“十一五”期间，全国小企业[XiaoQiYe]信贷金融创新亮点频出，信贷规模保持稳步增长的良好态势，并且小企业[XiaoQiYe]金融服务覆盖面持续扩大。下一阶段，我国将继续推进小企业[XiaoQiYe]金融服务向基层延伸，切实保证小企业[XiaoQiYe]信贷的投放力度，进一步完善小企业[XiaoQiYe]信贷评审机制，提升风险管理水平，确保小企业[XiaoQiYe]金融服务的可持续发展。

　　本报记者

　　左永刚报道

　　今年是“十二五”开局之年，《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出，要大力发展中小企业[XiaoQiYe]，建立健全中小企业[XiaoQiYe]金融服务和信用担保体系，提高中小企业[XiaoQiYe]贷款规模和比重。

　　中小企业[XiaoQiYe]不仅需要产业政策和财政政策支持，也需要一个良好的信贷资金环境。近日，记者从中国银监会获悉，“十一五”期间，全国小企业[XiaoQiYe]信贷金融创新亮点频出，信贷规模保持稳步增长的良好态势，并且小企业[XiaoQiYe]金融服务覆盖面持续扩大。截至2010年12月底，银行业金融机构小企业[XiaoQiYe]贷款余额达到7．27万亿元，占全部企业贷款余额的24．01％。

　　政策推动小企业[XiaoQiYe]信贷

　　今年的政府工作报告提出要千方百计扩大就业，“要适应我国劳动力结构特点，大力发展劳动密集型产业、服务业、小型微型企业和创新型科技企业，努力满足不同层次的就业需求”。

　　银行业专业人士表示，中小企业[XiaoQiYe]以及小型微型企业需要银行继续扩大信贷支持其发展。“十一五”期间，在小企业[XiaoQiYe]金融服务方面，中国银监会提出把解决小企业[XiaoQiYe]融资问题作为长期战略性的任务来推进，将小企业[XiaoQiYe]金融服务工作定位于在“商业可持续”原则下，逐步形成以“六项机制”（即利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机构以及违约信息通报机制）为基础，以小企业[XiaoQiYe]金融服务专营机构为抓手，以产品开发为重点，以“两个不低于”为目标的工作思路，即要求银行业金融机构在坚守风险底线的前提下，确保小企业[XiaoQiYe]信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。

　　针对小企业[XiaoQiYe]的经营管理特点、风险特征，中国银监会还制定了《银行开展小企业[XiaoQiYe]授信工作指导意见》、《商业银行小企业[XiaoQiYe]授信工作尽职指引》等规范性文件，重新设立了小企业[XiaoQiYe]贷款的分类标准、授信划分标准，引导银行业金融机构不断构建和完善小企业[XiaoQiYe]金融服务机构体系。

　　与此同时，银行业金融机构不断加强小企业[XiaoQiYe]金融服务创新力度。银行业金融机构根据小企业[XiaoQiYe]的融资需求特点，加强对新型融资服务手段、信贷产品即质押方式的研发和推广。

　　在风险管理技术方面，一些银行针对小企业[XiaoQiYe]经营的实际特点，探索总结出一套非财务因素分析与财务报表相结合、全面掌握企业风险状况的办法。如浙江泰隆银行开发的以“三品三表”为代表的风险评估工具等，切实提高了小企业[XiaoQiYe]金融服务的专业水平。同时，在深入调查了解小企业[XiaoQiYe]融资特点和有效需求的基础上，许多银行开发出专门针对小企业[XiaoQiYe]融资的特色产品。如中国建设银行的“速贷通”、民生银行的“商贷通”、北京银行的文化创意企业贷款等，有效提升了小企业[XiaoQiYe]信贷的满足度。

　　值得一提的是，国际金融危机爆发以后，银行业金融机构积极通过信贷手段支持小企业[XiaoQiYe]渡过难关。2008年8月，中国银监会明确提出小企业[XiaoQiYe]信贷增长“两个不低于”的目标，并在2009年和2010年继续下发文件，重申对小企业[XiaoQiYe]信贷的倾斜力度。在信贷规模总体控制的前提下，确保了小企业[XiaoQiYe]贷款的稳步增长。

　　信贷规模不断攀升

　　在相关政策的推动下，截至2010年12月底，银行业金融机构小企业[XiaoQiYe]贷款余额达到7．27万亿元，占全部企业贷款余额的24．01％。2010年小企业[XiaoQiYe]贷款新增18394亿元，较上年同期增加4771亿元，增速比各项贷款平均增速高出10．37个百分点。到2010年12月底，全国小企业[XiaoQiYe]的不良贷款余额为2367亿元，比年初减少513亿元，不良贷款率为3．3％，比年初下降2个百分点。新增小企业[XiaoQiYe]贷款主要集中在制造业，批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业等传统优势行业，在优化经济结构、增加就业方面发挥了重要作用。

　　银行业金融机构对小企业[XiaoQiYe]的信贷规模不断攀升，并且越来越多的银行业金融机构正在调整发展战略和市场定位，加入到服务小企业[XiaoQiYe]的队伍中。为推动银行业金融机构建设小企业[XiaoQiYe]服务机构体系，中国银监会于2008年12月印发《关于银行建立小企业[XiaoQiYe]金融服务专营机构的指导意见》，重点推进大中型银行建立小企业[XiaoQiYe]专营机构。

　　截至2010年12月底，全国共有包括五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行在内的109家银行设立了小企业[XiaoQiYe]金融服务专营机构。主要银行业金融机构小企业[XiaoQiYe]金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业[XiaoQiYe]贷款的60％，一些银行已经尝试推出知识产权质押、应收账款质押等多种担保模式，部分银行小企业[XiaoQiYe]贷款占其全部贷款余额的比重已达80％以上。以浙江泰隆商业银行、南充市商业银行、包商银行为代表的一批地方性商业银行立足区域市场，摸索出一条以小企业[XiaoQiYe]金融业务为特色和重心的发展道路。

　　另外，经过多年的发展，我国小企业[XiaoQiYe]信用担保行业已经初具规模，并且逐步形成小企业[XiaoQiYe]、融资性担保机构与银行之间“风险共担，利益共享”的良好局面。

　　继续加大小企业[XiaoQiYe]信贷

　　虽然小企业[XiaoQiYe]融资状况整体有所改善，但与广大小企业[XiaoQiYe]的融资需求相比还有一定的差距。

　　中国银监会银行二部小企业[XiaoQiYe]金融服务办公室副主任张小松认为，当前小企业[XiaoQiYe]信贷还面临着诸多挑战，首先，由于2011年货币政策环境已经由适度宽松转变为稳健，如何在这样的大背景下继续引导银行业金融机构进一步完善小企业[XiaoQiYe]金融服务，尤其是加大对授信500万元以下的小微企业信贷的支持力度，将是一个严峻的挑战。其次，目前小企业[XiaoQiYe]的划分标准还不完全统一，这对提高小企业[XiaoQiYe]扶持和优惠政策的针对性造成了一定的困难。同时，部分小企业[XiaoQiYe]自身存在盲目扩张、资金用途不规范、公司治理结构不完善、诚信文化缺失等问题，其贷款需求也难以得到满足。

　　此外，外部配套支持政策还有待进一步完善，如部分法律法规中存在一些不利于小企业[XiaoQiYe]融资的制约因素；财政杠杆作用发挥不够，资金使用分散：小企业[XiaoQiYe]信用信息在各部门之间的共享不够；资本市场、货币市场对小企业[XiaoQiYe]开放不够，小企业[XiaoQiYe]融资过度依赖银行。

　　中国银监会主席刘明康表示，中国银监会将继续推动健全小企业[XiaoQiYe]金融服务的监管政策和外部环境支持体系。一方面，中国银监会将重点对单户金额500万元（含）以下的小微企业贷款加大支持力度，针对小企业[XiaoQiYe]金融服务的尽职免责、风险容忍等问题，研究制定差别化监管政策，妥善处理好尽职履职和坏账核销等问题；另一方面，在目前已经初步成型的联合工作机制的基础上，中国银监会将进一步加强与各部委的合作，以财税优惠、修订小企业[XiaoQiYe]划分标准、完善风险分担机制、推进和完善小企业[XiaoQiYe]信用体系和违约预警系统等为切入点，为小企业[XiaoQiYe]金融服务创造更好的社会环境。

　　为此，中国银监会对2011年的小企业[XiaoQiYe]金融服务工作提出具体要求：一是继续推进小企业[XiaoQiYe]金融服务向基层延伸；二是切实保证小企业[XiaoQiYe]信贷的投放力度；三是进一步完善小企业[XiaoQiYe]信贷评审机制，实现标准化、流程化、批量化；四是从产品研发、风险管理、市场营销等方面加强创新；五是提升风险管理水平，确保小企业[XiaoQiYe]金融服务的可持续发展；六是全面构建小企业[XiaoQiYe]信贷的风险缓释体系。