【本周聚焦】六问大病[DaBing]保险[BaoXian]

　　编者按

　　2012年8月30日，国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险[BaoXian]监督管理委员会正式公布《关于开展城乡居民大病[DaBing]保险[BaoXian]工作的指导意见》。

　　根据《意见》，大病[DaBing]保险[BaoXian]保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人。根据发改委网站数据，这部分人数达10.32亿人，政策范围内报销比例达70%左右。

　　大病[DaBing]保险[BaoXian]能否堵住全民医保的“短板”，如何确保其平稳落地，可持续发展？如何惠及更多民众？都是各界关注焦点。

　　1 《意见》没规定“大病[DaBing]保险[BaoXian]”中“大病[DaBing]”范畴。对“大病[DaBing]”范畴应如何界定？

　　2 《意见》中规定，大病[DaBing]保险[BaoXian]资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度，个人不增加缴费。在人口老龄化加剧情况下，如何保证大病[DaBing]保险[BaoXian]资金来源的稳定性和持续性？

　　3 如何保证大病[DaBing]保险[BaoXian]惠及更多人群？“收支平衡、保本微利”原则能否调动商业保险[BaoXian]机构参与热情？

　　4 对于大病[DaBing]保险[BaoXian]全国范围跨地区转移支付，目前实施条件是否成熟？

　　5 大病[DaBing]保险[BaoXian]如何平稳“落地”，可持续发展？未来应如何更好的完善？

　　6 在推进新医改过程中，此次大病[DaBing]保险[BaoXian]的价值和意义何在？(记者 王瑜 实习生 尹晓鹏)

　　【专访】筹资能力可持续发展是核心

　　北京大学人民医院院长 王杉

　　大病[DaBing]保险[BaoXian]可持续发展的核心是筹资能力的可持续发展。国家需营造商业健康险公司生存的政策条件，一方面建立全民个人健康档案，规避逆选择风险；另一方面建立防止道德风险的监督机制。实现跨地区转移支付会否影响筹资水平较低的医保系统，值得研究。

　　1.您对“大病[DaBing]”范畴的界定如何理解？

　　答：大病[DaBing]的概念是相对的，比如阑尾炎的症状，具体操作中有些人若有并发症可能需要花的费用会更多。因此，我理解大病[DaBing]保险[BaoXian]主要是根据国家基本医疗保险[BaoXian]外，还有能力多支付的那部分钱。这部分钱应与筹资能力和水平直接相关。因此，大病[DaBing]的范畴不固定，可能随着筹资能力的变化和时间推移而变化。

　　2.未来，在人口老龄化加剧情况下，不少民众担心大病[DaBing]保险[BaoXian]资金来源的稳定性和持续性，您如何看待？

　　答：毫无疑问，政府推行大病[DaBing]保险[BaoXian]的政策基调和方向是正确的。不过有些情况还需认真考虑。比如目前城镇居民基本医保和新农合医保的筹资水平怎样？各地城镇居民医保基金、新农合基金中有多少结余能投入大病[DaBing]保险[BaoXian]，都需严格测算。因为有些地区连基本医保筹资都不一定能保证，若再加上大病[DaBing]医保将会更有负担。无论是基本医保还是大病[DaBing]保险[BaoXian]，主要涉及民众医疗保障，而保障问题的核心仍是筹资问题，应根据筹资能力和水平确定保险[BaoXian]范围和比例，确保将来的可持续发展。

　　3.如何保证大病[DaBing]保险[BaoXian]惠及尽可能多的需要的人群？“收支平衡、保本微利”原则能否调动商业保险[BaoXian]机构参与热情？

　　答：在城镇居民医保基金和新农合基金的总量没有增量前提下，如果将大病[DaBing]保险[BaoXian]交给商业保险[BaoXian]来做，可能基于以下两方面考虑：

　　一方面，商业保险[BaoXian]可能更规范。从筹资角度来说，能从管理中再节省一些。但能结余多少，还需精算。长远看，仅靠商业保险[BaoXian]管理自身能节省的钱，毕竟还是少部分。

　　另一方面，政府可能考虑发挥金融优势筹资。但从目前看，若缺乏相应政策，筹资水平和结果将会受金融市场影响较大。目前多数商业健康保险[BaoXian]公司主要靠其他金融业务来维持健康险保本运转，而其自身运转多处于亏本状态。

　　因此，如何使得商业健康险通过自身运作来保本盈利，才是问题的关键。目前我国商业健康险本身还存在道德风险和逆选择风险。道德风险主要指“医保串保”问题。加之我国目前尚未建立完整的个人健康档案，投保时，保险[BaoXian]机构无法判断投保人真实健康情况，因此存在逆选择风险。

　　总之，归根结底还是筹资问题，要构建可持续发展的筹资方式和模式。而要使商业健康险获得良性发展，国家尚需营造健康险公司生存的政策条件，既要建立配套的全民个人健康档案，规避逆选择风险；又要建立一整套防止道德风险的可执行的政策和防控监督机制。

　　4.大病[DaBing]保险[BaoXian]跨地区转移支付条件是否成熟？

　　答：实现跨地区转移支付是好事，但会否影响筹资水平比较低的医保系统，值得研究。因为各地医保起付水平不一样，医疗服务价格有差异。同样的病在当地看病花费比较低，而在中心城市花费可能远高于当地水平。报销时应按当地价格水平还是按中心城市价格水平，都需要考虑。

　　目前过渡阶段，看病方便和看病贵的问题很难在短期内同步解决。即使通过全国联网解决了方便的问题，却可能同时造成一部分人看病更贵了。比如本来在当地看病就感觉不便宜，若按中心城市价格和百分比来负担，就会造成用相对落后地区的筹资水平去支付物价高的地区的价格水平，加剧落后地区医保部门筹资负担。

　　5.大病[DaBing]保险[BaoXian]如何更平稳“落地”？

　　答：大病[DaBing]保险[BaoXian]平稳“落地”的背后是可持续运转，而能可持续运转的根本问题还是筹资的问题，即解决好钱从哪里来的问题。同时还应注意根据当地筹资水平来确定大病[DaBing]医保的最高数额。

　　6.从新医改的推进来看，大病[DaBing]保险[BaoXian]的价值和意义何在？

　　答： 从新医改的推进来看，大病[DaBing]保险[BaoXian]是一个进步，方向正确，但要保证其可持续发展。而这一问题核心是筹资能力的可持续发展。其中政府持续投入是最保险[BaoXian]的，同时若能从政策和制度层面对商业健康险进一步支持，使其尽可能不依赖其他金融领域，仅靠经办大病[DaBing]保险[BaoXian]本身，就能保本盈利，那么这一政策就能可持续发展下去。(本报记者王瑜采写)