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短贷暗涌房地产--中国年鉴
贾华杰
5月8日上午，小王拿出房产证和身份证交给一家担保[DanBao]公司[GongSi]。她的目的是为第二套房的购房计划筹集首付款。小王说：“自己打算在二线城市再购买一套大户型，但首付款尚缺20多万。”
担保[DanBao]公司[GongSi]职员看了一下房产证说：“20万没有问题，而且15个工作日内保证可以放下款来。手续费也比之前有所降低，大概抽成2.5%。”
这让之前一直电话咨询的小王有点惊喜，因为此前担保[DanBao]公司[GongSi]在电话咨询中说，能否贷款[DaiKuan]下来并不确定，需要本人来公司[GongSi]柜台咨询，而且收费也比较高，在3%以上。
调控以来，原来限制严格的住房抵押贷款[DaiKuan]不得用于购房用途的规定，现在被突破了。2010年9月，银监会和央行下发通知，规定消费类贷款[DaiKuan]不得用于购房。我爱我家曾表示，在2010年房价上涨潮中，住房再抵押贷款[DaiKuan]的资金，有四成以上用于购房。
一直计划买第二套房的小王介绍，从去年9月份开始，之前联系过的担保[DanBao]公司[GongSi]说已经不能办理这项业务，“当时一度打消了购房的念头”。
不过，从今年4月份开始，市场上就陆续传出消息，在北京多家银行[YinXing]指定担保[DanBao]机构，可以提供房屋抵押贷款[DaiKuan]，利率6.31%，最长年限15年，可“倒出”现金，并且不指定和监管用途。
合同还没到半个小时就签好了，放款银行[YinXing]是一家城市商业银行[YinXing]。担保[DanBao]公司[GongSi]说，五年以上的贷款[DaiKuan]手续比较复杂，建议你就贷两年短期，每月只支付利息，到期付清本金。这样的短期贷款[DaiKuan]，不需要提供任何收入工作证明，也不需要银行[YinXing]账户的流水资料。
最终小王的抵押贷款[DaiKuan]利息，从基准利率6.31%上浮了30%，达到了7%以上。双方约定的还款方式也比较灵活，小王可以在放款一月后，就提前还款。
不过，让小王有点不解的是，担保[DanBao]公司[GongSi]要求其提供一个第三人的身份证复印件。“从第三人基本信息上不要看出跟你有任何联系，不要提供父母或者其他近亲属的，最好是大学同学或者公司[GongSi]同事。”担保[DanBao]公司[GongSi]说。
担保[DanBao]公司[GongSi]形象地说：“通过第三人相当于把钱"洗"了一次，银行[YinXing]贷款[DaiKuan]下来后，不要通过柜台转账或者网上转账的形式，要去指定的柜台取现，并且最好把钱分别存到另外几家银行[YinXing]的账户中。”
虎杰投资首席分析师张寅说，这些担保[DanBao]公司[GongSi]之所以去找一些城市商业银行[YinXing]，而非四大商业银行[YinXing]，因为四大银行[YinXing]的各项数据会摆在银监会的平台上，而地方商业银行[YinXing]，尤其是城市商业银行[YinXing]和农信社与银监会的IT系统尚未同步。
张寅说，据我了解，实际上地方上一些商业银行[YinXing]还采用给购房者办理额度较大的信用卡，来帮助其处理首付款的问题。而有的农信系统也在积极地为房地产贷款[DaiKuan]。“购房款不是一般通过刷卡的方式吗？银行[YinXing]直接给办信用卡，当场刷卡。”
显然，这些资金逃脱银监会和央行的监管。熟悉银行[YinXing]业务的人士说，这些钱可能来自商业银行[YinXing]的谋利资金，在额度紧缺的情况下，变成了高于基准贷款[DaiKuan]利率的“高利贷”；也有可能来自其他方面，担保[DanBao]公司[GongSi]和银行[YinXing]均是中介。
这一趋势从宏观数据上也得到了显现，中国人民银行[YinXing]发布的《4月份金融统计数据报告》中，短期贷款[DaiKuan]增加了1360亿，而中长期贷款[DaiKuan]则增加不多。相应地该月汽车消费的增速下降，家电消费也出现了减速，“我们大致就可以推导出，这些大量增加的短期贷款[DaiKuan]，主要流向了房地产领域。”虎杰投资首席分析师张寅说。
张寅表示，4月份汽车消费的增速下降，家电消费也出现了减速，而且家电现在还主要靠家电下乡政策的支撑，各大家电企业已经反映出，整个五一市场销售形势并不乐观，“我们大致就可以推导出，这些大量增加的短期贷款[DaiKuan]，主要流向了房地产领域”。
此外，5月初，链家地产市场部表示，在近期的贷款[DaiKuan]交易中，他们发现一个趋势，即购房者采取房产抵押贷款[DaiKuan]的数量出现明显上升。4月份，链家代理的业务抵押贷款[DaiKuan]数量比3月份上升了30%。
张寅说，虽然银监会一再表示要加强贷款[DaiKuan]新规的实施以及对房地产信托业务的监管，但“中国的事情你千万不要过于严肃认真，如果银监会真的想管，市场就不会出现这么多变通的操作来。况且，下半年宏观经济并不乐观的走势，政府多半会放松目前的信贷紧缩政策。”
担保[DanBao]公司[GongSi]说：“如果操作不慎，就会被银监会发现，进而要求银行[YinXing]收回贷款[DaiKuan]。不过，全程我们都会派人指导。”
在担保[DanBao]公司[GongSi]楼下，小王说：“来办理担保[DanBao]的人很多，瞅了一眼，他们多是贷款[DaiKuan]60万或者70万的。”相比自己20万元的贷款[DaiKuan]需求，这些“房兄房姐”们的买房饥渴更为强烈！
此外，小王的异地购房的“房票”已经解决了。办理一年的当地社保，开发商5月初报价是5000元，比4月份还便宜了2000元。