生活在纷繁复杂的社会中，可以说危险、困境无时无处不在。世界银行的一份估测报告称，2010年我国有140万人死于意外伤害，到2030年，这个数字将增至250万；中国疾病[JiBing]预防控制中心调查统计称，我国每年约有8万名17岁以下儿童死于伤害；我国每年有约200万人死于心脑血管疾病[JiBing]等慢性疾病[JiBing]，每年猝死人数达54.4万人；据官方发布的《中国老龄事业发展报告》披露，截至去年底，我国60岁以上老年人达1.94亿，其中0.99亿为独居的空巢老人，可能面临老无所依、老无所养的境地。

　　据介绍，在美国2.47亿参加医疗保险[BaoXian]的人群中，有71%的人选择了商业健康险，而政府的健康保险[BaoXian]计划仅覆盖全部人口的13%。但在我国，很少有人能主动为自己或家人选择一份合适的健康险。值得欣慰的是，人们的保险[BaoXian]意识在逐步增强。那么，不同年龄段的人，该如何挑选合适的健康险呢？

　　医保费约占年收入的10%

　　西南财经大学保险[BaoXian]学院教授陈滔指出，在未来，我国的健康保障体系应是社会保险[BaoXian]与商业保险[BaoXian]协调的、多元发展的一种系统。那么，大家在选择健康险时，应遵循哪些原则呢？

　　中国人民健康保险[BaoXian]公司北京分公司资深专业健康险专家陈克允认为，购买商业健康险的一般原则是，每年的医疗保险[BaoXian]费是年收入的10%左右，如无社会医疗保障，这个比例还可适当提高。消费者应根据单身阶段、家庭组建期、家庭成长期、家庭成熟期、安享晚年期等不同阶段所面临的不同风险，来选择适合的健康保险[BaoXian]产品。

　　在选择健康险之前，首先要弄清自己已有的健康保障状况，进而分析出健康风险的缺口，并根据自身财务能力来选择适当的健康保险[BaoXian]的保额，注意健康险的实用性，不要盲目追求高保额。比较理想的险种搭配方式是：有社会医疗保障者，选择重大疾病[JiBing]保险[BaoXian]加住院补贴保险[BaoXian]；无社会医疗保障者，则选择重大疾病[JiBing]保险[BaoXian]加住院费用保险[BaoXian]。

　　家庭首选重大疾病[JiBing]险

　　一人得了大病，可能使全家陷入贫困的窘境。因此，重大疾病[JiBing]险是大多数家庭都会选择的险种。所谓“重大疾病[JiBing]”必须具有两大特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到被保险[BaoXian]人及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗费用巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

　　2007年4月，中国保险[BaoXian]行业协会和中国医师协会共同宣布了重大疾病[JiBing]险的定义。25种重大疾病[JiBing]被列入其中，其中6种重大疾病[JiBing]是必保病种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(也称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(也称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

　　陈克允介绍，重大疾病[JiBing]险的理赔应注意以下细节：首先，并非患了保险[BaoXian]里的重大疾病[JiBing]就一定能得到理赔，而是当该大病在治疗或通过必要的检测手段到达一定的标准后，保险[BaoXian]公司才会理赔；其次，要注意保险[BaoXian]条款里重大疾病[JiBing]理赔需要的资料，不同的保险[BaoXian]条款或保险[BaoXian]公司要求可能会不一样。

　　在职者留意社保和商保重叠

　　很多在职人员担心有职业病风险。陈克允提醒，社保里的工伤保险[BaoXian]及医疗保险[BaoXian]与商业健康保险[BaoXian]里的某些险种会有重叠。比如，社保里的医疗保险[BaoXian]跟商业健康保险[BaoXian]里的住院医疗保险[BaoXian]可能会有冲突，因为这两者都是报销型保险[BaoXian]。根据保险[BaoXian]的补偿原则及不可获利原则，当被保险[BaoXian]人同时拥有两者，在报销住院医疗费用时要选择先报销一方，另一方在保险[BaoXian]额度内报销剩余的部分(一般是先到社保去报销，然后再到商业保险[BaoXian]公司报销剩余的部分)。

　　商业健康保险[BaoXian]里的重大疾病[JiBing]险、收入补偿保险[BaoXian]、长期护理保险[BaoXian]与社保里的工伤保险[BaoXian]、医疗保险[BaoXian]没有任何冲突，这几项商业健康险所保障的内容也是社保所不包含的风险。

　　孩子首先考虑意外险

　　孩子的特点是淘气、爱玩闹，喜欢探索和冒险，磕磕碰碰难以避免，有时可能会造成伤害。陈克允认为，对于孩子，首先考虑的是意外险。孩子的意外险，主要考虑意外医疗的保障，平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬等门诊费用的报销可能会占很大比例，而且这种保险[BaoXian]的费率比较低，一般几十块钱就能解决问题。

　　关于孩子的重大疾病[JiBing]险，陈克允建议考虑纯保障型的大病保险[BaoXian]，这种保险[BaoXian]保费低、保障高。一年两三百块钱就有十多万的保额。随着孩子年龄的增长，可以随时调整，灵活方便。

　　对于给孩子买存储型保险[BaoXian]，陈克允则认为没有太大必要。当然，如果家庭资金较为宽裕，同时也没有更好的投资渠道，可以考虑存储型保险[BaoXian]。

　　高龄产妇选女性健康险

　　目前，我国事业型女性的人数越来越多，高龄产妇的出现概率也逐渐增多。由于女性妊娠期的风险比正常人要高得多，目前保险[BaoXian]公司对孕妇投保都有比较严格的要求。

　　陈克允介绍，一般怀孕25~28周后投保，保险[BaoXian]公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险[BaoXian]、重大疾病[JiBing]保险[BaoXian]以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险[BaoXian]事故责任的普通险，且在投保时必须进行常规身体检查。

　　普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病[JiBing]列为除外责任(指保险[BaoXian]人依照法律规定或合同约定，不承担保险[BaoXian]责任的范围)。陈克允说，不过，现在很多保险[BaoXian]公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病[JiBing]的女性健康险，降低女性生育期间的风险。但要注意，这类保险[BaoXian]一般都有90天至180天，甚至更长的等待期，在等待期内发生保险[BaoXian]范围内的事故，保险[BaoXian]公司不予理赔。

　　还有些公司推出了附加女性保险[BaoXian]或女性生育保险[BaoXian]，同样存在“等待期”问题。比如太平人寿的附加女性生育疾病[JiBing]险就是要在合同生效10个月以后，才开始对怀孕期疾病[JiBing]提供保障。这样，在得知自己怀孕后再去买这个附加保险[BaoXian]，可能要等孩子出生后才进入保障期，无法覆盖怀孕期间的意外和疾病[JiBing]。所以，对准备生孩子的女性来说，如果觉得在怀孕期间需要保险[BaoXian]，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以使保障期涵盖妊娠期。

　　陈克允认为，除了高端保险[BaoXian]，女性生育保险[BaoXian]多是一些吸引眼球的险种。在选购此类险种时，一方面要考虑经济因素，另一方面，消费者一定要认真阅读各家保险[BaoXian]公司的保险[BaoXian]条款，免得空欢喜一场。

　　老人可买险种多

　　陈克允介绍，保险[BaoXian]界认定的老年人的年龄为50~65岁，一般商业保险[BaoXian]险种(主要是意外险)鲜有针对65岁以上的个人，因此，普通人投保个人险的年龄上限是65岁。

　　以前老年人买保险[BaoXian]选择余地小，还常出现保费“倒挂”的现象，比如老人每年缴纳近一万元的费用，购买一个10万元的保险[BaoXian]，到缴费第11年时就会出现倒贴的现象，这很不合理。不过，现在很多保险[BaoXian]公司的此类保险[BaoXian]都会根据缴费年限增加保额。陈克允介绍，比如缴费每5年增加10%的保额等条款，能有效避免“倒挂”现象。此外，适合老人选择的保险[BaoXian]种类这两年也在增多，比如护理险等，老人可根据自身的情况多咨询几家保险[BaoXian]公司。▲ 标签：陈克允 保额 险种 疾病[JiBing] 报销