“教育、养老、创业最佳选择”的理财产品，这样的宣传，看上去似乎很美。

　　但近日，记者接到多名街坊报料，称在几年前购买的保险[BaoXian]理财产品，收益极其低下，竟低过银行[YinXing]利息。“第一年仅25.1元的红利”，又要如何实现它看似“美丽”的宣传？然而“昂贵”的退保代价，更是让购买者陷入进退两难的境地。

　　据记者了解，报料的街坊多在银行[YinXing]内受到保险[BaoXian]公司业务员的推销，而最终购买理财保险[BaoXian]的原因，则是出于对银行[YinXing]的信任。

　　虽然早在2010年底，银监会便发文不再允许保险[BaoXian]公司人员驻点商业银行[YinXing]网点，并同时规定商业银行[YinXing]每个网点合作的保险[BaoXian]公司原则上不超过3家。但目前出现的情况该如何解决，之前的合同又该如何终止，成为众多购买理财保险[BaoXian]的街坊最为关心的问题。

　　某股份制银行[YinXing]广州分行一私人银行[YinXing]高级投资经理昨日对本报记者表示，在银行[YinXing]购买保险[BaoXian]产品时，不要只听销售人说产品的好处，要对着保险[BaoXian]产品条款逐一问清楚，切勿急于签订合同，“分红险投资的范围有限制，分红收益的水平一般都不高，买保险[BaoXian]应该回归其保险[BaoXian]的功能。”

　　本是去银行[YinXing]办理业务不慎被忽悠办理了保险[BaoXian]

　　家住越秀区的王小姐是某银行[YinXing]的客户，2008年8月份前往越秀区的一家银行[YinXing]办理业务时，购买了一份让其事后苦恼不已的理财保险[BaoXian]。

　　在王小姐所保留的一份该保险[BaoXian]公司的宣传单上，记者看到了“新型理财产品，教育、养老、创业最佳选择”的字样，而另在宣传册的最下方还注明了“限量30册，送完即止”。

　　本着不太相信保险[BaoXian]的心态，当时的王小姐对此事一笑了之，随即继续办理业务，对于保险[BaoXian]推销员的推销并未在意。

　　“后来保险[BaoXian]员吹得有点天花乱坠，称今年交一万，明年便可领一千。”王小姐说，其是该银行[YinXing]的VIP客户，和银行[YinXing]的多名工作人员十分熟悉，见银行[YinXing]员工对于此种保险[BaoXian]不置可否的态度，便为自己购买了一份，“当时有点抱着试试看的态度”。

　　第一年分红25.1元“仅够买一斤排骨”

　　“第一年我就傻眼了，分红才分了25.1元。”王小姐拿出保险[BaoXian]合同年度报告书说。

　　而记者也在王小姐提供的该报告书上看到，从2008年8月23日至2009年8月23日，该年度的红利金额仅为可怜的25.1元。

　　“现在一斤排骨都要20多块，25.1元又能买多少？”王小姐苦笑道。

　　据记者了解，王小姐所购买的此份保险[BaoXian]，需要每年向银行[YinXing]存款1万元，持续存十年，在此期间不能取出任何本金。另外作为“奖励”，无论存钱的时间长短，每1万块钱只可以领取到1000元所谓的“生存给付金”。

　　“一直要存15年。”王小姐说，虽然交款只用交10万，而保险[BaoXian]员称“最后的5年是保险[BaoXian]公司所赠送的，每年可获1000元的‘生存给付金’，且本金依旧不能取出”。

　　“也就是说15年的利润只有15000元的‘生存给付金’外加分红。”王小姐气愤地说，分红第一年25.1元，“以后能高到哪里去？”这令其十分怀疑，“我觉得基本上是可以忽略的”。

　　据悉，目前银行[YinXing]整取的五年定期利率约为5.5%，换言之，王小姐若在银行[YinXing]存款10万元，整存五年的利息便有27500元。

　　“单此项收入便远远高出所谓的15000元的‘生存给付金’。”王小姐气愤地说道，更不要提之前的10年所能得到的利息，“这简直不可理喻。”

　　“如此一份保险[BaoXian]竟然打着‘新型理财产品教育、养老、创业最佳选择’的口号。”王小姐表示不能接受这个现实，因为其要在明知道被收益偏低的情况下继续投资此份保险[BaoXian]7万元。

　　现在退保 将面临损失一半保费

　　“在银行[YinXing]里竟然也有这样的事情出现，实在是太可怕了。”王小姐说，当时购买此项保险[BaoXian]的原因主要是看着银行[YinXing]的“面子”，怎么也无法想到竟然有人能在银行[YinXing]里推销这样的“理财产品”，而更难以料想的是，银行[YinXing]里的工作人员竟对此持不置可否的态度。

　　“保险[BaoXian]员当时只是告诉我如何如何的好，并没有提毁约的后果。”王小姐说，现在十分悔恨自己当时过于相信“在银行[YinXing]里的人”了，“直到最近，在朋友提醒下我才发现这份理财保险[BaoXian]，实际上并不理财，且毁约成本十分之高”。

　　王小姐曾经询问过保险[BaoXian]公司的人员，却得到了令她更进退两难的答案：若现在退保，将面临近一半的损失。

　　银保销售投诉仍不少

　　据悉，王小姐所购买的保险[BaoXian]是一份“银保”，而所谓的“银保”即银行[YinXing]业与保险[BaoXian]业的合作模式，但目前在我国，银行[YinXing]仅仅是充当了中介的形式。

　　然而，在2010年底，银监会印发的《关于进一步加强商业银行[YinXing]代理保险[BaoXian]业务合规销售与风险管理的通知》中，要求保险[BaoXian]公司驻点人员必须退出银行[YinXing]网点。

　　“新政之后银保就十分难卖了。”一名不愿意透露姓名的保险[BaoXian]业从业者在接受记者采访时表示，主要原因是“银保”产品将不再由保险[BaoXian]公司业务员销售，而是改由银行[YinXing]的工作人员直接销售，银行[YinXing]面临的风险增加，“在介绍产品时，都必须详细”。

　　“像王小姐这样的保险[BaoXian]产品，是好是坏一目了然，只要讲清楚了，还有多少人购买就很难说了。”该从业者表示。

　　此前，不少银行[YinXing]和保险[BaoXian]公司为了追求业务规模指标，将保险[BaoXian]产品介绍成储蓄产品误导客户。虽然银监会一再要求要对投连险等复杂类保险[BaoXian]产品进行客户风险测评、投保提示、引导客户抄录，但纵使是声令俱下，仍有很多银行[YinXing]顶风作案。去年年底，为了进一步规范银保销售行为，银监出台了《进一步加强商业银行[YinXing]合规销售与风险管理的通知》，要求银行[YinXing]销售保险[BaoXian]产品时应向客户充分揭示保险[BaoXian]产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。

　　但目前没有按照这个要求来做的银行[YinXing]依然不在少数，记者一直都收到不少身边相关的银行[YinXing]存款变保险[BaoXian]的投诉。根据广东银监局提供的数据，一季度广东银监局就已经收到涉及理财产品纠纷类信访事项有20件。

　　购买分红型保险[BaoXian]理财产品应注意什么？

　　■小贴士

　　某股份制银行[YinXing]广州分行一私人银行[YinXing]高级投资经理昨日对本报记者表示，在银行[YinXing]购买保险[BaoXian]产品时，不要只听销售人说产品的好处，要对着保险[BaoXian]产品条款逐一问清楚，要求销售人员对你的疑问点一一解答，若遇到当时拿不准的地方，回家慢慢看，切勿急于签订合同。

　　另外，银行[YinXing]理财师告诉记者，由于分红险投资的范围是有限制的，一般只能够投资大型基建项目、债券和大额存单，因此分红收益的水平一般都不高，买保险[BaoXian]应该回归其“保险[BaoXian]”的功能。

　　“建议投资人购买保险[BaoXian]产品时还是要重视保险[BaoXian]产品本身的‘保险[BaoXian]’功能，保险[BaoXian]条款是否适合个人，这才是选择一个保险[BaoXian]产品的要点所在。至于投资收益，市场好的时候保险[BaoXian]产品的收益肯定不如其他投资，虽然市场差的时候其波动也较少，但总体来说最好不要将其看做一个完全意义的投资产品，这还不如直接投资基金。”该分析师对记者表示。

　　对于最近一些银行[YinXing]销售人员“劝”客户“存定期不如买保险[BaoXian]”的说法，该私人银行[YinXing]投资经理表示，目前我国尚处于加息周期中，一般分红型保险[BaoXian]产品投资期限较长，在加息周期中投资太长期限的低流动性产品都不太划算。“现在我建议存款半年转滚存一次比较好，分红险大部分都是挂钩大额5年期存单的，加息周期下肯定不划算，而且据我个人了解，目前这类产品的资产增值收益也做得不是太好。”

　　“合同上的法律条款都比较明细，街坊们一旦签署，法律上便认为街坊们接受了上述条件。”广东胜仑律师事务所的刘继承律师在接受记者采访时表示，相关的业务人员在推销保险[BaoXian]时可能会出现“挑好听的说”的情况，但街坊们也有义务看清合同，“我觉得对于此种事情，从法律上讲，很难就此终止合同”。

　　“只能去找当时给你推销的保险[BaoXian]员套话。”该名不愿意透露姓名的保险[BaoXian]业从业者向记者透露，只要王小姐能录到业务员承认在介绍保险[BaoXian]时未能详细介绍该种保险[BaoXian]的话语，“闹一闹”还是很有可能把钱拿回来的，而据其了解，用这样的“手段”拿回钱的人不在少数。

　　南方日报记者 龙瀚 黄倩蔚

　　实习生 黄欣 统筹 张蜀梅

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