《中国经济周刊》记者 崔晓林 邹锡兰|广东云浮报道

　　贷款[DaiKuan]需要抵押担保这在现代世界金融[JinRong]体系中,已经成为一种制度。如果在未获得任何抵押的情况下,向贫困[PinKun]百姓发放贷款[DaiKuan],一向被传统的商业银行普遍认为是一件行不通的事情。

　　而对贫困[PinKun]地区的大多数人而言,如果能够借助市场的力量,他们完全有能力摆脱贫困[PinKun]。人们要做的,就是为他们的努力,创造一种新的激励机制和金融[JinRong]机制,让贫困[PinKun]户能够有尊严地脱贫。而这种创新的尝试,在广东省云浮市的郁南县得到了全面的验证。

　　2011年3月18日,《中国经济周刊》记者赶赴粤北山区,对云浮市金融[JinRong]扶贫[FuPin]的创新之路,进行深入了解。

　　不用抵押就能贷款[DaiKuan]

　　由于寒流来袭,飘着细雨的粤北大地透着一丝阴冷。3月18日,记者冒雨来到云浮市郁南县平台镇大地村。“不用抵押就能贷款[DaiKuan],这在过去,做梦也不敢想。”在大地村村委会,因在中央电视台露脸而一举成为村里“名人”的村民彭子祥,乐滋滋地坐在板凳上,向记者讲述自己由穷转富的经历。

　　2003年,彭子祥因为车祸失去了左腿。为了治病,彭家东挪西凑,前后花了十几万元,本来过得不错的小日子,因为这场飞来横祸陷入了困境。失去了一条腿,外出打工已是不可能的事情,彭子祥的情绪糟糕到了极点。2010年春天,彭子祥的姐姐对他说,养鸡很赚钱,又不用出大力,可以试试。“我也知道养鸡挺好的,可是没有本钱啊。我们家东借西凑买了100只鸡仔,但要想靠这100只小鸡脱贫致富,那是难上加难。”彭子祥告诉记者,2010年初夏,一个机会的出现,令他的养鸡事业有了飞跃的可能。“不用任何抵押担保也能贷到资金,这样的好事让我赶上啦。”

　　包括彭子祥在内的郁南县广大农民,集体赶上的这档子不用抵押就可贷款[DaiKuan]的“大好事”,正是云浮市郁南县金融[JinRong]扶贫[FuPin]的创新之举。

　　平台镇大地村贫困[PinKun]户乐灯君,一家3口靠种植600棵沙糖橘为生,一直以来,由于缺少种植资金投入,缺肥少药,加上管理不到位,果质差,经济效益低,2009年家庭收入只有4100元,人均年纯收入不足1500元。2010年4月,正为沙糖橘种植资金不足而发愁的乐灯君,听说郁南县设立了金融[JinRong]扶贫[FuPin]基金,可为贫困[PinKun]户小额担保贷款[DaiKuan]和贴息支持,便马上向村委会递交了小额担保贷款[DaiKuan]申请。一个星期之后,乐灯君就拿到了1万元扶贫[FuPin]贷款[DaiKuan]。利用这笔贷款[DaiKuan],乐灯君加大了对原有沙糖橘的投入,加强管理,并在原有基础上再扩种100多棵。至此,乐灯君踏上了发家致富的道路。

　　类似这样的事例在郁南还有不少。金融[JinRong]扶贫[FuPin]基金小额担保贷款[DaiKuan]使贫困[PinKun]农户解决了生产项目发展的启动资金,使很多有劳动力的贫困[PinKun]户实现了多年的夙愿。

　　“2010年7月以来,此项金融[JinRong]扶贫[FuPin]基金,向全县共4497户贫困[PinKun]户整体授信5000万元,平均每个贫困[PinKun]户可申请1万元的贷款[DaiKuan],由此拉开了金融[JinRong]扶贫[FuPin]向全县贫困[PinKun]户全覆盖的大幕。”郁南县委书记黄志豪向记者表示,这种向区域内所有贫困[PinKun]户整体授信的金融[JinRong]扶贫[FuPin]模式在全国尚属首次。“责任到人、落实到户的‘双到’金融[JinRong]扶贫[FuPin]基金专门为贫困[PinKun]户‘量身定做’。我们采取每个贫困[PinKun]户申请小额担保贷款[DaiKuan]的利息由扶贫[FuPin]开发‘双到’一对一帮扶责任人来支付,贴息额度视被帮扶人的情况,由帮扶人自愿决定,建议最低贴息为50%,最高为90%。如果按金融[JinRong]机构6%的市场利率计算,如农户贷款[DaiKuan]1万元,一年需支付600元利息;如帮扶人按90%贴息计算,一年最多掏出540元就可以达到帮扶贫困[PinKun]户1万元的效果,帮扶效应扩大约20倍。”

　　“贫困[PinKun]农户自身抗灾能力极其有限,一旦遭遇天灾人祸,几年都难以翻身。为此,我们还积极向全县农户推广农业保险,确保贫困[PinKun]户不会因天灾人祸而返贫,也降低了大规模向全县贫困[PinKun]户整体授信带来的资金风险。”黄志豪向记者表示,50万的扶贫[FuPin]资金如果直接给到贫困[PinKun]户,最多也就能起到50万元的效应,但如果用这50万元成立扶贫[FuPin]资金专户,用这50万元来做担保和贴息贷款[DaiKuan],即使考虑到风险问题,只做3倍的金融[JinRong]杠杆,也可以调动150万元的扶贫[FuPin]贷款[DaiKuan]。

　　由政府统筹推动,搭建金融[JinRong]服务平台,让更多的贫困[PinKun]户实现贷款[DaiKuan]的愿望,获得资金上的扶持,成为郁南让贫困[PinKun]户有尊严地脱贫致富的路径。

　　保证不做“三件事”

　　在向该县4497户贫困[PinKun]户推进金融[JinRong]扶贫[FuPin]之前,郁南县委县政府为了向贫困[PinKun]户宣传扶贫[FuPin]贷款[DaiKuan]、鼓励自强自立、勤劳致富,专门由镇村召集贫困[PinKun]户,要求贫困[PinKun]户保证不做“三件事”:不赌博、种沙糖橘不用违禁药、养猪不用瘦肉精。

　　在大地村采访期间,村委会礼堂的墙壁上密密麻麻的签名吸引了记者的目光。据村民介绍,尽管不用房产等个人财产进行抵押,但也不是随便就能贷到款的,“要想贷款[DaiKuan],必须信守三项承诺,同时还要在《金融[JinRong]扶贫[FuPin]诚信承诺》宣言上签名和宣誓。”彭子祥所说的“三件事”,包括“不赌博、在饲养及种植作业中,不添加违禁药物;按时还款。要保证做到这三件事,并亲笔签上自己的名字,对着规章制度宣誓,这样的举动成了大地村的一景。

　　这事听起来有些不可思议,但如果你了解的云浮市创新的“信用评价体系”,你便会为这种做法由衷地叫好。

　　2009年10月底,郁南县企业非银行信用信息查询系统建成并正式投入运行使用。截至2010年12月底,该系统已经依法采集到分散于法院、公安、税务等14个政府部门,全县所有在工商局注册登记的8822家各类企业、个体户的信息数据。

　　为了建立国内第一个农村信用信息查询系统,2010年12月底,郁南征信中心已批量采集到全县11.2万农户共41.3万人的户籍信息,其中包括4019条违法违纪信息、1333条计生处罚信息及部分农户法院诉讼信息。

　　按照郁南县委县政府提出的“共谋共建”原则,全县符合评级条件的群众100%参与了信用评级。谁有资格对别人的信用度进行评级打分？黄志豪告诉记者,郁南县的信用评级坚持集体评议原则,“我们以老党员、村小组长、村民代表、村干部,及农信社等人员组成了18个评委的评审组,对村民的信用度进行集体评级。同时,我们将信用评级与农村党建、计生、支持青年及妇女创业、社会治安相结合,对符合信用激励方向的行为给予加分,不符合的给予扣分。”黄志豪告诉记者,通过信用等级评定,一种意想不到的效果出现了,那就是打架斗殴的少了,赌博的少了,勤劳致富的多了,整个农村的风气正了。

　　金融[JinRong]扶贫[FuPin]是“双赢”

　　“金融[JinRong]扶贫[FuPin],不仅富了百姓,也让当地农信社的经营利润出现了稳步增长。”3月14日,在北京参加全国两会的云浮市委书记王蒙徽在接受《中国经济周刊》采访时表示。3月18日,郁南县委书记黄志豪则进一步用数据印证了这个说法:“作为农村金融[JinRong]主力军的郁南县农信联社经营利润现在出现了稳步增长态势,由2008年的1300万增长至2009年的3100万,2010年达到5700万。通过为农户建立非银行征信平台和通过信用村、信用户评定等级工作,降低了金融[JinRong]机构风险,大大调动了金融[JinRong]机构为三农服务的积极性。”

　　记者在走访中一再听到云浮市的基层干部对金融[JinRong]扶贫[FuPin]充满着期待和憧憬,最令他们感慨的是,金融[JinRong]扶贫[FuPin]这种模式有效地发挥了金融[JinRong]杠杆的作用,改变了传统单一的“撒钱”扶贫[FuPin]模式,将生活性帮扶转变为生产性帮扶,将救济性帮扶转变为资本性帮扶,将向外争取帮扶转变为向外争取和自我努力并重的共谋共建帮扶。由此,激发了全县贫困[PinKun]户的贷款[DaiKuan]热情,也“逼”着他们开动脑筋想办法,千方百计去寻找赚钱的门路,从而使“笨人”变聪明,“懒人”变勤快,让更多贫困[PinKun]户认识实践创业、金融[JinRong]、市场三种概念,树立自信自立、终身学习、勤劳致富三种理念,从而实现有尊严地脱贫致富。

　　目前,郁南贫困[PinKun]户的贷款[DaiKuan]利息由扶贫[FuPin]专项基金贴息90%,贫困[PinKun]户负责10%,若贷款[DaiKuan]逾期不还就不贴息。黄志豪解释说:“之所以还要让贫困[PinKun]户负责10%的利息,就是要让贫困[PinKun]户意识到贷款[DaiKuan]并不是无偿的扶贫[FuPin]款,培养贫困[PinKun]户承担责任、定期付息的信贷习惯。更好形成‘放得出、有效益、能致富、收得回’的良好局面。”