据《中国经营报》记者获悉，根据银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据，日均存贷比不得高于75%。

　　这一要求正在极大地改变着银行[YinXing]业的生态银行[YinXing]拉存款的考核加大了强度;1个月以内的超短期理财[LiCai]产品[ChanPin]的收益率反而高于1～3个月的理财[LiCai]产品[ChanPin];原来靠月末、季末“冲时点”的做法不再有效。

　　在新形势下，中小企业或更受银行[YinXing]放贷青睐。

　　日均监测压力

　　4月下旬，银监会主席刘明康在银监会2011年第二次经济金融形势通报会上表示，要按月度监测日均存贷款流动性水平。这是监管层首次公开表态要展开日均存贷比的监测。

　　据了解，从4月开始，银行[YinXing]就已经向监管部门提供的月度报表里新增日均存贷比一栏，尽管未开始严格按此考核，但银行[YinXing]日均存贷比监测实际上已经展开两月。

　　广东银监局相关人士表示，“从这两个月已经报上来的广东辖区内银行[YinXing]日均存贷比数据看，都在75%的监管红线以下。”有媒体的报道称，重庆当地银行[YinXing]业的存贷比则已超过75%的监管红线。

　　尽管不少地方分行称尚未接到实行日均存贷比考核的通知，但各家银行[YinXing]已经在这一趋势之下早早备战。

　　据记者了解到，在广东，两家国有大行也开始实行业内流行的“完成拉存款任务才能获得全额薪水”的考核方法。为了应对日均存贷比的要求、使存款量在全年里更加均匀，其中一家国有大行的存款考核已经进行了调整。

　　“以往只需全年完成存款任务，今年改成了每季度考核一次存款任务量，完不成任务的职工扣当季薪水。” 一位国有大行人士说，不但银行[YinXing]前台员工有拉存款的任务量，后台员工也同样有拉存款任务量。

　　比起大银行[YinXing]来，中小银行[YinXing]为了符合日均存贷比的监测承受着更大的压力。一家股份制银行[YinXing]广州分行的行长感叹“今年行长的任务主要就是拉存款，没新增存款就没法贷款”。

　　另一家股份制银行[YinXing]广州分行的客户经理则告诉记者：“客户经理考核是季度考核，基本指标是日均存款要达到5000万元。我们每年考核的任务量都在增长，以前总量考核，现在是增量考核，工作压力太大了。”

　　据平安银行[YinXing]内部人士称，平安银行[YinXing]今年年初调整了对银行[YinXing]员工的考核制度，更注重存款量的考核。另据媒体报道，平安银行[YinXing]还要求每个销售员工每周完成30万元人民币的理财[LiCai]产品[ChanPin]和30万元人民币的基金销售，底薪也根据业绩表现进行每季一次的相应调整。

　　理财[LiCai]产品[ChanPin]揽储短期难改

　　在送礼等变相“拉存款”被银监会明令叫停后，高息的短期理财[LiCai]产品[ChanPin]成为银行[YinXing]揽储的重要手段。

　　6月1日，益富财富的银行[YinXing]分析师肖芳介绍，在今年1～5月期间，1个月以下的所有短期理财[LiCai]产品[ChanPin]，包括人民币债券、信贷类理财[LiCai]产品[ChanPin]等，实际收益率已高于1～3个月的理财[LiCai]产品[ChanPin]。

　　肖芳提供的数据显示，所有理财[LiCai]产品[ChanPin]1个月以下的平均预期年收益率是3.2317%，而1～3个月的收益率却只有3.1167%，这种反常现象是缘于银行[YinXing]为了吸储而提高了短期理财[LiCai]产品[ChanPin]收益率。

　　监管当局不免担心，由于各家银行[YinXing]提高理财[LiCai]产品[ChanPin]收益率会否导致存款在各家银行[YinXing]频繁挪移，某大型国有银行[YinXing]一位银行[YinXing]理财[LiCai]产品[ChanPin]部经理说，虽然各家理财[LiCai]产品[ChanPin]年化收益大幅上涨，但存款大转移的现象并未出现。“大约会有30%的人因为高理财[LiCai]收益率的吸引而转移存款出去，但70%的人还是会保持稳定，大银行[YinXing]保持着它自身的一些优势，除非是两家银行[YinXing]间理财[LiCai]产品[ChanPin]的年化收益率差距很大。”

　　另一家国有银行[YinXing]广东分行的产品[ChanPin]经理说，银行[YinXing]发行的理财[LiCai]产品[ChanPin]中，大量会针对存贷比考核的时点来发放，甚至有可能会使用一些手段来留住存款，比如到期收益在月末最后一天晚上10点后汇入客户在该行的银行[YinXing]账户，此时客户使用资金的可能性很小，于是银行[YinXing]的存贷比增加了一笔。

　　业内人士认为，变相揽储的理财[LiCai]产品[ChanPin]的发行将受日均存贷比考核而有所转变，前述理财[LiCai]产品[ChanPin]经理认为，在今年资金紧张的形势下，理财[LiCai]产品[ChanPin]仍将会是以超短期和固定利率为主。

　　而肖芳则认为，各银行[YinXing]大力发展理财[LiCai]产品[ChanPin]，原本是为了扩大中间收入，改变传统依赖贷款的盈利模式，而现在的“揽储”大战，使得理财[LiCai]产品[ChanPin]承担了变相“揽储”责任，反而使银行[YinXing]付出了较高的成本，这种情况应当在未来予以纠正。

　　信贷资源或向中小企业倾斜

　　上述某股份制银行[YinXing]广州分行行长指出，已进入监测的日均存贷比的考核方式虽然能熨平月末和季末考核冲击效应，但日均存贷比监管实行后，商业银行[YinXing]贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行[YinXing]揽储惜贷将会愈演愈烈，贷款投放会受到影响。

　　事实上，部分地区部分银行[YinXing]已进入惜贷阶段，此前媒体报道称，上海周边二三级的城市，部分地级市、县级市的城商行、农村商业银行[YinXing]、信用社都存在日均存贷比的压力，部分分行和支行已经停贷。

　　6月1日，某大型国有银行[YinXing]温州分行的客户经理告诉记者，该行现在同时实行月末存贷比和日均存贷比两种统计方式。“客户经理的考核包括存贷款，但是我们现在已没有额度可贷了。”

　　“存贷比按日均考核，每天不能超过75%，那对信贷投放节奏影响比较大，原来只要在一个月之内，有时候存贷比会突破75%，但是到月底肯定不会超过75%。”民生银行[YinXing](600016,股吧)一位内部人士称。

　　此外，银行[YinXing]为应对日均存贷比带来的资金的进一步紧缩，不得不“以价补量”。一位农村商业银行[YinXing]的负责人说，该行里各支行现在实行竞价贷款，比如100万元的贷款额度，两家支行争取，在通过风险评估的基础上，哪家支行客户给的贷款利率高，总行就把100万元额度给哪家。

　　而上述某股份制银行[YinXing]的广州分行行长则认为，在新形势下，中小企业可能会更受银行[YinXing]青睐。他告诉记者，该行今年以来新增的10%贷款余额中，40%给了中小企业，这是因为中小企业比大型企业更愿意支付较高的贷款利率，而以往给大型企业的利率，现在也不再实行基准利率下浮了。

　　减少放贷给大企业，转而青睐中小企业正成为珠三角众多中小银行[YinXing]放贷的潮流。

　　资金充裕的银行[YinXing]在实行日均存贷比监测后开始显现优势。

　　如东莞市农村信用合作社(以下简称“东莞农信社”)的网点数量占当地银行[YinXing]网点总量的一半，该农信社某支行负责人告诉记者，该行的存款较其他同城竞争的30多家同行充裕，所以给中小企业的贷款利率仅上浮20%～30%，而这一数字在珠三角普遍达到30%～50%。

　　“由于贷款利率优惠，所以我们可以选择更好的贷款客户，因而更有竞争力。”上述东莞农信社人士称，贷款紧缩后，银行[YinXing]的这种资金优势得到进一步加强，比如该行的另一个收入来自给同业的拆借资金收益，这一收益随行就市，在上海银行[YinXing]间同业拆放利率基础上银行[YinXing]双方协议价格，这一价格今年处于高位。