商业保险[BaoXian]给老年人带来一重保障，却也有一定的风险。

银保产品[ChanPin]与保险[BaoXian]有着很大的差别。

    69岁老父亲过世，两年前购买的保险[BaoXian]却因兄弟分家，户口不在同一地区而开不了证明，保险[BaoXian]款项拿不出来。近日，市民吴先生向本报报料称，其患有高血压的父亲在2011年购买了一份银保产品[ChanPin]，但当时在银行[YinXing]推销该产品[ChanPin]的人员没有问清老人身体状况，就“怂恿”老人购买，以致出现目前一连串的麻烦。

    为什么当年67岁的老人还能买到理财保险[BaoXian]产品[ChanPin]？为什么高血压的老人还能买到保险[BaoXian]？据业内人士介绍，目前由保险[BaoXian]公司自销的产品[ChanPin]和银保渠道销售的产品[ChanPin]，存在一些差异，如投保年龄规定。而部分保险[BaoXian]销售人员过分追求利益，忽视投保人和被保人的身体状况，也让消费者忽视了存在的风险，“于是就带有‘忽悠’的意味了”，该人士说道。

    ■质疑

    “高血压老人也可买保险[BaoXian]？”

    据吴先生介绍，吴大爷在2011年1月18日在邮政储蓄银行[YinXing]购买了某保险[BaoXian]公司的分红型产品[ChanPin]，当年老人已经67岁，并患有高血压。但当年购买的时候，吴大爷并没有跟家人提起这件事。因此，吴先生猜测，应该是吴大爷去银行[YinXing]取退休金时，被“银行[YinXing]推销保险[BaoXian]的人忽悠了”。

    今年5月，吴大爷因高血压致心肌梗塞，抢救无效死亡。家人在整理其遗物时才发现了这份保单。

    记者从吴先生提供的这份银行[YinXing]/邮政代理专用保单中看到，投保人和被保人均是吴大爷，保单的保险[BaoXian]金额为10630元，交费期满日至2017年1月17日，标准保费为10000元，交费方式是趸交。

    当吴先生拿着这份保单和父亲死亡证明找到该保险[BaoXian]公司时，却被告知吴先生需要到户籍所在地的派出所或居委会开继承权及相关的证明。

    然而，由于多年前，结婚买房等原因，吴先生的户口已经与亲弟弟的户口分开，且户口所在的居委会和派出所均不同一个地方，因此，吴先生或其弟弟单方找所在派出所或居委开证明，均被拒绝。“居委说户口已经分开，不能随便开证明，说我和我弟弟和继母都有继承权。”

    也就是说，如果开不了证明，吴大爷投进保险[BaoXian]里的钱就拿不出来了。

    “我不反对老人用自己钱做些理财，但也要搞清楚老人的身体情况才推销嘛。”吴先生认为，如果当初在银行[YinXing]推销该款保险[BaoXian]的人员多问一下吴大爷的身体状况，就不至于到如今遇到这么麻烦的问题。

    银保产品[ChanPin]与理财产品[ChanPin]有区别

    ■业内人士

    尽管该保险[BaoXian]标榜是某大型保险[BaoXian]公司的产品[ChanPin]，而记者上网查询时也确实查到了该保险[BaoXian]产品[ChanPin]，但一名自称在该大型保险[BaoXian]公司工作了12年的内行人士称，并没有看到这种产品[ChanPin]在保险[BaoXian]公司中销售，只是放在银保的渠道上销售。

    所谓的银保，即是银行[YinXing]通过向保险[BaoXian]公司收取手续费的模式介入保险[BaoXian]领域，保险[BaoXian]公司通过银行[YinXing]代售来完成保险[BaoXian]销售业务。“吴大爷的保险[BaoXian]是从银行[YinXing]购买的，所以属于银保产品[ChanPin]。”据其介绍，银保产品[ChanPin]和保险[BaoXian]公司销售的产品[ChanPin]有一些区别，如针对的人群不同。

    “现在从保险[BaoXian]公司销售的产品[ChanPin]，很少有涉及到60岁以上老人的产品[ChanPin]了，也就是说，上了这个年龄的老人，不建议再购买保险[BaoXian]产品[ChanPin]。但在银保渠道销售的一些保险[BaoXian]产品[ChanPin]，年龄阶段的范围可以放宽到70岁。”

    记者从网上查找了吴大爷购买的该款分红型产品[ChanPin]，投保范围是“凡出生三十日以上、七十周岁以下，身体健康者均可作为被保人。”但按照吴先生的说法，如果银行[YinXing]推销该保险[BaoXian]的人员能够考虑到67岁老人的身体状况，那从负责任的角度考虑，绝不会建议老人再去买保险[BaoXian]的。

    “吴大爷购买的分红型保险[BaoXian]，其实是用时间来换取的，他购买的时候已经67岁，而且又有高血压，这种身体状况确实不太适合再买保险[BaoXian]。相反，如果是儿女购买这种保险[BaoXian]，到一定期限把分红的钱拿出来，孝敬父母，这种方式是最好的。”市区一保险[BaoXian]公司的工作人员如此说道。

    65岁以上老人保险[BaoXian]产品[ChanPin]很少

    ■清远银行[YinXing]

    保险[BaoXian]是一种对于险种、内容、文本、保障要求都非常高、并具有一定差异性的产品[ChanPin]，如果推销人员只求完成销售业绩，而忽视了投保人的实际情况，那这种购买保险[BaoXian]的行为纯粹是“忽悠人”。

    据市区某银行[YinXing]一位不愿具名的理财师称，随着银保的火爆，部分银行[YinXing]工作人员在推荐分红保险[BaoXian]时往往只说分红高于银行[YinXing]利息，但实际上是分红产品[ChanPin]的最高分红，这种最高分红是若干年的平均数，而在交费的最初几年低于银行[YinXing]利息是很常见的。

    可是这种情况并未被银行[YinXing]推销保险[BaoXian]的工作人员所提及，在推荐时也不提及存款期限和退保损失，而不少客户也冲着“高于银行[YinXing]利息”、“增值”方面去购买，忽视了其存在的风险。加之部分工作人员的误导，最后招致不少麻烦。

    今年4月，中国保监会向各保险[BaoXian]公司下发《征求意见稿》中也明确要求，不得再在银邮保险[BaoXian]代理渠道向70岁以上老人推荐任何保险[BaoXian]产品[ChanPin]，不得向60岁以上老人销售期缴产品[ChanPin]。记者咨询过四大行驻清远的分行，负责销售寿险的银行[YinXing]工作人员均称目前仍没有停售65岁以上老人的寿险。

    而记者前段时间走访清远市区四大行的营业厅也发现，银行[YinXing]营业厅所放置的理财保险[BaoXian]产品[ChanPin]，投保范围基本在60岁以下。工行清远分行个金部的周总告诉记者：“其实很少有针对60岁以上老人的保险[BaoXian]产品[ChanPin]，因为这个年龄的人群，对于保险[BaoXian]公司来说，投保人的风险过大。但并不代表没有这方面的产品[ChanPin]，只是专门针对他们的产品[ChanPin]就没有。”

    60岁以上老人不建议再买保险[BaoXian]

    ■保险[BaoXian]公司

    “60岁以上人群的保险[BaoXian]基本没有了，而且这个年龄阶段我也不建议再去买保险[BaoXian]。”中国人寿清远分公司一名业务经理如此说道。据其介绍，目前该公司唯一与老年人有关的保险[BaoXian]是“金色夕阳”的产品[ChanPin]。但记者在网上查找了一下，发现该产品[ChanPin]的投保范围是“出生满六个月以上、六十周岁以下的城乡居民均可作为被保险[BaoXian]人”。

    “这个时候，养老金和医保都有了，而且年轻的时候，该买的保险[BaoXian]都会买了，所以在这个人生后期就没必要再买了。对于保险[BaoXian]公司，投保人在60岁以上，风险自然增加很大。”该业务经理称，因此目前很少有保险[BaoXian]公司会把产品[ChanPin]范围扩大到60岁以上。“过去宣传单上标明的65岁、70岁那些，现在新规也把年龄调整了，主要是降低到60岁以下。”

    友邦保险[BaoXian]一业务经理也印证了这个说法，据其称，该公司并没有针对65岁以上老人的寿险产品[ChanPin]，但一些意外险，其范围还是囊括了老年人的。“在保险[BaoXian]公司购买的保险[BaoXian]产品[ChanPin]和银保产品[ChanPin]还是存在一定的区别，所以消费者应该根据实际情况，以及多方面了解产品[ChanPin]的特性，再做选择。”

    业内人士提醒：

    银保尚处初级阶段

    购买应慎重

    汇丰人寿CEO老建荣在接受媒体采访时提到，银保作为近年来寿险市场上的增长点，在受到重视的同时也饱受诟病。

    银保合作模式有多阶段，最初级的是银行[YinXing]和保险[BaoXian]公司根本没有太大的合作，只是放一些产品[ChanPin]，银行[YinXing]赚取一些手续费，也没有全力的推广这些业务，客户买就买，不买就算了，也没有什么专业的保险[BaoXian]培训。

    慢慢地，银行[YinXing]服务人员开始尝试把保险[BaoXian]产品[ChanPin]和银行[YinXing]的产品[ChanPin]挂钩。比如说当一个人去办理房贷的时候，银行[YinXing]的服务人员可以向他推销一些寿险，或者是家居的保险[BaoXian]，这样有针对性地把保险[BaoXian]产品[ChanPin]融进去。但是这仅仅是一个产品[ChanPin]的连接，全面的保险[BaoXian]销售和服务培训还没有开始。这是第二阶段。

    到了第三阶段，银行[YinXing]觉得一定要有一个很好的营销团队，一定要有很好的培训，很清楚的目标，把保险[BaoXian]这个服务推广开来，于是开始系统性地培育银行[YinXing]服务人员的保险[BaoXian]知识和保险[BaoXian]产品[ChanPin]销售能力。

    第四个阶段则是将保险[BaoXian]纳入银行[YinXing]的整体财富规划中来。发展到这个时候，保险[BaoXian]成为全面理财中一个核心的财务规划工具，银行[YinXing]会提供给客户全面理财的规划、全面理财的服务，保险[BaoXian]便成为全面理财规划中不可或缺的一部分。但不可否认，目前国内市场上，第一、第二阶段的比较多一些。

    因此消费者在购买产品[ChanPin]时也要多加慎重考虑。

    撰文/整理 邓薇

标签：高血压 银保合作 理财产品[ChanPin] 产品[ChanPin]挂钩 理赔难