编者按

　　为纪念西藏[XiCang]和平解放60周年,反映60年来西藏[XiCang]金融[JinRong]业发生的翻天覆地变化,以及金融[JinRong]在边防巩固、民族团结、经济发展、社会进步、人民生活水平提高等方面发挥的重要作用,本报西藏[XiCang]报道组日前赴西藏[XiCang]拉萨、日喀则、山南、林芝等地,进行了深入采访。今起刊登这组报道,敬请关注。

　　记者 宋辅良 赵学锋 徐绍峰

　　通讯员 刘伟兵 朱耀宗

　　进入7月以来,每天走进人民银行拉萨中心支行大门,旺堆都会满怀喜悦,深情地看一眼大门上方那个与布达拉宫广场庆祝主会场遥相呼应的“庆祝西藏[XiCang]和平解放60周年”横幅。

　　对60周年的喜庆情怀,不仅源自旺堆自己从农奴到人行拉萨中支行长——这个浓缩了西藏[XiCang]农奴地位变迁的不凡经历,更因他亲身感受了西藏[XiCang]金融[JinRong]业发生的翻天覆地变化。

　　“1951年西藏[XiCang]和平解放,1952年我出生了;1965年西藏[XiCang]自治区成立,1965年我参加金融[JinRong]工作。这是我人生的两个巧合。”旺堆对西藏[XiCang]金融[JinRong]业迅猛发展的回忆,从这两个巧合徐徐展开。

　　金融[JinRong]组织体系不断完善

　　那是一个峥嵘岁月,那是新西藏[XiCang]金融[JinRong]业的发端。

　　1951年中国人民解放军第十八军进藏。从那天起,中国人民银行就派出了“马背银行”、“随军银行”,直属十八军先遣支队开赴西藏[XiCang]。1952年2月2日,中国人民银行西藏[XiCang]办事处在拉萨八廓街吉堆巴正式对外挂牌营业,标志着社会主义金融[JinRong]事业在雪域高原正式诞生。

　　旺堆说,从1952年算起,迄今西藏[XiCang]金融[JinRong]业已有近60年历史。60年间,西藏[XiCang]金融[JinRong]业从无到有、从小到大、从少到多,不断发展壮大,形成了银行、证券、保险、信托等服务功能较为齐全,并与西藏[XiCang]经济社会发展相适应的现代金融[JinRong]服务组织体系:

　　一方面,中央银行宏观调控的地位不断加强,西藏[XiCang]证监局、银监局、保监局先后于1999年、2003年和2010年成立,形成了“一行三局”各司其职、分业监管、共同维护西藏[XiCang]金融[JinRong]业稳定的监管格局。

　　另一方面,为适应西藏[XiCang]经济社会发展和改革开放形势需要,西藏[XiCang]先后分设、建立了一些银行机构和非银行机构,经营性金融[JinRong]机构不断壮大,与现代市场经济体制相适应的金融[JinRong]组织体系逐步完善。

　　1995年,西藏[XiCang]人行和农行分设,人行西藏[XiCang]自治区分行专门行使央行职能,不再兼办工行和农行业务,在二级分支机构设置上,率先在全国省会城市不设人行分支机构,并撤销了人行县支行,整建制地转为农行县支行,原426个农牧区信用社全部改制为农行基层营业所;1980年,中行拉萨市分行成立,1992年,更名为中行西藏[XiCang]自治区分行;1978年,中国人民建设银行(601939,股吧)西藏[XiCang]自治区分行成立,1996年初,更名为中国建设银行西藏[XiCang]自治区分行;1987年,人保西藏[XiCang]分公司成立;1988年,人行西藏[XiCang]自治区分行批准设立拉萨市八廓街城市信用社,1993年,先后在拉萨、昌都、林芝、山南、那曲等地设立了汇达、丹杰、聚源、昌都、泽当、羌塘等6家城市信用社,1998年4月至2002年12月,这6家城信社一家关闭、5家转制为农行和建行的分支机构;1991年,西藏[XiCang]自治区信托投资公司成立,1994年和1995年,分别成立了拉萨证券营业部和上海证券营业部,2000年,在西藏[XiCang]信托投资公司证券业务基础上,组建了西藏[XiCang]证券经纪有限公司,2010年,更名为西藏[XiCang]同信证券有限公司,目前,已拥有17家营业部,初步形成了全国性证券服务网络和覆盖全国的证券服务能力。进入21世纪,随着西藏[XiCang]经济的高速发展,金融[JinRong]机构进入西藏[XiCang]市场的步伐不断加快,2005年,国家开发银行西藏[XiCang]代表处成立,今年7月22日将升格为分行;2007年,中国银联西藏[XiCang]分公司成立;2008年,邮储银行和工行西藏[XiCang]分行分别挂牌成立;2010年,组建西藏[XiCang]地方性商业银行筹备工作开始,今年西藏[XiCang]银行有望开业;2006年,安邦财险西藏[XiCang]分公司成立,2007年中国平安、中国人寿西藏[XiCang]分公司先后成立。目前,已逐步形成服务不同经济主体,提供差异化金融[JinRong]服务的多层次金融[JinRong]组织体系和多元竞争的金融[JinRong]供给格局,金融[JinRong]服务网络与服务品质大幅度提升。

　　截至2010年12月,全区共有各类金融[JinRong]机构及其分支机构683个。这其中,人行分支机构8个,银行、证券、保险金融[JinRong]监管局3个,银行业金融[JinRong]机构620个,证券业金融[JinRong]机构13个,保险业金融[JinRong]机构39个。金融[JinRong]从业人员8320人。金融[JinRong]机构业务覆盖全区城乡。全区已经基本形成与全国“框架一致、体制衔接”的金融[JinRong]体制格局。

　　金融[JinRong]业整体实力不断提升

　　60年来,西藏[XiCang]金融[JinRong]业经营规模不断扩大,金融[JinRong]产品日益丰富,服务质量明显提高,整体实力不断提升。

　　经营规模不断扩大,服务地方经济的能力不断提升。截至2010年末,西藏[XiCang]金融[JinRong]机构各项本外币存款余额1296.73亿元,是1952年末的37049倍;各项本外币贷款[DaiKuan]余额301.82亿元,是1952年末的13123倍;银行业金融[JinRong]机构资产总额1201.04亿元;西藏[XiCang]同信证券有限公司资产达37.18亿元,是其2000年成立时的7.68倍,2010年,证券营业收入3.19亿元,是2000年的9.67倍,代理证券交易量2717.00亿元,是2000年的51.52倍;2010年,保险业金融[JinRong]机构保费收入5.06亿元,赔款与给付支出为2.22亿元,分别是1987年中国人民保险公司入驻西藏[XiCang]时的168倍和493倍。

　　金融[JinRong]产品日益丰富,满足了社会公众的金融[JinRong]需求。银行业金融[JinRong]机构的金融[JinRong]产品从最初传统的人民币存贷款[DaiKuan]、外币兑换业务发展到目前的本外币存贷款[DaiKuan]、人民币结算、银行承兑汇票贴现、理财、代理业务、银行卡、自动缴费机、自动柜员机、金融[JinRong]超市、电话银行、网上银行等,现代化支付系统的建设实现了资金清算“零在途”。保险业金融[JinRong]机构推出的金融[JinRong]产品从1987年的企业财产保险发展到目前的企业和个人财产险、人寿保险、旅游保险、农牧业保险等业务,保险密度和深度不断提高。证券业金融[JinRong]机构推出的金融[JinRong]产品从成立之初的代理买卖股票发展到目前的开办代理基金、债券、权证、证券自营和财务顾问等,业务种类不断丰富。

　　金融[JinRong]电子化建设步伐加快,为社会各界提供了支付结算、交易便捷等服务。西藏[XiCang]金融[JinRong]电子化建设,始于中国人民银行西藏[XiCang]自治区分行运用电子计算机进行会计分辖对账系统。经过20余年发展,目前拥有大小额支付系统、企业/个人信用信息查询系统、财税库银横向联网、出口收汇核报系统、个人结售汇系统、电子口岸系统、电子商业汇票系统、电子对账系统、网上支付跨行清算等系统。在辖区内已形成了以人民银行为核心,银行业金融[JinRong]机构为主体,支付清算组织为补充的支付服务组织体系;建立了以央行现代化支付系统为核心,各商业银行行内系统为基础,票据交换系统和卡基支付系统等并存的支付系统体系。金融[JinRong]电子化的推广运用,出现了电话银行、网上银行、跨行交易等业务新品种,开创了银行、证券、保险合作的新局面,加速了金融[JinRong]创新的步伐;资金汇划由传统汇划发展到电子汇划,使资金汇划由过去的十几天到账缩短到几秒钟到账。

　　优惠金融[JinRong]政策效应显著

　　西藏[XiCang]实行的特殊优惠金融[JinRong]政策的发展过程,实际上是一个紧紧围绕“低利率、低费率和费用补贴”为核心的不断调整过程,是西藏[XiCang]经济从落后到逐步发展、不断充实、不断壮大、充满活力的进程。

　　1951年西藏[XiCang]和平解放后,中国人民银行西藏[XiCang]分行从农牧民生产生活极端困难的实际出发,发放了一批无息农牧贷款[DaiKuan]。1959年民主改革后,在继续发放无息贷款[DaiKuan]的同时,开始发放扶贫低息贷款[DaiKuan]。此后,贷款[DaiKuan]范围不断拓宽。党的十一届三中全会后,党中央、国务院先后召开了五次西藏[XiCang]工作座谈会,多次连续赋予西藏[XiCang]一系列特殊优惠的金融[JinRong]政策。这些特殊优惠的金融[JinRong]政策概括起来主要有:区内各商业银行的贷款[DaiKuan]实行优惠利率,优惠贷款[DaiKuan]利率比全国贷款[DaiKuan]基准利率平均水平低2个百分点;赋予人行拉萨中支一定的再贷款[DaiKuan]权;现金供应不实行指令性计划;在金银配售指标上实行倾斜;人民银行总行对西藏[XiCang]各商业银行区分行因执行优惠贷款[DaiKuan]利率所形成的利差损失,按照利差给予补贴,并对农行西藏[XiCang]分行再增加4个百分点作为特殊费用补贴;实行保险低费率政策。2010年,中央在召开的第五次西藏[XiCang]工作座谈会上,再次明确了西藏[XiCang]在“十二五”期间所实行的包括各商业银行继续执行优惠贷款[DaiKuan]利率和利差补贴等在内的更加优惠的货币政策。

　　长期实行的特殊优惠金融[JinRong]政策有效地促进了西藏[XiCang]经济社会的发展,尤其是“十五”以来确定的政策内容,注重政策引导与金融[JinRong]机构自主商业化经营的紧密结合,充分发挥了财政补贴等手段刺激金融[JinRong]供给与需求,同时,人民银行各级分支机构加大窗口指导力度,引导商业银行增加有效信贷投入,在支持地方经济发展的同时也有力地促进了金融[JinRong]机构的经营与发展,效应明显。

　　一方面,实行优惠贷款[DaiKuan]利率政策,降低了借款人成本。仅2001年至2010年,西藏[XiCang]工、农、中、建、邮储五家商业银行分支机构因执行优惠贷款[DaiKuan]利率政策,就向社会直接让利约38.87亿元。另一方面,实行利差补贴和特殊费用补贴政策,有效改善了商业银行机构的经营状况,调动了信贷投放积极性。此外,窗口指导和优惠政策激励作用的紧密结合,确保了优惠政策效应的发挥。长期以来,西藏[XiCang]辖区各级人行分支机构一直将加强窗口指导作为疏通特殊优惠金融[JinRong]政策传导机制的重要工作来抓,通过下发年度信贷指导意见、召开经济金融[JinRong]运行季度分析会、金融[JinRong]联席会议、银企座谈会、产品推介会等多种形式、多种渠道,加强窗口指导,充分发挥特殊优惠金融[JinRong]政策的激励作用,督促和引导辖区各商业银行优化信贷结构、突出信贷投放重点,积极支持“三农”、中小企业、特色产业、民生金融[JinRong]等领域,促进西藏[XiCang]经济结构调整。

　　“截至2010年末,西藏[XiCang]银行机构各项贷款[DaiKuan]余额为301.82亿元,比2000年末增长2.74倍,年均增长14.11%。”旺堆说,其中,涉农贷款[DaiKuan]余额56.15亿元,比2000年末增长3.56倍,年均增长16.38%,远高于全区GDP、农牧民纯收入和各项贷款[DaiKuan]增长速度,占各项贷款[DaiKuan]的比例由13.72%提高到18.60%。“十五”和“十一五”期间累计发放涉农贷款[DaiKuan]252.96亿元;中小企业贷款[DaiKuan]和特色产业贷款[DaiKuan]余额分别达98.97亿元和33.42亿元,分别占全区金融[JinRong]机构贷款[DaiKuan]余额的32.79%和11.07%;国家助学贷款[DaiKuan]余额3165万元,自开办助学贷款[DaiKuan]以来,共支持10327人顺利完成学业。

　　金融[JinRong]支持“三农”成效明显

　　60年间,特别是“十五”以来,西藏[XiCang]各金融[JinRong]机构积极探讨金融[JinRong]支持“三农”发展的新途径和新方法,成效明显。

　　针对西藏[XiCang]农牧区群众居住分散,贷款[DaiKuan]难的实际,1999年人行拉萨中心支行联合农行西藏[XiCang]分行开发了农牧小额信用贷款[DaiKuan]产品,对符合条件的农牧户发放金卡、银卡、铜卡贷款[DaiKuan]证,分别授予1万元、6000元、3000元信用额度,后来又根据农牧户实际信贷需求,将信贷额度调整为目前的3万元、2万元和1万元。对被评定为信用乡(镇)、村的农牧户所取得的贷款[DaiKuan]证,按金、银、铜卡授信额度分别由最初的2万元、1万元和5千元调整为目前的4万元、3万元和2万元。为满足农牧户大额资金需求,2005年4月农行西藏[XiCang]分行还推出了《农牧户贷款[DaiKuan]证“钻石卡”制度》,根据农牧户信用状况、致富能力,向符合条件的农牧户授予三星、二星和一星钻石卡,分别授信20万元、15万元和10万元。截至2010年末,农牧户小额信贷余额达40.30亿元,“十五”和“十一五”期间累计发放小额信用贷款[DaiKuan]131.29亿元,发证数39万余张,发证面达85.40%,农牧户户均贷款[DaiKuan]余额达8750元左右。

　　2006年,西藏[XiCang]社会主义新农村建设启动后,人行拉萨中心支行又积极协调和指导农行西藏[XiCang]分行推出一系列管理办法,对农牧民安居工程贷款[DaiKuan]实行个人资信等级评定管理,分为优秀、较好、一般三个等级,分别授信3万元、2万元和1万元,并规定对持有农行“贷款[DaiKuan]证”的农牧户申请安居工程贷款[DaiKuan],可享受信用贷款[DaiKuan]。截至2010年末,全区农牧民安居工程贷款[DaiKuan]余额达8.20亿元,其中发放扶贫贴息贷款[DaiKuan]3.14亿元。“十一五”期间,累计发放安居工程贷款[DaiKuan]21.47亿元,帮助20多万农牧户110万农牧民群众实施安居工程建设,占全区已实施安居工程农牧户的72%,累计建筑面积3527万平方米,有力地支持了西藏[XiCang]社会主义新农村建设。

　　此外,2006年,人保财险西藏[XiCang]分公司与自治区有关部门合作,在西藏[XiCang]开展了农牧业保险试点工作,保险险种包括:农房、养殖业和种植业保险。农牧业保险的保费50%由自治区财政承担,地(市)财政承担20%,县财政承担20%,农牧民个人承担10%。之后,不断扩大保险范围。目前,农牧业保险工作在全区全面开展,截至2010年末,农业保险涉及全区74县(市、区)687个乡镇5000多个行政村,为270多万农牧民群众提供了保险保障。自农牧业保险开办以来,实现保费收入8002.27万元,共计赔付9358.92万元,较好地发挥了农牧业保险抵御风险的作用。

　　“60年间,西藏[XiCang]金融[JinRong]业紧紧围绕党在各个历史时期的中心任务,始终坚持‘一切从西藏[XiCang]实际出发,一切为西藏[XiCang]经济发展,一切为西藏[XiCang]社会稳定,一切为广大农牧民群众生活水平不断提高’的指导思想,在为边防巩固、民族团结、经济发展、社会全面进步中发挥着越来越重要的作用。”人行拉萨中支副行长、党委副书记李波在接受记者采访时表示,“十二五”期间,西藏[XiCang]的发展在依赖以贷款[DaiKuan]优惠利率为核心的特殊优惠货币政策的同时,还应当发挥财政政策、产业政策的协调配合力量,通过贷款[DaiKuan]担保风险补偿专项基金管理办法、创业促就业财政贴息资金管理办法、中小企业贷款[DaiKuan]风险补偿管理办法等,增强银行业金融[JinRong]机构的风险覆盖能力,发挥信贷的杠杆作用,促进西藏[XiCang]经济更好更快更大发展。