实际上，今年以来中小[ZhongXiao]银行[YinXing]承受的压力远不止于此，存款准备金率连续上调，不断刷新历史新高，资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备四项监管指标将从明年起执行更为严格的标准等，步步紧逼的监管政策，使得受资本规模较小限制的中小[ZhongXiao]银行[YinXing]比大银行[YinXing]更早地感受到了市场的“凉意”。

　　吸收存款

　　“揽储大战”日趋白热化

　　为应对即将到来的“日均存贷比考核”，银行[YinXing]开始上演“揽储大战”，并日趋白热化。升级贵宾客户、赠送礼品、“以贷吸存”……银行[YinXing]客户经理正在以各种“诱人”方式吸引客户存款，而在今年6月以前，这种场景一般只出现在月末和季末。

　　今年以来，一系列收紧政策的叠加与累积，令中小[ZhongXiao]银行[YinXing]流动性压力尽显。2010年年报显示，股份制银行[YinXing]存贷比普遍吃紧，其中，招商银行[YinXing](600036,股吧)存贷比最高，达到74.59%，接近75%的监管红线。深发展(000001,股吧)、中信、民生、兴业、光大5家银行[YinXing]的存贷比也都超过71%，分别为72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%。

　　“在月度考核的情况下，银行[YinXing]在存款上都是月末突击揽存，贷款则是月初冲贷、月末收贷，如果按日考核，存款不增长，贷款就不能放。”一位银行[YinXing]业务人员表示，相对于网点较多、吸储能力较强的大银行[YinXing]，中小[ZhongXiao]银行[YinXing]对存款的渴望更为迫切。

　　据业内人士介绍，为了存贷比达标，中小[ZhongXiao]银行[YinXing]往往通过在月末发行收益率较高的理财产品来缓解存款压力。“"日均存贷比考核"实施后，这种现象可能成为常态，从而留住长期性资金。”上述银行[YinXing]人士称。

　　据金融界金融产品研究中心统计，从5月19日到5月25日的一周内，共有308只银行[YinXing]理财产品发行，较上周增长32.2%，是近期理财产品发行最多的一周。

　　控制贷款规模

　　“争抢”中小[ZhongXiao]企业客户

　　除了吸收存款外，合理控制贷款规模也是中小[ZhongXiao]银行[YinXing]目前应对“日均存贷比考核”的重要手段。银行[YinXing]人士表示，在信贷紧缩和监管趋严的情况下，中小[ZhongXiao]银行[YinXing]将进一步调整信贷结构，从以大企业信贷投放的高资本消耗模式，转向个人消费贷款、中小[ZhongXiao]企业贷款等低资本消耗领域。

　　“中小[ZhongXiao]银行[YinXing]受资本规模较小的限制，在信贷规模宽松时抢不到大项目，在信贷规模紧张时又受风险资产和信贷规模的双重限制，面临有好的市场、好的客户却"无米下炊"的状况。”华夏银行[YinXing](600015,股吧)个人业务部注册会计师赵鹰表示，中小[ZhongXiao]企业贷款业务作为目前收益水平较高的领域，正在越来越多地被中小[ZhongXiao]银行[YinXing]“争抢”。小企业贷款余额呈现占比高、增速快、着重向微型企业倾斜的特点。

　　以将小微企业作为业务发展重点的民生银行[YinXing](600016,股吧)为例，2010年该行“商贷通”贷款余额1589.86亿元，比上年末增加1141.77亿元，增幅高达254.81%。

　　“中小[ZhongXiao]企业贷款将是中小[ZhongXiao]银行[YinXing]业务转型的一个关键点，因为通过中小[ZhongXiao]企业贷款，银行[YinXing]不仅可以依托中小[ZhongXiao]企业开展各式各样的中间业务，还可以通过提高利率定价的方式，以价补量，提高银行[YinXing]的盈利能力。”银联信分析师赵大勇表示，“例如民生银行[YinXing]的"商贷通"通过锁定商圈客户，以"乐收银"作为结算的主要工具，有效地锁定中小[ZhongXiao]企业在本银行[YinXing]的存款，并通过客户的结算量进行贷款，有效地提高了客户的黏性和业务开拓空间。”

　　此外，强化重点客户的贡献能力也是中小[ZhongXiao]银行[YinXing]信贷结构调整的重要方向。“中小[ZhongXiao]银行[YinXing]应重点支持新兴产业、高新技术产业的成长性企业和经营状况优良、经营效率在行业领先的客户等银行[YinXing]具有一定话语权且本身发展前景广阔的行业，配合开展一些低资本消耗的银行[YinXing]信贷业务如优质开发商开发的重点按揭楼盘等。”赵鹰认为，“此外，应多与相关中间机构、行业协会、地区商会建立联系，实行单一业务批发做的竞争策略，并加强与大银行[YinXing]合作，开展银团贷款等业务，在信贷规模占用有限的情况下进一步扩大客户范围。”

　　转变经营模式：

　　先做好“农夫” 再做“猎人”

　　在急需缓解流动性压力之外，面对资本充足率、杠杆率等更为严格的监管指标，中小[ZhongXiao]银行[YinXing]融资模式和经营模式也将进行调整。

　　按照新监管标准，系统重要性银行[YinXing]和非系统重要性银行[YinXing]的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%；贷款拨备率不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%；杠杆率不低于4％。

　　尽管当前大部分银行[YinXing]资本充足率、杠杆率、贷款拨备覆盖率都处于达标水平，但建立长期有效的资本约束和资本补充机制，摒弃规模扩张的外延式发展模式，走质量提高的内涵式增长之路对中小[ZhongXiao]银行[YinXing]来说无疑挑战不小。“因为近些年中小[ZhongXiao]银行[YinXing]的利润增长都是以追求资产规模扩张为前提的。”银行[YinXing]人士坦言。

　　在监管日趋严格的背景之下，中小[ZhongXiao]银行[YinXing]的战略转型变得比以往更加迫切。除以高效服务吸引客户和积极进行业务创新，寻找新的盈利增长点之外，有专家提出，中小[ZhongXiao]银行[YinXing]应进一步发挥机制灵活的特点，深度挖掘自身区域市场，先做好“农夫”，再做“猎人”。

　　“中小[ZhongXiao]银行[YinXing]跨区网点扩张，在新规的影响下必将进行调整。因为新规实施的目的之一便是限制银行[YinXing]跨区网点扩张的冲动，规避银行[YinXing]经营风险与系统性风险。我们建议中小[ZhongXiao]银行[YinXing]应在深度挖掘自身区域市场，作好"农夫"的前提下，再考虑"外出打猎"，做一个"猎人"。”赵大勇进一步解释，“农夫”就是中小[ZhongXiao]银行[YinXing]找准自身定位，将业务精耕细作，避免像“猎人”一样一味追求领地的扩张，也就是说不与大银行[YinXing]拼规模、拼网点，而是拼服务、拼产品、拼业务办理的效率。”