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房价泡沫破灭不会拖累银行--国家年鉴
银行[YinXing]的大量宽松的贷款是房地产泡沫的主要推手，所以人们一般相信，房地产泡沫破裂后，银行[YinXing]将受到很大影响
黄祖斌
近期，关于中国[ZhongGuo]房价泡沫破灭后银行[YinXing]会不会被拖下水的问题，有两种截然不同的观点。
美国第三大评级机构惠誉不久前称，在中国[ZhongGuo]的贷款创历史新高、房地产价格飙涨过后，2013年中以前，中国[ZhongGuo]爆发银行[YinXing]危机的概率高达60%。按这种说法，中国[ZhongGuo]银行[YinXing](601988,股吧)业再次陷入不良贷款的泥潭可以倒计时了。
对于当前不断从严的房地产调控措施可能导致楼市崩盘继而重创中国[ZhongGuo]经济的忧虑，另一家评级公司标准普尔的证券分析部门副总裁陈丽子3月16日表示，大多数中国[ZhongGuo]消费者购房时都已支付50%的现金，同时中国[ZhongGuo]消费者终止供款的可能性也远远低于美国，因此房贷出现大规模坏账的风险并不大。陈丽子承认，如果楼市崩盘，开发商贷款将面临较大的坏账风险，但该风险主要集中在未上市的城镇银行[YinXing]，对上市银行[YinXing]的影响不大。据介绍，目前开发商贷款仅占中工建农四大行贷款总额的20%至25%左右。据标普测算，如果国内楼价下跌30%，将造成国内银行[YinXing]不良贷款率上升1个百分点，若下跌50%，则将带来3至4个百分点的不良贷款率。陈丽子认为，若发生后一种情况，将对中国[ZhongGuo]经济增长造成严重不良影响，但发生的可能性极小。
标普的这个判断，我认为是比较靠谱的。虽然陈丽子没有[MeiYou]说清楚为什么中国[ZhongGuo]买房人断供的可能性远远低于美国，但我是这样想的：
一是中国[ZhongGuo]的房子和户口挂钩。很多人明明知道房子不值那么多钱，还是硬着头皮买，就是因为户口。没有[MeiYou]城市户口，儿女上学可是个麻烦事。所以，就算房价跌得多一点，房子成了负资产，业主也不太可能断供，带着孩子逃往深山老林。
二是中国[ZhongGuo]没有[MeiYou]个人破产制度，欠银行[YinXing]的债是要还到死的。而美国有个人破产制度。所以房子成为负资产之后，有些美国人就把钥匙往门上一挂，一走了之。
三是中国[ZhongGuo]人对房产[FangChan]的观念没有[MeiYou]与时俱进。对很多中国[ZhongGuo]人来说，没有[MeiYou]自己的房产[FangChan]，是活不下去的，是要抑郁的，在亲朋好友面前是抬不起头来的。
四是即使选择断供，也还是要工作的，只要不是以化名工作，银行[YinXing]想找到这些人总有办法。
以上几点，都是在房产[FangChan]成为负资产之后，业主选择断供时需要考虑的。事实上，房价一年跌30%已经是非常大、非常快的一个下跌了，由于首付较多，估计只有不到10%的房产[FangChan]会成为负资产。而因为前些年买的都比较多，只有接最后一棒的人才这么倒霉。只要下跌的时间持续得长一些，比如3年，那么每月的还款就等于提高了首付，把房产[FangChan]成为负资产的时间往后推延。
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