3至5月，长江中下游湖北、湖南、江西、安徽、江苏等5省持续少雨，部分地区出现严重旱情。6月3日起，三轮强降雨过程接踵而至。旱涝急转，许多村镇“一片汪洋”，农业生产受到影响，部分企业[QiYe]、家庭也蒙受了巨大的经济损失[SunShi]。

　　大灾过后，保险[BaoXian]能在多大程度上发挥补偿作用？怎样充分利用保险[BaoXian]分散风险[FengXian]，让人民群众的生产生活彻底摆脱天灾的挟制？

　　大灾后，理赔人员很忙碌

　　“梅雨季节连续降雨，对小麦收成影响很大。我们的理赔勘查正在进行，有些品种预计半个月后赔款到位，另一些要看补种后情况确定最终损失[SunShi]额。上半年极端天气比较多，可以预计全年农险理赔额度会比去年有较大幅度增长。”安信农业保险[BaoXian]有关负责人告诉记者。

　　6月16日，浙江诸暨濮阳江墨城段决堤，江藻镇许多农舍被淹。镇上居民寿鑫祥家的房屋墙壁、门窗等遭洪水浸泡变形。之前他在太平洋(601099,股吧)产险花500元购买了5份卡式“小康之家家财险”，可享受最高保额为10万元的房屋财产[CaiChan]损失[SunShi]保障、10万元的装修保障。6月26日，保险[BaoXian]公司在勘察后，当场赔他1.5万元。

　　6月28日，热带风暴米雷“擦”过浙江，绍兴市上虞市大批化工企业[QiYe]的原材料、半成品、产成品被淹受损。很多企业[QiYe]都投保了“企业[QiYe]财产[CaiChan]综合险”，灾后可获得保险[BaoXian]理赔。在绍兴县，20多家制袜、织布企业[QiYe]被淹，许多机器设备受损，因为投保“机器设备损失[SunShi]险”，可获得几千元到几万元不等的赔款。

　　“从6月1日到24日，本次长江流域的暴雨灾害中，我们公司在湖北、湖南、浙江、江西等地14家机构已经接到报案986笔，暂估赔款3658万元。”太平洋财产[CaiChan]保险[BaoXian]公司有关负责人告诉记者，“理赔勘察人员忙坏了，每天工作12个小时以上。”

　　来自平安财产[CaiChan]保险[BaoXian]公司的数据也显示，6月10日起的两周内，仅在湖北省，该公司就接到报案158笔，报损金额超过3000万元。武汉市10日、18日两场大雨，车险报案就有100多起。

　　大灾过后，保险[BaoXian]业的忙碌，从某种程度上反映了经济社会发展对保险[BaoXian]的迫切需求。

　　保障弱，“杯水车薪”难解渴

　　与保险[BaoXian]发达国家相比，我国财险业发展较滞后。每次自然灾害特别是巨灾之后，保险[BaoXian]赔偿比例很低。

　　武汉大学教授魏华林指出，2008年中国南方雪灾，直接经济损失[SunShi]1516.5亿元，保险[BaoXian]赔付仅占2.3%；汶川大地震带来超过8451亿元的经济损失[SunShi]，但由于地震灾区保险[BaoXian]覆盖率低，保险[BaoXian]赔付仅18.06亿元，占0.2%。而从国际上保险[BaoXian]赔付的情况来看，2005年美国“卡特里娜”飓风保险[BaoXian]赔付达到其直接经济损失[SunShi]的50%；2007年全球因巨灾造成的经济损失[SunShi]约为706亿美元，保险[BaoXian]业赔付276亿美元，占39%；2009年全球因巨灾造成的经济损失[SunShi]为620亿美元，保险[BaoXian]业赔付占42%。

　　较之发达国家，我国保险[BaoXian]业的灾后补偿仍是“杯水车薪”，原因何在？

　　一是保险[BaoXian]业务结构失衡，保障作用发挥不足。行业数据显示，目前车险在各财产[CaiChan]保险[BaoXian]公司的业务占比高达70%以上，而家庭财产[CaiChan]保险[BaoXian]、企业[QiYe]财产[CaiChan]保险[BaoXian]未获长足发展，大灾之后难以提供补偿。

　　二是农业保险[BaoXian]未做到全覆盖。目前全国开展了农业保险[BaoXian]试点，其中中央财政支持的省份有17个，但仍有一些地区的农民没有参保。首都经贸大学农村保险[BaoXian]与社会保障研究中心主任庹国柱教授说，2010年西南旱灾，五省区因旱所致直接经济损失[SunShi]共计407.8亿元，除中央下拨救灾资金和各界救灾捐赠，高达383.38亿元、94.01%的直接经济损失[SunShi]需要通过别的风险[FengXian]转移方式被分散出去。“不幸的是，许多农民并未参保，因灾返贫、致贫的情况十分普遍。”

　　三是农险缺少产品细分。多数省份的农业保险[BaoXian]特别是政策性险种，仍实行“一刀切”的保额、费率，各地自然灾害风险[FengXian]系数本不一致，这导致区内各地农户的保险[BaoXian]责任和保费负担不对等，使农险普遍显现出高风险[FengXian]地区农户投保积极性高、低风险[FengXian]地区农户不愿参与投保的“逆选择”问题。此外，即使是在北方一些干旱高发地区，也有保险[BaoXian]公司未将干旱造成的作物损失[SunShi]纳入承保范围，只有部分地区的农业险涵盖了干旱等巨灾风险[FengXian]。

　　四是巨灾保险[BaoXian]制度仍然缺位。对地震、洪水、热带气旋等带来巨大经济损失[SunShi]和严重人员伤亡的巨灾，保险[BaoXian]公司仅凭自身商业运作，难以支撑运转，往往需要政府的强力支持。据业内人士介绍，目前国内企业[QiYe]财产[CaiChan]保险[BaoXian]、家庭财产[CaiChan]保险[BaoXian]的全年综合赔偿率约为60%—70%；机动车交强险的综合赔偿率约为90%，商业车险的综合赔偿率约为70%。在这两项业务上，保险[BaoXian]公司尚有利润空间，但对秉承微利原则经营的农险业务而言，巨灾天气犹如“达摩克利斯之剑”，时刻威胁着该项业务的可持续性。

　　“2005年麦莎台风袭击上海，我们的理赔支出超过1亿元。当时还没有财政兜底的政策，尽管有再保险[BaoXian]应付超赔，我们还是"入不敷出"赔破了。”安信农险有关负责人说。

　　在日本，政府强制居民企业[QiYe]投保地震险，扩大保险[BaoXian]覆盖面；在美国，政府介入“洪水保险[BaoXian]计划”的标底物风险[FengXian]管控、巨灾基金管理和代理销售。但目前我国还没有系统完善的巨灾保险[BaoXian]制度：巨灾保险[BaoXian]立法迟迟不到位，相关税收政策不连贯、不明确，各保险[BaoXian]机构的分支公司将25%保费提留的“大灾基金”上缴当地政府，不能收在更大盘子内发挥调剂作用。

　　强扶持，巨灾机制待完善

　　“财政部2008年出台政策，对从保费中提取的巨灾风险[FengXian]准备金进行企业[QiYe]所得税税前扣除，但这个政策2010年底到期后，没了下文。”安信农险公司有关负责人说，财政保费补贴主要是调动农民的投保积极性，但企业[QiYe]更希望有税收减免政策。国内应尽快向其他国家“看齐”，对企业[QiYe]和家庭支付的巨灾保费税前列支，对农村家庭和乡镇企业[QiYe]给予保费补贴等。

　　“从国家层面协调各个管理部门的工作，尽快制定完善的巨灾风险[FengXian]机制，已经迫在眉睫。”庹国柱说，比如分门别类地进行农业巨灾风险[FengXian]研究，确定费率水平、基金筹集方式等；加快相关法律法规的制定，划分商业公司和政府的责任，以及巨灾风险[FengXian]准备金中的中央政府和地方政府出资比例。

　　“有关部门正在研究打破目前的业务限制，成立巨灾共保体，让更多保险[BaoXian]机构参与到农业保险[BaoXian]经营中来。即使不能做直保业务，也可以做再保险[BaoXian]业务，以解决超配部分的补偿。”相关人士透露。

　　国家减灾委员会副主任史培军认为，有必要借鉴国外的成熟经验，在一些自然灾害多发地区强制投保，以扩大覆盖面。此外还可以尝试开发利用巨灾债券等金融手段。

　　提高保险[BaoXian]对灾害的风险[FengXian]补偿作用，还有赖于各行业的合作创新。“前些年企业[QiYe]投保的积极性也不高，”太保产险绍兴公司客户经理袁少平说，“这些年经济发展了，企业[QiYe]对保险[BaoXian]的认识在提高；保险[BaoXian]机构在竞争中共同开发了市场，一定程度上带动了企业[QiYe]参保。然而最关键的推动力，是当地银行为提高信贷质量，要求企业[QiYe]在抵押贷款时提供保单。”事实上，这种合作实现了多赢：企业[QiYe]融资便利了，银行资产质量提升了；得益于承保面的不断扩大，财产[CaiChan]险的费率5年来平均下降了50%，而此次洪水过后，企业[QiYe]更是真真切切尝到了保险[BaoXian]的甜头。