陷于资金困境的中小企业亟需社会支持
中央和地方正相继出台为中小企业“输血”的政策与措施。
老板跑路，员工讨薪无门。快报记者 刘芳 摄

　　毫无疑问，银行应该是企业融资的主要渠道。但对于中小企业来说，银行的门槛看起来实在是有点高，因为银行贷款一般需要厂房等实物抵押，但很多中小企业并没有这方面的资源。但主要的问题还不在这里，随着宏观政策的调整和存款准备金率的提高，今年以来银根不断紧缩，银行本身可用于放贷的资金额度就有限。即如江苏银行业虽然今年明显加大了对中小企业的贷款扶持力度，但由于总体贷款额度有限，新增的贷款仍然未能惠及大部分中小企业。虽然有专攻小微企业的苏州“草根银行”，但在银行业整体来看，仍然是个例。至于民间借贷方面，高利率则压得不少中小企业气喘吁吁，高利贷更是全面放大了中小企业的融资风险。

　　江苏银行业的确加大了扶持中小企业的力度，但受宏观调控影响，银行资金有限，给中小企业的信贷额度仍然是僧多粥少。

　　草根银行

　　成功之道

　　1：专攻小微企业

　　2：扎根社区服务

　　3：低门槛，50万元以下贷款只需要人品担保

　　4：通过综合了解借款人情况来控制风险

　　超8成新增贷款给了中小企业

　　“目前江苏还没有出现温州那样中小企业老板大面积跑路潮。”江苏省内多家银行向记者证实，目前江苏省内中小企业经营还算比较稳健，不良贷款率也控制在很低的水平。据了解，今年尽管银行信贷规模非常紧张，但银行还是将更多的贷款资源投向了中小企业。今年1—6月，江苏省新增中小企业贷款2017.05亿元，占全部企业贷款增量的85.6%。原因主要有两点，一是相对于大企业，银行贷款给中小企业，有更大的议价空间，利润也会更高；二是国家多次出台政策要求银行扶持中小企业发展，江苏银行业贷款向中小企业倾斜，也是响应政府号召。至于令人头疼的贷款风险控制问题，各家银行都会通过选择优质中小企业等方式尽量规避。

　　但也有银行反映，虽然目前中小企业的贷款不良率没有上升，但今年贷款逾期(到了时间还不上钱)明显频繁了许多，而且个别银行开始对钢铁贸易等行业也进行了预警。

　　同样令人担忧的是，有银行人士表示，虽然江苏银行业已经尽量让贷款额度向中小企业倾斜，但由于银根紧缩，额度有限，渴求资金的中小企业数量又太多，所以“还是有很多很多中小企业没办法从银行拿到贷款”。

　　江苏未现“老板跑路潮”

　　“温州跑路的企业老板主要是陷入了高利贷，实在是还不起债务了才跑路的，但江苏这边的企业相对还是比较保守，一般不会向高利贷借那么多钱。”江苏省内多家银行相关负责人表示，目前江苏尚未出现类似于温州的“老板跑路潮”。

　　“真正跑路的都是陷进高利贷了，还不起债了，哪有经营亏损会跑路的呀，”一家银行小微企业信贷中心负责人称，虽然今年中小企业资金紧张，经营困难，但从他们银行的数据来看，今年中小企业的不良贷款率并没有上升，他们银行中小企业不良贷款率控制在万分之七以下，这是一个安全的数据。

　　另外一家银行信贷中心的负责人称，温州之所以会出现“老板跑路潮”，一是因为本身温州小企业就集中，很容易出现问题，另外跟当地的资本逐利性有关。

　　银行贷款向中小企业倾斜

　　由于今年央行多次上调存款准备金率，银行手里可用的资金越来越少，还要应对存贷比考核。所以说，和企业需求相比，银行信贷规模可谓“僧多粥少”。不过，记者在调查中发现，尽管银行资金面非常紧张，但各家银行在信贷规模上都在尽量对中小企业倾斜。

　　民生银行南京分行相关人士称，尽管今年资金面很紧，但今年他们仍然压缩了一部分大公司的信贷规模来支持中小企业。目前为止，他们银行今年已经为中小企业投放了30多亿贷款。截至9月末，江苏银行光单笔金额500万以下的小微企业贷款已经发放了77.2亿元，比去年高出了不少。还有工商银行，今年至9月末也已经投放了中小企业贷款近170亿元，和去年全年200亿元的规模相比，今年对中小企业的支持力度也没减。

　　从这些数据来看，对中小企业进行贷款规模上的倾斜，显然是今年整个江苏银行业的一致做法。数据显示，今年1-6月，江苏省新增中小企业贷款2017.05亿元，占全部企业贷款增量的85.6%，同比提高了13.5个百分点。6月末，江苏省中小企业贷款余额23015.56亿元，同比增长26.6%，高于全部贷款12.4个百分点。

　　额度仍然是“僧多粥少”

　　尽管目前中小企业的不良贷款率没有上升，各家银行也在大力支持中小企业发展，但记者在采访过程中也了解到，一些银行的中小企业贷款的逾期比去年明显上升，担保公司的代偿从下半年开始也频繁起来。

　　一家银行相关负责人透露，今年以来，中小企业的不良贷款率没有上升，但逾期明显增多，每个月都有好几千万的逾期，需要银行不断去催收。“大多还是催收回来了。”另外，今年以来，尤其是下半年以来，担保公司代偿的明显频繁了起来，“也就是企业还不了款了，由提供担保的担保公司先代为偿还，然后由担保公司再去保全、追诉。这种现象最近也比较频繁。”

　　一位银行人士表示，和2008年遭遇的金融危机不一样，2008年主要是外贸性行业及相关企业受到了影响，但今年国内外的情况都比较复杂，应该说今年中小企业遭遇的困难更大，并且，目前的银行贷款倾斜政策虽然力度不小，但受制于银行本身可用的资金额度和巨大的中小企业数量，从银行拿到贷款，对很多中小企业来说，仍然很难。他担心这种局面如果持续下去，将会有越来越多的中小企业不得不求助于利息高得多的民间信贷，而一旦资金断裂，就会出现大面积违约。一家银行的相关人士透露，他们总行近期已经对钢铁贸易行业进行了预警，因为从事这一行业的很多是温州人和福建人，该行近期基本停掉了这一行业的贷款投放。 快报记者 王海燕

　　不怕借钱给小老板的草根银行

　　50万以下贷款只需要“人品担保”

　　19万多户私营企业，36万多个体工商户，民营经济在苏州的经济体系中占有非常大的比重。然而，众多的中小企业在发展中面临着相同的融资难问题。 有专家认为，小微企业处于企业金字塔的最底部，它们的量最大，却也最需要资金支持。在金融业集聚的苏州，小微企业如何能突破融资难瓶颈，一向是个难点。

　　进军苏州半年多的泰隆银行，却偏偏喜欢给小微企业贷款，因此在业内也有“草根银行”的美誉。短短数月，泰隆已服务过千户客户，累计提供了10多亿元资金。泰隆银行究竟怎样为苏州中小企业和个体工商户服务？能否在经营和风险控制这两者之间取得平衡？“草根银行”的路径能否复制？

　　割第五茬韭菜

　　成立于1993年的浙江泰隆商业银行，是一家专注于小微企业金融服务的商业银行。今年3月，泰隆银行进军苏州，这是该银行的第7家分行，也是继浙江、上海之后，在江苏开设的第一家分行。

　　南京银行 、上海银行、中国民生银行、韩国国民银行、合作金库银行……泰隆银行苏州分行周边有众多国内外金融机构。泰隆银行苏州分行行长徐世标认为，“苏州有19万多户私营企业，36万多个体工商户，但获得银行信贷服务的不足20%，所以还有40多万户小微企业没有得到银行服务，因此泰隆银行在苏州的市场空间非常大。”

　　泰隆银行苏州分行副行长施佳说，对于银行来说，一般放贷500万和50万的审核程序和耗时差不多，于是很多银行更愿意发放大额或长期的贷款，客户经理也大多不愿去做小额、短期的贷款。企业有土地、厂房、设备，最容易从银行贷到款，这如同割第一茬韭菜；货品出去了，账还没收回，但银行确定现金可以流回来，予以放贷，这是第二茬；通过担保公司，交10%的保证金以及担保费来贷款，又是一茬；第四茬便是有商标权、专利权等无形资产的，也容易贷款。然而，这四茬几乎全是针对大中企业的。

　　“小微企业不具备上述条件，特别是刚成立的科技企业仅有电脑、办公桌，在贷款上最容易被忽略掉。”施佳认为，小微企业的量最大，也最需要资金支持，“我们服务小微企业如同是割第五茬韭菜，看似这在捡芝麻，却有无限商机。”在这样的理念下，泰隆银行甚至让放贷业务进社区经营，“将零售业务批发做”，苏州肉食品市场、横塘装饰城、蠡口家具城、常熟招商城……众多老板成了泰隆银行的稳定客户。

　　小企业也讲信用

　　泰隆银行董事长王钧认为，小企业穷一点，大企业富一点，银行担心给小企业房贷风险太大，这也可以理解。但是不是穷人不讲信用，只有富人讲信用呢？不是的。小企业的信用没有想象中那么差。“谁愿意借了一次钱不还，把自己的名誉毁掉的？人其实都是讲信用的，小企业也讲信用，没那么可怕，但你做的方式方法肯定和大企业不一样。信息对称的问题解决了，借款还要抵押吗？多此一举。”

　　对于中小企业没有抵押物，风险难于控制的问题，泰隆银行并不盲目，推出了“三品三表”的信贷调查手段。泰隆银行苏州分行副行长施佳说，该行放贷注重现场的调查和侧面打听得到的信息，经过“面对面”和“背对背”的了解，解决信息不对称问题。“通过‘多眼’印证，把握客户的人品、产品、物品，再通过水表、电表、海关报表，判断客户的生产经营情况。”

　　泰隆银行苏州分行刚开业时，有位客户徐先生主动上门开户，存了300万，后来还介绍朋友开户存下了600万元。

　　不久，徐先生找到客户经理王源想贷款30万，王源调查发现，徐先生的担保人实力雄厚，但周围商家评价徐先生花钱大手大脚，还有很多欠钱不还的劣迹。“在泰隆三品三表的理念中，人品被放在第一位，具有一票否决权。”最终，王源坚定地拒绝与徐先生的合作。

　　今年5月，信贷经理王华珍到苏州华东五金机电城拜访市场商家，她来到“源发五金”店时，得知老板彭某需要一笔启动资金。由于彭某已经抵押了自己的房产，没有其他固定资产，店内存货也不多，对于一个刚开始创业的个体经营者来说，更不可能有完善正规的财务报表，以上的条件限制使得他跑遍了附近的银行也没申请到贷款。

　　但王华珍通过走访彭某的供应

　　商和客户了解到：彭某虽然刚开始做这个行业，但上下游渠道对他的评价都很高。特别是市场里的其他商户，对彭某大为赞许。很快，彭某靠优秀的人品，从泰隆银行贷到了30万元。在贷后检查中，王华珍发现这笔资金帮彭某成功启动了生产。

　　贷款“人品担保”

　　“灵活、高效、贴心、门槛低，对弱势客户强势服务，这是我们银行的最大特色，”泰隆银行苏州分行副行长施佳说， 该行的“三三制”奉行市场第一、客户第一的理念，从根本上杜绝了小银行规模、大银行脾气的工作作风。

　　所谓的“三三制”原则，即对老客户办理业务，经办人员要保证半个工作日内完成；新客户办理业务，自申请提出之时(日)起保证三天以内完成贷与不贷的答复，对同意发放的贷款必须在三天内完成。各级审批人员对当天提交的贷款除需提交贷审委审议以外，实行审批三小时承诺制。对每天上午提交的贷款在下午上班前必须完成审批，对下午提交的贷款必须在当天全部审批完成。对于50万元以下的小额贷款，要简化流程，将信贷管理的环节前移、合并，确保对客户的服务效率。

　　杨靖是浙江台州人，大学毕业后来到苏州蠡口家具城和父母一起做生意。在门面房、厂房租金逐年上涨的压力下，杨靖想扩大厂房新增一条沙发生产线，却遭遇了资金紧张的困境。杨靖告诉记者，以往，他和家人都是向亲朋好友借钱周转，不但欠人情还要付给他们高于银行的利息。“也曾尝试向多家银行贷款，可我们在苏州没有房产，没有可抵押物，结果一分钱都没贷到，高利贷又不敢借，实在没办法。”

　　8月下旬，就在杨靖一筹莫展之际，他发现泰隆商业银行苏州分行信贷经理王玲敏经常在市场出现。在朋友的介绍下，杨靖与王玲敏取得了联系。当天，王玲敏具体了解厂里的资产和运营情况，又走访了杨靖提供的担保人，第二天还在市场里找其他经销商对杨靖一家进行了侧面了解。经过多方调查，杨靖一家在市场里口碑不错，他们的沙发厂经营稳定，提供的担保人也符合担保要求。在得到部门主管授权后，王玲敏迅速做好贷款材料，第三天就将为期半年的15万元贷款打到了杨靖的账户上。泰隆银行苏州分行副行长施佳解释说，50万元以下相当于信用放贷。尽管要担保，其实是用人品，没有物质抵押的。如果要有抵押，那将会造成办理手续繁琐，客户支付费用也要增加。

　　或许还是数据更能说明泰隆银行为人称道的草根性。截至目前，泰隆银行已累计向小企业发放贷款30万多笔、1600多亿元，共扶持8万多家小企业，直接间接创造了50多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富。

　　快报记者 陈泓江

　　民间借贷

　　借贷公司今年生意额翻番

　　老板称借高利贷是饮鸩止渴

　　“在别人恐惧时，你要贪婪；而别人贪婪时，你要恐惧。”

　　民间借贷公司老总王敏(化名)把巴菲特的名言制成条幅挂在办公室里，意在提醒自己牢记市场风险。但谈起目前自己所从事的行业，王敏只能摇头，“整个市场太疯狂了，不仅多出了很多民间借贷公司，连一些老百姓也参与其中。”而民间借贷异常火爆的背后，折射出的则是中小企业贷款无门，转求民间融资的窘境。

　　民间借贷公司业务翻番

　　“喂，借钱啊？需要多少？600万！”这是今年3月中旬的一天中王敏接到的第4个电话，而这种业务量是以前没有过的。

　　“实际上，从今年元旦过后，每天接到的借钱电话就开始多了起来，一天三四个不在话下，以前一天也就接个把个吧。”已经做了7年多民间借贷的王敏敏锐地感觉到整个行业在发生变化。在他去年的业绩记录里，每个月10单生意、每笔金额在100万上下是正常水平，但今年上半年，平均每个月的业务量都超过了20单，而且企业动辄就要好几百万。“明显能感觉到需要资金的企业多了，而且对资金的胃口更大。”

　　王敏还注意到了一个细节，往年第一个月银行放贷开门红的消息，在今年上半年变成了银行控制放贷、企业借钱难的新闻。“说明作为借贷‘国家队’的银行已经不玩资金大放闸的游戏了，国家队尚且如此，我们民间机构自然得更谨慎了。”从下半年开始，王敏已经开始有意识地控制业务量，把每个月的业绩控制在去年相同水平。“拒绝了很多业务，但每天依然能接到借钱的电话。”

　　业务的繁忙让整个行业资金“价格”水涨船高。王敏介绍，多数中小企业在借款时会先求助于小额贷款公司，小额贷款公司年息16%—18%的水平也比较容易被接受，只有那些等钱下锅的企业才会给出更高的价格，以便从民间借贷公司处快速拿到钱。去年，整个行业的平均借款月息在7%左右，现在已经被抬到了10%—11%。“听说南京还有直接给出借款月利7.8%的民间借贷公司在社会上吸收资金。存款人拿1万块钱去，被借用三个月，当场就可以先把三个月2340元的利息先领走，民间借贷公司转手再将借来的钱贷给需要资金的企业。”王敏表示，以这种公司为例，借来的资金成本年息已达93.6%，这部分钱再转借给企业，年利率要达到150%-200%，民间借贷公司才有钱赚。“由此可见整个行业的膨胀，以及一些企业融资成本之高，这么高的利息都要借，你想想小企业有多缺钱。”

　　借的钱多，占用时间长

　　除了业务量及企业借款额大幅上升外，资金占用时间明显延长，也是王敏最直观的感受。“去年的时候，资金平均占用时间是25天，超过1个月的企业并不多，但今年的平均水平已达到了50天。”王敏介绍，自己今年的业务中，占款时间最长的已7个月有余，时间最短的也超过了1个月。“主要原因是放贷规模紧缩后，资金紧张的企业向银行贷款要排队，而且排队等待的时间不确定。”王敏举例，某企业去年10月左右通过了银行的贷款批复，但银行放贷收紧后，企业并不能立即拿到资金，而是要排队。但在排队的这一段时间，企业已无米下锅，只能先向民间借贷公司拆借应急。

　　“企业原本估计一个月就能拿到银行贷款，所以向民间借贷公司借一个月，但实际情况是银行排队要排三四个月，而且即便排到了，下款额也只有预先贷款总额的80%左右，企业占用民间借贷公司资金的时间就被动延长了。”

　　王敏表示，外界将民间借贷单纯等同于高利贷的看法太过片面，民间借贷公司中确实存在放高利贷的现象，但也有一些公司给出的借贷成本是在国家法律保护范围之内的。“国家规定，高于国家法定贷款利率4倍的放贷是不受保护的。国家目前一年期贷款年利率为6.56%，所以年利率低于26.24%的民间借贷公司都算合法的。”他表示，非高利贷性质的民间借贷同银行一样，也需要抵押，民间借贷公司只对那些风险高的企业收比较高的利息。

　　不借等死，借高利贷找死

　　实际上，能从民间借贷公司以不高于国家法定利率4倍的成本借到钱的企业，都已经算做幸运儿了。在王敏接触到的企业中，很多连这最后一根救命稻草也够不着。“一些企业没有固定资产抵押，或是受到国家宏观调控，或者整个行业属于被淘汰的夕阳行业，这类企业我们是不贷的。”在银行贷款、上市融资、小额贷款公司、民间借贷公司等渠道均被封死后，仍急需用钱的企业只剩下最后一个铤而走险的选项：纯粹的高利贷。

　　“纯粹的高利贷，那个成本就不得了了。”王敏介绍，高利贷的成本一般是月息30%，企业要借100万，高利贷方在放钱时先扣下30万，企业只能拿到70万现金，第二个月则要交出60万的利息。

　　“高利贷完全就是黑社会性质的了，贷出方会派人天天盯着借款人，借款人一旦还不了钱就要遭受辱骂、殴打等暴力行为。”在王敏看来，那些企业主之所以会采用高利贷这种饮鸩止渴的做法，是因为他们也在博。

　　“被迫走上高利贷的企业，如果不借款，是等死，而借了，则是找死。王敏说，只有借到的高利贷资金恰好发挥了救火功能，而且马上又找到新资金还上了高利贷，企业的的殊死一搏有价值，那些借高利贷的企业家都是在博这种可能。”王敏介绍，能博对的可能性很小，多数的情况是企业还不起钱了，借款人被逼跑路，“就像温州那些跑路的老板一样”。

　　看似暴利的行业，王敏已感到丝丝凉意。实际上，民间借贷只是他的副业，他另有庞大的实业基础。“我只是把民间借贷公司当做一个蓄水池，把从实业中赚到的钱放到民间借贷这个池子中来，以实现资本价值的最大化。”但从今年以来，不断有从股市或楼市中抽身的个人找到王敏，希望将钱借给他，只要给出稍高于银行的存款利率就行。

　　“民间借贷六七年来，我一直求稳，自己的资金，平均年息20%出头就满足。但整个行业显然已疯狂，这么高的成本，有几个借钱做实业的公司能扛过去？”

　　快报记者 刘芳 实习生 朱春娟

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