宝来车主陈先生所买的商业车险今年9月30日到期，就在9月28日这天，他还在为本保险年度里理赔两次还是三次纠结着——领了两次赔款，全省商业车险理赔系统中却显示理赔三次。两次和三次的区别是下一年度是否多掏10%的保费。陈先生的烦恼源于今年1月9日听了保险公司查勘员的一句劝。

　　一次再普通不过的险情——倒车撞了树，定损550元

　　今年1月9日，驾驶经验不足半年的陈先生在倒车时不小心碰到了路边的树，车辆左侧受损。这是陈先生在保险年度内的第二次出险。陈先生第一时间打电话到保险公司报案，保险公司查勘员到现场进行查勘。

　　据陈先生描述，查勘员到现场后，表示损失金额较小，为避免下一年度保险费用上浮，建议陈先生放弃索赔，自己修车。陈先生表示，因没有经验，他打电话到4S店咨询，4S店报价600元，他自己也感觉金额较少，便给查勘员打电话表示放弃索赔。

　　而据该保险公司描述，查勘员第一时间查勘现场，定损550元，因损失较小，当场劝陈先生为避免第二年保费上浮，不报保险，自己处理。但陈先生现场坚决让保险公司赔付，保险公司按正常理赔程序处理并结案。

　　一场长达8个半月的纷争——是索赔，还是销案

　　陈先生以为给查勘员打了电话表示放弃索赔，就算销了案。而保险公司则因陈先生当场没有表示放弃索赔，所以走了正常的理赔程序。

　　陈先生说，自己在4月份第三次出险后，拿修车发票到保险公司报销时，才知道今年1月9日那次出险并没有销案，自己也没有领到赔款。他表示自己当时打电话到客服进行投诉了并要求销案。

　　可根据保险公司给本报提供的书面回复描述，6月份，该公司客服回访人员电话回访时，再次提到损失较小，走保险程序对于被保险人来说不划算，但陈先生仍然坚持让保险公司赔付。该案件也只好进入支付程序，等待陈先生提供维修发票和银行卡号等支付信息。

　　陈先生承认，因工作繁忙，一直没太在意，直到这几天他要续保，到其他保险公司询价时才知道，1月9日那起小案件仍没有被销掉，在辽宁省商业车险理赔查询系统中，自己的车理赔三次，下一年度车险保费上浮10%。

　　双方各执一词，事实究竟是怎样的，已经无法还原。

　　但必须承认的是，现在，陈先生面临双重损失——因时间长达8个半月之久，当初想放弃索赔，没有保留修车发票，无法到保险公司报销；因车险理赔系统中理赔为三次，下一年度车险保险上浮10%。

　　即便销案成功，陈先生能得到实惠吗？

　　一个再普通不过的保险案件，理赔金额只有550元，按正常程序的话，车主修车、报销，保险公司查勘、定损、支付，怎么会弄得如此麻烦？

　　细心的读者会发现，无论是保险公司查勘员到现场查勘，还是保险公司进行电话回访时，都告诉陈先生走保险程序不划算。陈先生告诉记者，正是因为保险公司说“不划算”，自己才没了主意，在查勘现场没有明确表示要保险公司理赔，事后又给保险公司打电话放弃索赔，也才有了现在的纷争。

　　有意思的是，在陈先生的车险理赔案件中，即便保险公司的劝导成功，陈先生当时放弃了索赔，并且成功销案，陈先生并不会得到任何实惠。

　　根据辽宁省商业车险费率浮动原则，上一年度理赔1—2次，下一年度车险费率按照基准费率执行，不做浮动。陈先生今年1月9日是第二次出险，也就是说，在当时的情况下，如果陈先生向保险公司索赔，并不会增加下一保险年度的保费支出。

　　假设陈先生当时能“穿越”到今年4月份，提前知道了会发生的第三次事故，根据辽宁省商业车险费率浮动原则，上一年度理赔3次，下一年度车险费率在基准费率基础上，上浮10%。据陈先生说，他上一年度商业车险保费支出不到5000元，如果下一年度仍按照这个标准投保的话，商业车险即便上浮10%，也只是多支出了500元。而1月9日保险事故的定损金额为550元，陈先生走保险程序，不但没有损失，还会“赚”到50元。

　　查勘员为什么要劝客户销案呢？

　　沈城一家大型财产保险公司的负责人告诉记者，车险理赔领域有个知名的“倒二八”现象，80%的案件为小案件，理赔金额占到赔款总额的20%，只有20%的案件案值较大，理赔金额占总金额比例为80%。9月28日，记者向多位出过小故事的车主进行调查后发现，不少车主被查勘员不同程度地劝导过。

　　车主常先生说，在上一保险年度，自己的车在停车场被恶意划伤，报案后，保险公司查勘员现场告诉他，走理赔程序不能全赔，还影响下一年度保费支付，不如自己修车。临走时查勘员还提醒他打电话到保险公司销案。修完车之后常先生才发现，自己修车不划算了，一共掏了1200元，就算保险公司给报销七成840元，也能抵消下一年度保险费上浮的部分。“还有一个关键问题是，自打那次之后，为了维持下一年度保险费不上浮，有小剐蹭也都自己修了。”

　　保险公司为什么要劝导车主放弃走保险程序呢？

　　一家财产保险公司沈阳地区负责人透露，保险公司的查勘员查勘现场后，如果发现案值较小，会劝保户放弃索赔，以避免下一年度保险费上浮。但是，除了为保户节省保费的目的外，劝导还有一个重要原因是，目前各家保险公司对查勘员的内部考核非常严格，比如要求查勘员在24小时之内要上传资料，3天之内结案等等，如果没有按公司要求完成任务会被罚款。也就是说，如果不走保险理赔程序，保险公司省了钱，查勘员省了事。

　　【有一说一】

　　别让理赔次数

　　绑架“保险精神”

　　当然，不能否认保险公司的好意，如果保险案值为100—200元的小案件，恰逢保险年度临近尾声，之前没有出过险，自己也有信心保证保险年度内不会再次出险，还是车主自己掏腰包修车划算。

　　但如果个别现场查勘人员，以为车主着想的名义，打着来年保费上涨的旗号，不分青红皂白地劝车主自己花钱修车，就不厚道了。修车会花多少钱？来年车险保费涨不涨？如果在出险现场，让惊魂未定的车主回答这两个问题，可能有点难为人。只要车主回过神儿来，仔细考虑一下，无非就是一个比大小个儿的算术题，并不复杂。如果查勘员劝对了还行，劝错了免不了挨骂，下一年度客户流失就更不值得了。

　　保险的最大功能是风险转移。风险事故的发生是未知的，理性地说，谁也无法预知道路交通事故风险的发生次数，当然谁也不愿意发生事故。车主买了商业车险，无非想转移在交通事故中遭遇的风险，获得保障。从这个角度说，出了险，车主自己承担，也就失去了商业保险的基本意义。“保险精神”，有被出险理赔次数绑架的嫌疑。（记者刘洋）