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交强险正式向外资开放:竞争将推动车险服务升级--总结经验
牋牋修改后的《机动车交通事故责任强制保险条例》日前公布。修改后该“条例”的第五条第一款由原来的 “中资保险公司[GongSi]经保监会批准,可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”修改为“保险公司[GongSi]经保监会批准,可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。”这意味着,我国正式向外资[WaiZi]保险公司[GongSi]开放交强险市场,中国保险业进入全面开放阶段。 牋牋外资[WaiZi]保险突破车险[CheXian]经营“瓶颈”
牋牋目前在华外资[WaiZi]财险公司[GongSi]有21家,只有少数几家经营商业车险[CheXian]业务
牋牋交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”,是指由保险公司[GongSi]对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,自2006年正式实行。这是中国内地首个由国家法律规定实施的强制保险制度。
牋牋在我国,车险[CheXian]业务包括交强险和商业车险[CheXian]两大块。原则上车主可将交强险和商业险分开购买,但为了投保、理赔更加便捷,车主往往选择同一家公司[GongSi]投保,形成了事实上的“捆绑销售”。
牋牋保监会数据显示,2010年33家财险公司[GongSi]经营交强险,经营亏损高达72亿元。然而正是由于“捆绑销售”,各公司[GongSi]“失之东隅,收之桑榆”,通过商业车险[CheXian]赚了回来。数据显示,交强险实施以来,机动车投保率从2005年末的36%提高到2010年末的49%,其中汽车投保率由58%上升到79%。车险[CheXian]业务在财险业务中占比超过七成,交强险捆绑商业车险[CheXian]的模式,直接带动了财产险保费收入的增长。保监会数据显示,2011年我国财产险收入4618亿元,同比增长18.5%,保费增速和盈利能力均达到历史高点。
牋牋由于中国加入世贸组织时未承诺允许外资[WaiZi]公司[GongSi]经营强制保险业务,外资[WaiZi]公司[GongSi]一直被挡在交强险业务的门外,商业车险[CheXian]市场的拓展因之举步维艰。据悉,目前在华外资[WaiZi]财险公司[GongSi]有21家,只有少数几家经营商业车险[CheXian]业务。外资[WaiZi]保险公司[GongSi]排名前三的美亚保险、利宝保险和东京海上保险,市场份额分别仅为0.2%、0.1%和0.1%。交强险的“政策瓶颈”直接影响了外资[WaiZi]财险公司[GongSi]的发展规模。保监会数据显示,截至去年末,外资[WaiZi]财险公司[GongSi]保费收入为52亿元,仅占全部财险公司[GongSi]保费收入的1.1%。
牋牋今年2月,中美两国政府发布《关于加强中美经济关系的联合情况说明》,中国决定对外资[WaiZi]保险公司[GongSi]开放交强险。“此次对外资[WaiZi]财险开放交强险经营权,是对我国进一步开放保险市场承诺的落实。”南开大学保险系教授朱铭来表示。
牋牋在中资险企独霸车险[CheXian]市场的情况下,“理赔难”一直备受广大车主诟病。在缺乏有效竞争的市场环境下,保险公司[GongSi]缺乏提高服务质量和加强产品创新的动力与压力。
牋牋朱铭来认为,日本、德国、美国等国家在强制保险方面有着丰富的经验,长远看外资[WaiZi]公司[GongSi]来华能够带来先进的管理经验和服务理念,特别是通过交强险拓展商业车险[CheXian]市场,通过充分竞争推动我国车险[CheXian]服务升级。
牋牋外资[WaiZi]公司[GongSi]车险[CheXian]经营有三个难题
牋牋专家认为,外资[WaiZi]险企优势在于高端客户市场,“豪车”投保难或许可解决
牋牋允许外资[WaiZi]经营交强险是否会对中资公司[GongSi]的车险[CheXian]市场经营产生较大影响?对国内车险[CheXian]市场格局产生较大冲击?朱铭来教授认为,外资[WaiZi]保险短时间内影响有限。
牋牋朱铭来认为,外资[WaiZi]公司[GongSi]的车险[CheXian]经营目前仍面临三个难题。
牋牋一是缺少销售渠道。财产险销售主要看渠道和网络,外资[WaiZi]保险公司[GongSi]网点较少,网点布局很难在短时间内快速增加。目前市场上的龙头保险公司[GongSi]如人保、平安、太保等由于具备强大的营销和服务网络,市场优势很难动摇,部分中小公司[GongSi]或将受到冲击。
牋牋二是缺乏数据经验。商业车险[CheXian]的费率厘定等需要一定的经验与数据支持,而目前在华外资[WaiZi]财险公司[GongSi]只有少数几家经营商业车险[CheXian]业务,缺乏经验和数据。
牋牋三是缺少竞争“手段”。近年来交强险赔付率的地区差异十分明显——东南沿海五省交强险赔付明显高于内地省份,导致内地为沿海“埋单”;此外,“奖优罚劣”的费率浮动幅度也不够大——交强险全国统一定价的做法不利于保险公司[GongSi]开展价格竞争。目前交强险“一口价”,商业车险[CheXian]费率也是行业指导价,保险公司[GongSi]为争夺渠道资源只好将捆绑销售的商业车险[CheXian]让利给中介。外资[WaiZi]公司[GongSi]尚处在起步阶段,不具规模优势,根本没能力介入争夺渠道的“混战”。
牋牋然而,外资[WaiZi]险企与中资险企的策略和竞争优势不同,外资[WaiZi]险企的优势往往在于经营高端客户市场,而不是盲目追逐市场份额。“比如,前一段社会各界比较关注的超高价‘豪车’投保难的问题,或许就可以通过引入外资[WaiZi]公司[GongSi]得以解决。”朱铭来说,“目前监管层正在酝酿启动商业车险[CheXian]费率市场化,而外资[WaiZi]公司[GongSi]的加入必将会使车险[CheXian]市场的竞争更为充分,对消费者来说,这无疑是个好消息!”(记者 曲哲涵)