueDe]：“每天都接到咨询电话，既想让其成立小组，有时还得亲自筛选出局，太纠结了。”

　　“现在发展小组确实很难。我只能定期回来，信贷员一个人很容易产生挫败感。”高战说。

　　尽管困难重重，但张英们每次还款时那一张张灿烂的笑脸，还是让高战和张成勋深受感动。

　　这些天，张英也忙着用从“穷人银行[YinXing]”贷来的钱，把自家鱼塘挖得更大。她越来越觉得[JueDe]，有了高战和他的合作社[HeZuoShe]支持，相比村里那些“能人”，她也不会太差。

　　对话高战

　　我得给自己[ZiJi]上个“紧箍咒”

　　齐鲁晚报：你本来已经走出了农门，为何又要重回农村[NongCun]？

    高战：这要从我爷爷说起，他在村里很有威望，受人尊重。他去世时跟我说，你长大了，别光想着自己[ZiJi]，有本事就多帮帮别人。

　　后来读小学，我记得很清楚，课本里说，到2000年，中国会实现四个现代化，楼上楼下、电灯电话。实际上，到了2000年，我发现10年前村里医生用的听诊器现在还在用。

　　2002年，我就回到了农村[NongCun]，并坚定要走两条路：为农民谋求政治代言人；通过农会的信贷部门，推动农民创业。

　　齐鲁晚报：走上这条路，有时候是不是觉得[JueDe]很无力？

　　高战：最大的困惑也是这个，孤立、无力。我觉得[JueDe]我们年轻、强壮、有文化，应该站出来拯救农村[NongCun]。我试图找过同村里考上大学，或者在城里有一定成就的人，一起为农村[NongCun]做点事，却发现找不到。

　　齐鲁晚报：你希望尽可能多的人参与到乡村民生改革试验中来？

　　高战：是的，但我希望大家能具备一定经济基础之后，再回来为农村[NongCun]做点事，不赞成盲目地只求奉献。我大学毕业之后，开了两年公司后才考研，其间我挣了几百万。读完研后，我觉得[JueDe]钱有了，理论基础和学历也有了，就迫不及待地回到农村[NongCun]。那些钱就作为我在农村[NongCun]搞试验的经费。

　　齐鲁晚报：为什么合作社[HeZuoShe]做的是农村[NongCun]金融公益试验，却申请到了工商营业执照？

　　高战：根据现在的法律规定，合作社[HeZuoShe]只能在工商部门登记注册。严格讲国家不允许民间和个人的金融行为，但我们做的都是在合作社[HeZuoShe]框架内完成的，有闲款的社员可以通过合作社[HeZuoShe]这个平台借给需要钱的社员，实现资金互助，这个可以盈利，产生的利润全部用于公益事业，如路灯维护费、社员免费体检等。

　　齐鲁晚报：你对互助基金会的未来有什么样的规划？

　　高战：将来吸储可能通过电子商务来实现，就是利用“格莱珉”标准负责筛选借款户，把其资料做成海报，挂在网上，通过网络谁愿意借款给这个人，就可以把钱直接打到农户的账户上，我们来负责管理还款。

　　此外，作为创始人，首先要想办法限制自己[ZiJi]。我的一个老板朋友做建筑，他们公司有一个职位叫质量总监。公司章程和双方合同规定，质量总监有权力处置任何质量问题。如果老板以炒掉他为由要求他隐瞒质量隐患，他可以得到巨额赔偿。我觉得[JueDe]我也必须得尽快给自己[ZiJi]上个“紧箍咒”。

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